宏利宏挚传承：被万年青"压着打"的港险，藏着3个独家功能没人说

你好，我是大贺。

说句掏心窝的话，我差点就错过这款产品。

2019年我买第一张港险的时候，市场上到处都在吹万年青星河尊享2，什么"提领天花板""余额之王"，听得我心痒痒。后来我才发现，光盯着一个产品看，真的容易一叶障目。

今年一季度，内地访客去香港买保险的保费同比激增了45%，其中储蓄分红型产品占比高达68%。这说明什么？越来越多人开始认真研究港险了。但我发现一个问题——大家聊来聊去，还是那几款"网红产品"，真正好用的功能反而被埋没了。

前段时间我花了两周时间，把宏利宏挚传承的条款翻了个底朝天，发现这款产品的提领功能被严重低估了。今天就来扒一扒，为什么我说它的灵活度甚至比万年青更胜一筹。

提领之王的阴影下

先说万年青星河尊享2，这款产品确实厉害。你想每年领5000也好，10000也好，跟其他同类产品比，它账户里能剩下来的钱是最多的。这意味着什么？资金复利不会断，越从里面领钱，长期收益越稳。

我当时也是这么想的——余额优势让人很有安全感，谁不想账户里的钱越滚越多呢？但问题来了：余额多就等于最适合你吗？

但灵活度呢？

别光听销售说"余额最多"，先问问自己：你到底想怎么用这笔钱？是想每年稳定领一笔补贴生活？还是想先把本金拿回来落袋为安，再慢慢领利息？又或者急需一大笔钱应急，但又不想把保单退了？

这些问题，万年青能回答一部分，但宏利宏挚传承给的答案更多。我研究了很久才发现，宏挚传承支持多种提领方式——常规提领、回本提领、无忧选……把灵活度玩出了新花样。它的提领功能完全不输万年青，甚至在某些场景下更胜一筹。

后来我才发现，选储蓄险不能只看一个维度。余额重要，但灵活度同样重要。

回本速度：宏利领先

说到提领，有个前提绕不开——你得先回本。本金都没拿回来，谈什么领钱？这就像买房收租，房贷还没还完，租金再高心里也不踏实。

我把市面上10款主流储蓄险的回本速度做了个对比，结果让我挺意外的：

宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。拿最常见的5年交来说，预期回本年期是第6年，保证回本年期是第18年。

这个数据什么概念？我再给你看一张横向对比表：

对比10款产品，宏利5年交预期回本最快——6年，而友邦、保诚等主流产品都要7-8年。别小看这1-2年的差距，提前回本意味着你更早进入"纯赚"阶段，心态完全不一样。

再看收益率，宏利宏挚传承5年交第20年预期IRR能到6.00%，长期来看也不输同类产品。

为什么能做到这么快？这和它的收益结构有关。宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。终期红利最大的特点就是增值快，增值快就意味着回本快。

当然，这里要提醒一句：没有复归红利会导致产品的收益波动性增大，不确定性也进一步增强。但宏利显然意识到了这个问题，所以推出了一系列"稳定器"功能——这就是我接下来要说的重点。

独家功能：回本提领

这个功能，我用过，真的香。有些朋友可能会纠结：一点点领钱，什么时候才能拿回本金？万一急用钱怎么办？

宏利推出的"回本选"功能，直接解决这个痛点——先全部或部分拿回本金，再做终身提领。说白了，就是让你先落袋为安，再慢慢吃利息。

方式一：先部分回本，后提取

适合急需用一大笔钱的朋友。

5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的6%直到终身；或者5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的**6%**直到终身。

这比传统的"566提领"（第6年起每年领6%）多了个"先拿一大笔"的选项，对于突然要用钱的家庭来说，太实用了。

方式二：先全部回本，后提取（56789提领）

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

5年缴费，第13年领回100%总保费，后续每年提取总保费的5%直至终身；第14年领回100%，后续每年6%；以此类推。每晚一年领回总保费，后续可以多拿**1%**的终身现金流。

举个实际案例：

30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部拿出来，之后每年领总保费的5%，也就是15000美元。本金拿回来了，每年还能领1.5万美金，这不就是"既要又要"吗？

方式三：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

5年缴费，第20年拿回双倍本金，第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身。等得久一点，但本金翻倍再拿回来，后面还能持续领钱。适合不急用钱、想让资金多增值几年的朋友。

方式四：分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，也可以选择在3-5年内分期拿回本金：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

分得越慢，后面领得越多。这个功能我当时研究了好久，真的是把"灵活"两个字玩明白了。

独家功能：无忧选

这个功能更绝——把不确定的钱，变成确定的钱。无忧选功能是保险公司主动把不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的收益。有点像把你的房价折算成租金，每年或每月发给你，让你吃利息。

最关键的一点：这些利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。什么时候可以开始用？

5年交最早可在第5个保单年度终结后开始无忧选，也就是今年交完保费，明年就能领钱。能领多少？

5年交入息开始周年日第15年，每年可领9.7%，每月可领10.1%。想快点领钱，每年就领得少点；不着急领钱，把领取时间推迟，每年领得多。

无忧选启动后，只要保单生效就可以一直领下去，如果不想领了，也可以随时停止。

不过这里要提醒一句：无忧选会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。所以如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

常规提领同样全面

说完独家功能，再看看基础款。宏挚传承的缴费年期非常多，有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种方式，所以提领密码也很多。

比如一次性整付保费，可以选择第2年开始每年领总保费的**5%直到终身（125提领）；第4年开始每年领总保费的6%**直到终身（146提领）。

比如5年缴费，可以选择第6年开始每年领总保费的**7%直到终身（567提领）；第10年开始每年领总保费的9%**直到终身（5109提领）。

按照这样的提领密码去领钱，不会有"断单"的风险，可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。这个功能我用过，确实省心——不用自己算来算去，照着密码表操作就行。

不过需要注意最低保费要求：整付保费最低年缴**$6,500**，3年交最低**$3,500**，5年交最低**$2,500**。

选万年青还是宏利？

说句掏心窝的话，关于储蓄险的提领，没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。是急着用一笔钱补家用？还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感——账户里的钱越领越多，复利不断。但宏利宏挚传承用"回本提领""无忧选"等功能，把灵活度玩出了新花样。想先拿回本金？有56789提领。想一大笔钱应急？有部分回本方案。想把不确定变确定？有无忧选。

当然，宏挚传承只有终期红利、没有复归红利，收益波动性会更大一些，不确定性也更强。但如果你看重的是"灵活"和"快速回本"，这款产品值得认真考虑。

现在中美利差扩大到300个基点左右，美元资产配置的需求确实在增加。宏挚传承支持美元保单，对于想分散汇率风险、配置海外资产的朋友来说，也是个不错的选择。

大贺说点心里话

研究了这么多产品，我最大的感受是：信息差真的能省下真金白银。同样一款产品，不同渠道买，成本可能差出一大截。