多家保司港险4月优惠：高达数字背后看门槛

你好，我是大贺。

今天这篇聊多家保司港险4月优惠汇总。

时间先说清楚。今天是2026年05月10日。这份优惠里，有些活动已经在4月底结束。有些还在有效期内。有些刚好卡在今天。

我写这篇，不是催你追优惠。

我更想帮你把“高达”两个字拆开。

比如宏利宣传最高累计优惠87.2%。安盛盛利II有12%预缴。万通富饶万家BIS有8%预缴。永明星河尊享II合计能到72%年缴保费。

听起来都很香。

但你要注意。很多数字不是人人都能拿。它跟年缴保费、缴费年期、币种、是否组合投保、缮发日期都有关系。

2025年监管也反复提醒过。保险销售里，最容易出问题的，就是“最高收益”“最高档位”没讲清门槛。

我看港险9年。这个问题一直在。

优惠可以看。最高档别直接信。

预缴、回赠、折扣，不是一回事

港险优惠里，最常见的是三类钱。

第一类是预缴利息。

你把未来几年保费提前放进保费储备户口。保司给你一个保证利率。比如4.3%、4.5%、8%、12%。这个听起来像存款利息。

但它不是银行存款。它通常只服务于保单缴费。钱提前进去后，流动性就变差。

第二类是保费回赠。

比如首年保费回赠多少。或按缴费期给几个月保费。它更像保司给的投保奖励。

但它常常有条件。保单要成功缮发。保费要达到某个档。产品要在名单里。

第三类是保费折扣。

这个更直接。该交100，折扣后少交一部分。

不过折扣也分年期。有的是首年。有的是第二年。有的是首两年合计。

这里有个坑，我必须讲。

不要把预缴利息、保费回赠、保费折扣简单相加。

宣传表里会写“最高累计优惠”。比如这张总表里，宏L·5年缴宏Z家传承最高累计优惠达87.2%。

这个数字可以参考。

但它不是你的实际收益率。也不是保单长期IRR。更不是保证你拿到的钱。

我的看法很明确。

你先看自己能不能达到档位。再看产品本身适不适合。最后才看优惠。

顺序不能反。

预缴高息档：12%、8%、5%，漂亮但门槛不低

这一档最吸引眼球。

安盛、万通、永明、宏利，都有比较高的预缴利率。

但高息档里，差别很大。

安盛盛利II：12%只在2年缴特定段落里

安盛这次最显眼的是盛利II至尊2年缴。

年缴低于200,000美元，首90天是6%，后面是8%后4%。年缴达到200,000美元或以上，首90天才是12%，后续8%。

看清楚。

12%不是全年12%。也不是所有客户12%。

它是首90天。还要看年缴门槛。

盛利II或挚汇的5年缴，首次年缴低于120,000美元是3.8%。达到120,000美元或以上是4.5%。

这就很现实。

普通家庭如果年缴没到12万美元。你拿到的不是4.5%。更不是12%。

年缴200,000美元的例子里，2段计息合计17,973美元。约等于首年保费8.99%。

这才是我更愿意看的数字。

不是12%。而是算完后的真实比例。

安盛5年缴盛利II全期预缴优惠，总奖赏可相当于77%首年年度化保费。里面包含28%回赠和约49%利率。

数字很强。

但我不会只因为这个数字就推荐。

它适合本来就准备大额、长期放的人。短期资金别碰。

万通富饶万家BIS：8%只是一年

万通富饶万家BIS也很亮眼。

5年缴美元保单，年缴达到50,000美元或以上，预缴首年可到8%。其余年份是3.2%。

这点必须看明白。

8%不是每年都8%。

年缴50,000美元×5年的案例里，总利息23,251美元。约为首年保费47%。

我对万通这档的态度是。

年缴5万美元以上，且能接受预缴锁定，可以看。

年缴不够。别被8%带偏。

永明星河尊享II：5%不夸张，但组合后很猛

永明这次没有喊12%。

但它的结构比较实在。

万年青·星河尊享II/传承II，2年缴预缴享5%保证利率。

5年缴是首年5%，第2至第4年4.3%。整体相当于42%首年年度化保费。

永明真正有吸引力的，不只是预缴利息。

它还有5年缴首年保费回赠最高30%。预缴优惠加起来，宣传口径里可到72%年缴保费。

我会把永明放在“高回赠+中高预缴”的类别。

它不是最高利率。胜在组合后数字完整。

宏利：5%要看保费档和组合投保

宏利这次的预缴也很强。

5年缴预缴5年保费，年度化保费低于80,000美元，基础利率4.0%。达到80,000美元或以上，基础利率4.5%。

同时投保危疾或人寿，额外加0.5%。最高到5%。

年缴30,000美元，按4%利率，4年总利息12,989美元。约首年保费43.3%。

年缴80,000美元，搭配组合到5%，4年总利息44,152美元。约首年保费55.2%。

宏利2年缴也有高息。

预缴第2年保费利率10%。申请指定计划额外加1%。3年缴低于150,000美元是6%。达到后是6.5%。

我对宏利的判断很直接。

年缴8万美元以上，且本来就要配人寿或危疾，宏利这档很能打。

但为了多拿0.5%，硬买不需要的保障。没必要。

4.3%到4.5%基础档：别只看利率，先看产品和金额

这一档更接近普通人能碰到的主流区间。

友邦、保诚、富卫、周大福、太平，都在这里。

友邦环宇盈活：4.3%稳，但不是最高

友邦盈御3/环宇盈活，5年缴预缴1年保费，享4.3%保证利率。

预缴4年保费，每年最高4.0%保证利率。

年缴30,000美元，预缴1年，利息1,290美元。约首年保费4.3%。

年缴30,000美元，预缴4年，利息12,291美元。约首年保费40.9%。

年缴200,000美元，预缴4年，利息86,594美元。约首年保费43.2%。

友邦不是利率最高。

但它的优势是品牌、产品线和长期分红历史容易被客户接受。

我的态度是。

你要的是稳，不想折腾太多，友邦够用。

你要追最高优惠。友邦不是最激进的选择。

保诚信守明天、启耀未来：4.5%有10万美元门槛

保诚的信守明天，5年缴年度保费低于100,000美元，预缴利率是3.8%。相当于首年保费35%。

达到100,000美元或以上，预缴利率才是4.5%。相当于首年保费41%。

年缴20,000美元×5年一次预缴，可少付7,059美元。

年缴100,000美元×5年一次预缴，可少付41,247美元。

启耀未来也是4.5%保证利率。相当于首年保费41%。

保诚这档，我会这么看。

年缴10万美元以上，保诚利率档才漂亮。

低于这个金额。别按4.5%想象。

富卫盈聚天下2：4.5%搭配折扣后更好看

富卫盈聚天下2，2年、3年、5年缴，预缴享4.5%保证利率。

5年缴年缴500,000美元一次预缴。扣除折扣后总额2,355,000美元。总保证利息241,063美元。约48.2%年缴保费。

合计保费折扣加保费储备户口优惠，最高可到77%年缴保费。

这个案例金额很大。

普通家庭不要照搬。

富卫这档适合大额缴费客户。小额客户感受没那么强。

周大福人寿匠心传承2：2年缴7.1%很特别

周大福人寿匠心·传承2尊尚版，2年缴美元保单，年缴80,000美元及以上，预缴利率7.1%。

5年缴美元保单，低于80,000美元是4.0%。达到80,000美元及以上是4.5%。

年缴100,000美元×5年的例子里，总利息41,252.73美元。实缴458,811.57美元。

这家我会重点看两个点。

第一，年缴8万美元门槛。

第二，产品本身长期现金价值表现。

优惠只是加分项。

太平颐年乐享2：养老概念强，预缴是4.5%

太平人寿香港颐年乐享2，5年缴预缴享4.5%保证利率。

同时5年缴保费回赠最高30%。门槛是1,600,000港元或200,000美元及以上。

太平的重点，不只是收益优惠。

它后面还接养老颐积分。

有养老社区诉求的人，可以单独看。

没有这个诉求。别为了概念买。

储蓄险回赠和折扣：最高档很好看，普通档才重要

储蓄险优惠里，最容易让人误判的是“最高回赠”。

因为它常常按年缴保费分档。

年缴越高，回赠越高。

普通客户往往拿不到最高档。

友邦环宇盈活5年缴，保费回赠最高21%。其中包含额外3%。

友邦盈御3，5年或10年缴，也有最高21%。

宏利这边，2年缴首年保费折扣1%-3%，第二年3%。

5年缴首年折扣3%-8%，第二年最高20%。首两年合计最高能到28%。

10年缴和15年缴，首年推广费率10%-15%，基准费率最高16%。

宏挚家传承也有2年、3年、5年缴折扣。

宏利还有组合优惠。指定人寿或危疾计划，搭配合资格储蓄计划，第二个保单年度可有额外折扣。

我的态度很明确。

组合优惠要顺手拿。不要为了组合硬配。

保诚信守明天，5年缴保费回赠最高29%。同时投保启耀未来，额外2%。合计最高31%。

启耀未来本身也有最高**29%**回赠。

永明星河尊享II，2年缴首年保费回赠最高4.5%。

5年缴首年保费回赠最高30%。最高总额840,000美元。

优月储蓄计划2年缴，年化保费12,500美元或以上，享**2%**回赠。

富卫盈聚天下2，2年缴首年折扣最高3.25%。5年缴第二年折扣最高21%。

周大福匠心传承2，5年缴首两年保费折扣最高24%。

安盛挚汇，5年缴最高21%。10年缴最高23%。

安盛盛利II，5年缴基本回赠最高25%。10年缴最高27%。额外3%后，最高分别到28%和30%。

万通富饶万家BIS，2年缴首年折扣最高6%。5年缴首年加次年合计最高26%。10年缴合计最高28%。

这一章我给一个强判断。

如果你年缴金额不高，别追最高回赠。

你更应该看两个东西。

一个是你所在档位的真实折扣。

一个是产品长期现金价值。

优惠只影响入场成本。不能替代产品本身。

危疾和人寿回赠：月数越多，不代表保障越好

这一章权重我放重一点。

因为很多家庭买港险，最终不是只买储蓄险。还会配危疾、人寿、医疗。

保障险的优惠，不能只看回赠月数。

更要看保障责任、核保、等待期、疾病定义、儿童额外保障、后续保费压力。

友邦活然人生，5年缴和30年缴，保费回赠最高35%。

指定定期寿险附加契约，每个相关保单周年可获15%保费回赠。

友邦爱伴航2，单独投保最高9个月保费回赠。组合优惠最高21个月保费回赠。前提是同时缴付定期保费及额外保费。

简致爱伴航最高也可达9个月保费回赠。

这里我会很直接。

友邦21个月很诱人。但别为了21个月多交额外保费。

你本来就需要高保额、长期危疾保障。可以看。

你只是想薅优惠。不合适。

宏利危疾计划，10-19年缴折扣3%-4%。20-24年缴5%-8%。25年以上最高10%。首年和第二年都有优惠。

宏利的特点是折扣不一定最夸张。

但产品线成熟。核保经验也多。

保诚诚保一生、危疾加护保3，保费回赠最高20%。

更抓眼的是首10个保单年度内，18岁或以下可有最高250%基本保额。18岁以上可到190%。

这类儿童保障，我会比较认可。

但要看家庭预算。

给孩子买危疾，别把保费做得太重。

未来20年、25年都要交。现金流比首年优惠重要。

永明万家康系列，基本回赠1个月。叠加指定附加、医疗或储蓄、家庭优惠，合计最高4个月保费回赠。

周大福守护家倍198，基本2个月，额外1个月，家庭优惠1个月。合计最高4个月首年保费回赠。

安盛爱唯守，10年和15年缴是2个月回赠。20年和25年缴是3个月回赠。

万通危疾加护保、爱护保，10年和15年缴，基本折扣5%+5%+5%=15%。20年和25年缴，折扣5%+5%+10%=20%。

首15年额外保障最高80%。30岁以下特别明显。

危疾加储蓄组合，10年和15年总优惠30%。20年和25年总优惠50%。

太平几款危疾，基本4个月首年保费回赠。

儿童、准妈妈及亲友投保，15年或以上缴费期，第2和第3个保单年度每年4个月保费回赠。合计额外8个月。

保障险我给三句判断。

只买危疾，优先看保障责任。

预算有限，别被月数拉高保额。

本来要给孩子做长期保障，再去比较回赠。

这才是正常顺序。

整付折扣和养老特权：适合高净值，不适合硬凑

一次性整付折扣，主要适合大额客户。

友邦一次性缴费，100,000美元起，保费折扣2%-7%。达到3,500,000美元或以上，才到最高7%。

宏利宏挚传承整付折扣3%-4%。

宏挚家传承整付也是3%-4%。

保诚世誉财富整付折扣0.5%-3%。

安盛尊尚盈家II，整付保费折扣1%-3%。

太平还有养老颐积分。

投保合资格产品，总保费180万港币可获养老社区入住权益。港澳永久居民低至144万港币。

规则是每1000港元保费1分。港澳永久居民享25%积分加成。1800分兑换入住资格。

这一类优惠，我不建议普通家庭硬凑。

整付折扣是锦上添花。不是买单理由。

养老社区权益也是一样。

你本来就有养老规划。可以纳入比较。

你只是想拿权益。要谨慎。

写在最后：我会按这个顺序选

看这类港险优惠，不要一上来问哪家最高。

我会按这个顺序。

第一，看资金周期。

预缴意味着提前交钱。短期要用的钱，不适合。

短期资金别碰预缴。

第二，看自己能到哪个档。

12%、8%、5%、87.2%、77%。这些数字都要看门槛。

年缴金额不够。组合条件不满足。缮发时间赶不上。数字就不是你的。

第三，看产品本身。

储蓄险看长期现金价值。看分红机制。看币种转换。看提取规则。

危疾险看疾病定义。看多次赔付。看儿童保障。看核保友好度。

第四，才看优惠。

优惠能降低成本。不能改变产品底层逻辑。

如果你问我这次哪类最值得看。

我会这样说。

大额储蓄客户，看宏利、安盛、永明、富卫。

中等预算客户，看友邦、保诚、周大福、太平的实际档位。

保障需求客户，先选责任，再拿回赠。

别反过来。

很多人买错，不是因为优惠少。

是因为一开始就被“高达”两个字牵着走。

大贺说点心里话

港险优惠每个月都在变。真正重要的，不是抢到一个最高数字，而是知道自己该拿哪一档。你要是想把产品、档位和省钱路径一起算清楚，可以扫码来问我。