永明万年青星河尊享II：这次升级我更看重控制权

你好，我是大贺。

最近有个同龄朋友，突发脑梗住院。人救回来了。家里人却乱成一团。

银行卡谁能动。保单谁能处理。钱该怎么取。孩子学费怎么办。老人医药费谁先垫。

这些问题，平时没人愿意想。

但到了那个节骨眼上，才知道有多痛。

我今年46岁。两个孩子。上有老人。下有教育金。跟我同龄的兄弟姐妹应该都懂。人到这个岁数，最怕的不是没钱，是钱不听话。

今天聊的，就是永明这次对**「万年青星河尊享II」和「星河传承II」**的升级。

我不是来卖产品的，是来分享我自己咋想的。

这次升级，我看下来感受很明确。

永明不是在堆花哨功能。它补的是中年家庭最怕的几个失控点。

永明星河系列II这次升级，补的是失控时刻

最近港险圈里，动作比较大的保司不少。

但要说升级最实在的，我会把永明放在前面。

这次它一口气动了几件事。

保单货币从原来的范围，扩展到9种。新增了新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

传承安排里，可以指定最多3位受托人。

还新增了继承转让安排。可以提前指定失能后的保单继承人。

丧失行为能力保障领取人，也从原来只能指定1位，升级到可以按优先次序指定最多3位家人。

这些字看着有点专业。

但翻译成家里话，就是三件事。

钱能不能去你想去的地方。

你失能了，谁能替你管。

你不在了，资产还能不能按你安排的路走。

这才是四五十岁买港险的人，真正该问的问题。

不是只盯着演示收益。

演示收益当然要看。

但我会更关心一件事。

万一我倒下了，这张保单还听不听我的。

9种投保货币，真正多出来的是生活选择权

先说货币。

永明这次把保单货币扩到9种。

原来有美元、加元、人民币、英镑、澳元、港币。

现在新增新加坡元、欧元、迪拉姆。

看着只是多了三个选项。

其实多出来的，是未来生活方式的选择权。

孩子去欧洲读书。欧元能接上。

家里考虑新加坡身份。新币能提前规划。

有人未来会做中东资产配置。迪拉姆也有入口。

这不是噱头。

中年人做配置，最怕的是今天做了一个决定。几年后生活方向变了。保单反而成了包袱。

永明这次还有一个点，我觉得很硬。

美元、人民币、加元、澳元、迪拉姆这5种保单，预期收益表现完全一致。

这句话很重要。

多币种保单不少。

但多币种之间收益不打折，没那么常见。

你在这些币种之间看未来规划，不用一上来就担心收益被换币拖累。

当然，我不会把它理解成汇率没有风险。

汇率永远有波动。

但产品层面没有额外把收益结构做薄，这点我认可。

再看提领。

永明的 SunWallet 钱包，支持对外提取17种货币。

里面包括日元、泰铢、韩元、欧元、新加坡元、迪拉姆等。

这对年轻人可能只是方便。

但对45岁往上的家庭，很实际。

以后可能是孩子学费。

可能是跨境就医。

可能是退休旅居。

也可能只是给海外账户做生活费安排。

我自己买港险的时候就踩过这个坑。

当时想得太简单。只看了收益。没认真看未来怎么拿钱。

等真要用的时候，才发现流程、币种、账户，都是成本。

这次永明在货币上，我给高分。

不是因为它听起来国际化。

而是它确实减少了未来用钱的摩擦。

失能安排升级，是我最看重的一刀

这次升级里，我最看重的不是货币。

是失能支援。

这个话题不好听。

但我必须讲。

2025年国家心血管病中心发布的《中国心血管健康与疾病报告2025》里，提到40-59岁人群脑卒中发病率近十年上升明显。中年男性突发心脑血管事件，占全年龄段发病人数的35%以上。

《第一财经》2025年11月的一份调研也提到，45-55岁人群里，**72%**同时承担父母养老和子女教育支出。**68%**担心自己万一失能后，家庭财务失序。

这些数字，真的不远。

就是我们这一代。

最怕的不是保单没收益。

最怕的是人还在，意识不清。钱也在，却没人能按你的意思动。

永明这次新增了丧失行为能力转让。

可以预先指定一位或多位家庭成员，作为保单转让继承人。

你可以定义100%转让保单。

也可以定义25%比例以上的多人转让保单。

同时，丧失行为能力保障也升级了。

可以提前指定1-3位家庭成员，在被保人丧失行为能力后领取保障金。

领取方式也能安排。

可以是100%领取。

也可以是25%比例以上的多人领取。

还能设定领取顺序。

这事的价值在哪？

不是多写几个名字。

而是你清醒的时候，把最坏情况先安排好。

谁第一顺序处理。谁第二顺序接上。比例怎么分。路径怎么走。

白纸黑字。

家人不用猜。

也不用在最慌的时候互相争。

这点我立场很明确。

45岁以上买储蓄分红类港险，失能安排必须看。

没有这个功能，不代表产品一定不好。

但我会打一个问号。

尤其是家里资产主要靠一个人决策的家庭。

这个点更不能忽略。

保单不是只在你状态好的时候服务你。

真正好的安排，是你状态不好时，它也能替你把家稳住。

3+3+3传承结构，让保单不容易断档

再说传承。

永明这次新增了受益人保单暂托。

这句话有点绕。

说简单点。

受保人身故后，指定受益人可以成为新的受保人及保单主权人。

保单可以继续传承。

不是人走了，保单就停在那里等处理。

这对长期型港险很关键。

很多人买这类产品，本来就不是只给自己用。

一部分是养老。

一部分是给孩子。

还有一部分，是想把资产稳定传下去。

这时候最怕断档。

人走了。受益人还小。家庭成员意见不一致。保单控制权没人接。资产安排被打乱。

永明确实在认真理解“把钱传下去”这件事到底难在哪儿。

这次它做了一个三重结构。

受益人保单暂托。

候补保单持有人。

指定保单暂托人。

更具体一点。

受益人保单暂托，可以指定3位。

受益人是未成年人时，保单暂托人可以接管。

后补保单主权人，也可以指定3位。

还能指定继承先后顺序。

指定保单暂托人也可以指定3位。

权限可以定义。

还可以指定日期或年龄，再由后补保单主权人继承。

我很喜欢这个设计。

它像是给保单装了一套自动交接系统。

不靠临时开会。

不靠家里人猜你的意思。

也不靠某一个人突然站出来处理。

你提前把规则写进去。

它就按规则走。

这就是控制权。

有些朋友会问，这些功能是不是用不上。

我觉得这个问题本身就错了。

保险里最有价值的功能，往往不是天天用。

而是关键时刻不能缺。

传承也是一样。

平时看起来安静。

出事时才知道，谁能接，怎么接，接了之后能不能继续管。

这些都不是小事。

如果你买港险是为了三代安排，这次星河系列II的传承升级，我认为非常有分量。

写在最后：两张里我更偏向万年青星河尊享II

整体看下来，永明这次升级给我的感觉很清楚。

它不是在堆配置。

它是在补真实生活中最可能出问题的环节。

货币选择更多。使用更自由。

传承路径更稳。控制更清楚。

失能安排更周全。也更有人情味。

永明本身是加拿大百年老牌保司。

这点对我有加分。

做长期储蓄型港险，底层保司的稳定性不能忽略。

落到两张产品上，我会更偏向万年青星河尊享II。

原因很直接。

它主定位是现金流规划。

早期、中期、晚期的提领表现，我一直把它放在很高的位置。

收益确定性也比较强。

用来做养老现金流。合适。

用来做教育储备。也合适。

用来做家庭灵活备用金。匹配度也高。

星河传承II也有自己的位置。

更偏传承思路。

但如果是一个普通中产家庭，既要未来能用钱，又要保留传承空间，我会优先看万年青星河尊享II。

这就是我的判断。

不是所有人都适合。

短期要周转的钱，别放进来。

三五年内要大额用的钱，也别硬配。

这类产品适合长期资金。

适合你已经想清楚，未来十年二十年，要给家庭留一条稳定现金流。

也适合你在意一件事。

钱不只是要增长，还要听话。

到了我们这个年纪，这句话比高收益更重要。

大贺说点心里话

如果你正在对比香港保险，别只问哪款收益高。更要问这笔钱以后怎么用，谁能管，出事后能不能按你的意思走。这里面的信息差，往往比表面数字更影响结果。