8~10岁教育金：中银薪火、忠意启航、宏利宏挚怎么选

你好，我是大贺。

今天聊一个很现实的问题。

孩子已经8~10岁了。教育金还来不来得及准备？

我的答案很直接。

来得及。

但别再按“长期复利”的思路选了。

孩子再过8到10年，就要面对高中、本科，甚至留学这类大额支出。钱不是放得越久越好。关键是到用钱那一年，现金价值能不能接得住。

截至2026年05月10日，内地低利率环境已经很明显。2025年5月，六大国有银行定存利率又下调。1年期定存到0.95%。3年期1.25%。5年期1.3%。

这对教育金规划影响很大。

钱放银行，安全感有。增长速度不够。

钱放波动资产，收益可能高。家长又怕到孩子用钱时，刚好赶上市场不好。

这就是很多家庭开始看港险教育金的原因。

今天我挑三款适合8~10岁孩子的港险产品。

中银「薪火传承」。忠意「启航创富（卓越版）」。宏利「宏挚传承」。

不吹不黑。咱们用数据说话。

8~10岁给娃存教育金，别只看产品名

8~10岁这个阶段，教育金规划的核心不是“哪款名气大”。

而是看用钱时间。

孩子18岁左右要用钱。大概就是8到10年后。这个节点非常清楚。

这时候我不建议你去选纯长期复利型产品。

不是那些产品不好。

而是不贴合。

有些产品真正发力在20年后。听起来长期收益不错。可孩子18岁要交学费，钱还没长起来。这个就很尴尬。

我帮你算一笔账。

这次三款产品，都按总投入100万来看。叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概是93~96万。

这才是家长真正拿出去的钱。

也要看这笔钱在第7年、第10年、第14年、第17年，分别能不能回来。能回来多少。保证部分有多少。非保证分红又占多少。

说白了就是。

8~10岁孩子的教育金，不是买一个“看起来长期很美”的产品。

要买一个时间点对得上的产品。

三款产品先放一起看，别被单一收益带偏

这三款产品有一个共同点。

都支持趸缴。也就是一次性交费。也都可以选2年交。

这点很重要。

教育金不是随便攒一点。它有明确支出节点。缴费越拖，后面现金价值起步越晚。对于8~10岁孩子来说，趸缴或短缴更匹配。

这也是我把它们放在一起看的原因。

筛选标准很简单。

要适配中短期教育金需求。要支持灵活缴费。品牌背景要扎实。

给孩子存教育金，别只追收益。

靠谱排在前面。

下面这张图，是三款产品的基本信息和年度数据对比。里面有公司背景、保费优惠、年交保费、保证金额、退保总金额、单利、复利这些数据。

从这张表看，三款产品都不是小公司产品。

中银人寿背靠中国银行体系。忠意是1831年创立的老牌保险集团。宏利是香港四大保险公司之一。

品牌这块，我不会让你纠结太久。

真正要纠结的是时间。

810年就要用钱。看保证回本速度。1014年大额用钱。看中期红利发力。10~20年长期规划。看综合现金价值和提取灵活性。

这三类家庭，选法完全不一样。

这里还有一个背景要说。

2025年2月，固收类银行理财近1月年化收益率是2.27%。比上一年同期低了不少。低利率会持续压缩稳健资产收益。

这也是为什么中短期港险里，能做到第7年复利**3.62%**这种确定性表现，会显得稀缺。

但我也提醒一句。

港险不是银行存款。分红也不是保证收益。

看港险教育金，不能只盯演示收益。要把保证现金价值、总现金价值、回本时间一起看。

8~10年要用钱，我会优先看中银「薪火传承」

如果孩子18岁左右就要用一笔确定的钱。

我会优先看中银「薪火传承」。

这款的底色很清楚。

稳。

中银人寿是中国银行旗下港险公司。母公司是中国银行（香港）。公司1998年正式开业。这个背景，对很多保守型家长来说，会比较好接受。

它的分红实现率连续多年是100%。

但我更看重的不是这句话。

我更看重它的保证回本速度。

常规情况下，第9年保证部分超过本金。叠加趸缴优惠后，第7年保证部分就超过实际投入保费。

这个点很关键。

810岁孩子，7年后大概1517岁。已经接近高中、本科前的用钱窗口。保证部分能压住本金，家长心里会稳很多。

第7年，它的复利是3.62%。单利是4.04%。

放在中短期教育金里，这个保证收益不弱。

到第10年，现金价值接近1.5倍投入。

这也是它在8~10年这个区间，表现明显突出的地方。

我的判断很明确。

8~10年内刚需用钱，就选中银薪火传承。

尤其是这类家长。

不想赌分红。不能接受大波动。教育金必须准时落袋。孩子18岁左右就要用。

这款更合适。

不过它也不是给所有人准备的。

如果你真正的大额用钱点在12年、14年以后。你更看重中期总现金价值。那中银未必是最优。它强在前段。不是所有阶段都要它来赢。

10~14年才大额用钱，忠意「启航创富」更有劲

再看忠意「启航创富（卓越版）」。

这款的气质和中银不一样。

它不是靠前期保证回本取胜。

它的强项在10年后。

忠意创立于1831年。是全球最大的保险公司和资产管理公司之一。2022年世界500强第72位。分公司遍及全球60多个国家。管理资产规模7100亿欧元。

这些背景，说明它不是短跑选手。

它更像一个中长期资金管理平台。

从产品数据看，忠意分红实现率常年在100%以上。实际派发红利，超过计划书演示。

这个记录不错。

但我仍然会提醒你。

分红实现率好，不等于未来一定复制。

它只能说明过去兑现能力比较强。

这款最大的看点，是第10年开始，收益反超中银薪火传承。10~14年这段，叠加分红后的收益表现，在三款里最突出。

如果孩子18岁之后，还会有读研、海外本科、海外硕士这类开支。忠意就更对味。

它适合的是后劲需求。

不是第7年就要全部拿走。

这里也有一个明显缺点。

保证部分到第14年才超过本金。

这一点，我有保留。

如果你非常看重保证回本。或者孩子18岁那年必须提大额现金。忠意不该排第一。

它适合能接受非保证分红的家庭。

也适合本来就准备放到10年以上的钱。

我的判断是。

10~14年大额用钱，忠意启航创富更值得看。但8年内刚需支取，我不会优先推它。

这不是产品差。

是时间不匹配。

想覆盖教育和备用金，宏利「宏挚传承」更像长线方案

第三款是宏利「宏挚传承」。

宏利是香港四大保险公司之一。也是香港最大的强基金供应商。它还是加拿大第一大保险公司。由加拿大第一任总理创办，至今已经137年。

宏利这类公司，优势不是讲故事。

它的优势是长期资产管理能力。

宏挚传承这款，我会把它看成“教育金+后续备用金”的组合方案。

它不是只为18岁那笔学费服务。

它更适合覆盖18岁到25岁。甚至更长阶段。

比如本科。读研。留学。创业启动金。结婚备用金。

这款支持多种灵活提取方式。提取之后，剩余资金还能继续增值。

这点对高净值家庭很有用。

因为很多家庭不是一次性把教育金全拿完。

而是每年拿一点。剩下的钱继续留在保单里滚动。

它的主线是10~20年长期稳增。

如果你想让一笔钱服务多个场景，宏利会比纯短期回本型产品更合适。

但它的短板也很清楚。

保证回本要到第17年。

这不是小问题。

我不会把它推荐给只看保证部分的家长。

也不会推荐给8~10年内必须拿回本金的人。

宏利宏挚传承适合长期资金。短期教育金别硬塞进去。

如果你家孩子现在8岁。你只想覆盖18岁本科第一年学费。宏利不是最顺手的选择。

如果你想做的是全阶段规划。想把教育金、留学金、未来备用金放在一张保单里。宏利的逻辑就顺了。

它不是最早回本。

但更适合长线家庭。

写在最后：别问哪款最好，问钱哪年要用

讲完三款，我把选择说得再直白一点。

8~10岁给孩子做教育金。

别问哪款“最好”。

问这笔钱哪年要用。

三款产品品牌都不差。没必要在品牌上反复纠结。真正决定选择的，是家庭现金流节奏。

可以这样对号入座。

• 8~10年刚需用钱：选中银「薪火传承」。第7年保证回本。8~10年收益拔尖。求稳家庭更适合。
• 10~14年大额用钱：看忠意「启航创富（卓越版）」。中期收益发力强。适合本科后还有读研、留学计划的家庭。
• 10~20年长期规划：看宏利「宏挚传承」。教育金之外，还能兼顾创业、结婚、备用金等需求。

我的建议也很明确。

8~10岁开始规划，不算早。

但别选错周期。

别拿孩子8年后要用的钱，去买20年后才真正发力的产品。

也别随便提前支取。

港险教育金最怕两件事。

一是产品周期和用钱时间错位。二是还没到发力期，就被迫退保或支取。

这两个问题，比收益差0.2%更要命。

如果你家孩子已经8~10岁，预算也比较明确。那就把问题拆简单。

孩子18岁要用多少。18岁后还要不要留学。这笔钱能不能放满10年。家里能不能接受非保证分红。

把这四件事想清楚，产品基本就出来了。

我的偏好很清楚。

求确定性，选中银。看10年后中期收益，选忠意。做长期教育加备用金，选宏利。

别贪全能。

教育金产品最重要的，不是看起来什么都能做。

而是在孩子真正要用钱那一年，钱能稳稳在那儿。

大贺说点心里话

教育金这件事，买之前一定要把时间表算清楚。产品差一点不可怕，最怕买错渠道、买错缴费方式、买错支取节奏。你要是想看自己家孩子更适合哪一款，可以把预算和用钱年份发我，我帮你一起算。