万通「富饶万家」测评：解决99%港险搞不定的3大焦虑，传承养老不踩坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前阵子宗庆后家族遗产案上了热搜，21亿美元的传承难题，连家族信托都被“击穿”。专家总结了传承的三大误区：放不开、管不住、分不清。

这事儿让我想起服务过的200多个高净值家庭，他们最常问我的不是"哪款收益最高"，而是——

"大贺，我这笔钱，怎么才能顺顺利利传给孩子？"

今天聊的万通「富饶万家」，恰好把这个问题回答得很漂亮。

三大焦虑：养老、传承、收益兑现

胡润研究院有个数据挺震撼：未来10年，中国将有21万亿财富传给下一代；30年内，这个数字是84万亿。

钱是越来越多了，但焦虑也跟着来了：

焦虑一：养老金够不够？ 活得越久，花得越多，退休后的现金流谁来保证？焦虑二：传承会不会乱？ 孩子多、关系杂，财富分配稍有不慎就成了家庭矛盾的导火索。焦虑三：收益能不能兑现？ 计划书上写得挺好看，到时候分红打几折？

这三个问题，我见过太多人踩坑了。今天就一个一个破解。

焦虑一破解：12种年金锁定终身现金流

养老最怕什么？不是没钱，是钱花完了人还在。

传统储蓄险的问题是：你得自己算什么时候取、取多少，万一活得久，后面就尴尬了。

万通「富饶万家」的解法很直接——12种年金转换，保单生效满10年、被保人年满55岁，就可以把账户里的钱转成终身年金。

什么意思？就是你可以设定每个月固定领一笔钱，活多久领多久，保险公司兜底。

这12种年金形态覆盖得很全：

• 想稳定领？有定额终身年金
• 担心通胀？有递增年金，每两年涨5%
• 想和老伴一起领？有联合年金
• 担心没领够就走了？有100%现金价值回奉保证

说句实话，目前全市场只有万通一家支持这么玩。

作为养老来配置，「富饶万家」确实是市场独有的养老神器。提前规划，省的是家人的麻烦。

焦虑二破解：多人提名+保单分拆，传承无忧

回到开头说的宗庆后案，问题出在哪？

专家说得很清楚：家族信托设计有缺陷，继承顺序不清、受益人安排不周全。

这恰恰是「富饶万家」这次升级的重点。

第一招：第二保单持有人/被保人可新增至3人

原来的「富饶千秋」只能指定1个备选，万一这个人比原保单持有人先走了，预设就失效了。现在可以指定3个人，按顺序继承，有备无患。

第二招：保单分拆可指定3名人士

这招很多人不知道。比如你有3个孩子，可以把一张大保单拆成3份，每份都能单独指定继承人。

第三招：弹性提取权益

从第1个保单周年起就能设立指示，指定一个人定期领钱。比如每个月自动给父母账户打养老金，给上大学的孩子发生活费，设一次就行，不用反复操作。

另外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能全部保留。

传承不是分钱，是分心意。在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力，别让财富成为家庭矛盾的导火索。

焦虑三破解：95%+分红实现率，兑现有底气

很多人问我：计划书上的收益好看，到时候能兑现吗？

这个问题得看两点：历史分红实现率和公司投资实力。

先看分红实现率。万通保险目前发售的储蓄险产品不多，但整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

再看公司背景。万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，截至2024年12月31日，总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

投资策略也很稳：固定收益资产组合中，传统债券、商业抵押贷款和国库债券占比94%以上。债券为主，分散策略强，不赌单一市场。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

收益实力：7年回本，30年6.5%复利

破解完三大焦虑，再来看收益。这次升级，万通把火力集中在了美元保单的中长期收益上，表现堪称"蜕变"。

以5年缴费计划为例：

• 回本快：预期7年回本，保证13年回本（很多竞品要18-25年才能保证回本）
• 保证高：保证收益率峰值达0.55%，市场上超过0.5%的储蓄分红险只有6款
• 后劲猛：第10年现价31.8万美元，是本金的1.2倍；第20年71.6万美元，是本金的2.8倍；第30年146.3万美元，是本金的5.85倍

预期回报率的增长曲线也很清晰：第10年3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年达到6.5%。

对比前作「富饶千秋」，直接提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

横向对比市场主流产品，「富饶万家」在保证收益、中期回报与回本周期三大维度上，已稳居第一梯队，直接追平了友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这样以收益见长的产品。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

多币种灵活切换：跨境家庭的隐藏福利

如果你家有孩子要留学，或者有移民、跨境业务需求，这个功能会很实用。

「富饶万家」支持10种货币：美元、港元、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、澳门元，还有市场罕见的瑞士法郎。

保单生效1年后，可以随时自由转换货币。孩子去英国读书，转英镑；去新加坡工作，转新币。灵活度拉满。

结语：焦虑终结者，长期主义者的选择

综合来看，万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合这几类人：

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产稳健增值
• 提前规划养老的人士：看中独一无二的年金转换功能，锁定终身现金流
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币转换、做好传承架构

富不过三代？那是没用对工具。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪买，中间的信息差可能比产品本身更值钱。