“友邦保险”优缺点分析，一文搞懂

警告： 这篇文章可能会让友邦的业务员血压飙升！如果你心脏不好，或者刚入行还在洗脑期，麻烦现在关掉！但如果你是消费者，想躲开那些“高端”包装下的镰刀，那你给我看仔细了！

撕开“友邦”的皇帝新衣：百年老店，还是百年老坑？

说实话，每次听到有人拿着友邦的保单，一脸骄傲地说“我买的是外资大牌”，我心里就“咯噔”一下。又是一个被品牌光环闪瞎眼的韭菜！

友邦保险，1919年就起家了，根确实深，叶也确实茂。但是，“老”不等于“好”，“大”不等于“良心”！今天我就把它的底裤扒干净，让你看看这尊“神”到底有没有镀金。

先给你喂颗定心丸，看看香港保险在整个市场里的地位，你就知道为什么我说“别只看一家”。

▲ 香港保险密度和渗透率全球排名前三，是成熟市场的代表。

一、优点？别急着吹，先拿证据说话！

友邦能活这么久，肯定是有两把刷子的。我不像那些软文写手只会舔，我列出来的优点，都是你拿着合同能对得上的。

• 优点1：投资渠道确实“野”。 友邦作为香港老牌，资金可以投向全球100多个国家，什么美股、欧债、亚太不动产，随便玩。这比内地保险资金超70%都锁死在债券里，确实灵活得多。

  ▲ 内地保险 vs 香港保险投资范围对比，差距一目了然。

  但是！ 渠道野不代表收益一定高！不代表它不亏钱！具体我们下面说。
• 优点2：历史分红实现率相对稳。 在友邦的官网上，你可以查到过去几年的分红实现率，大部分产品在90%-100%之间。相比某些激进派，确实稳一点。 但是！ “历史”不代表“未来”！2023年全球经济什么鬼样子？你猜友邦有没有偷偷调低预期？
• 优点3：品牌大，理赔“看起来”规范。 毕竟是大公司，理赔流程相对标准化，不会像小公司那样故意拖你几个月。 但是！ 规范归规范，“赔不赔”和“赔得快不快”是两码事！ 你健康告知但凡有点瑕疵，它就跟你玩“核保时睁只眼闭只眼，理赔时拿放大镜找茬”的戏码！

二、缺点（坑）：别把“运气”当“实力”！

好了，我要开始“咬人”了。友邦最大的问题，就是“过度包装”和“收益幻觉”。

大坑一：收益演示全是“皇帝的新衣”！

业务员给你看的那份计划书，上面那个6%、7%的复利收益，是不是闪瞎了你的眼？我告诉你，那叫“非保证收益”！

友邦喜欢把“乐观情景”和“悲观情景”放在一张纸上，然后让你盯着那个最高数字看。你去查查它官网公布的实际分红率，再对比一下当初演示的“悲观情景”数据。你会发现，很多年份连“悲观情景”都没跑赢！

▲ 10款主流产品收益对比，友邦的“预期”并非最高，甚至排在中游！

大坑二：退保现金价值低得吓死人！

前两年，你交的保费大部分都去支付佣金和管理费了。友邦的储蓄险，前3年的现金价值几乎为零！你如果头脑发热买了，第二年想退保，你会发现10万块进去，退出来不到5000块！这就是典型的“长线套牢”。

看到了吗？这就是“高端保险”的真相！你买的不是保障，是“锁定期”比P2P还长的理财产品！

三、血淋淋的案例：你以为的“大牌理赔”，其实处处是坑

案例一：友邦“加裕智倍保”拒赔风波

客户A先生，2018年投保友邦重疾险，2022年确诊“冠状动脉粥样硬化”，需要做支架手术。A先生心想：我这病够重了吧？结果友邦拒赔！理由是什么？“未达到严重程度”。

合同里写的是“冠状动脉搭桥术”，要开胸的！你做个微创支架，不算“重大”疾病！A先生气得差点心梗复发。这就是典型的大公司“抠字眼”理赔。

案例二：内地客户“不可抗辩条款”失效

客户B女士，投保前体检有个“甲状腺结节”，业务员说“没关系，两年后就能赔”。B女士信了，没告知。第三年确诊甲状腺癌，去理赔。友邦直接调取她3年前的体检记录，以“未如实告知”为由，解除合同，拒赔，保费也不退！

业务员嘴里那个“两年不可抗辩条款”，在香港法律面前就是个笑话！香港保险是“最高诚信原则”，你敢隐瞒，它就敢不赔，管你过了多少年！

四、友邦 vs 内地保险？别被“洋气”忽悠了！

很多业务员喜欢拿友邦和内地保险比，说什么“内地保险这不行那不行”。我帮你把核心区别拉出来，你自己看！

看见没有？内地保险是“确定性”，白纸黑字写你保单里，3.5%复利到死，雷打不动。友邦是“画饼”，给你看一个6%的演示，实际上可能只有4%，甚至更低。

你如果追求绝对安全，不想操心的，买内地增额终身寿险，稳如老狗！你如果追求高收益，愿意承担波动风险，且能接受长达10-15年的回本周期，你再考虑香港分红险。

千万别抱着“买保险还能发财”的心态去买友邦！它就是个长期强制储蓄罐，不是印钞机！

五、避坑指南：如果你非要买友邦，记住这3条！

• 只看“悲观情景”下的现金价值。 业务员给你看计划书，让他直接翻到“悲观/下限”那一页。你问自己：20年后，如果只拿到这个数字，我能接受吗？ 能接受再买！
• 健康告知，有问必答，不问不答。 别听业务员瞎承诺“这个不说没事”。港险理赔调查比你想象中猛100倍！任何住院记录、体检异常，全部如实告知！
• 去香港保险业监管局官网查分红实现率。 别信业务员嘴里的“我们分红很高”。自己去网上搜“香港保险业监管局 分红实现率”，输入产品名称，是骡子是马拉出来遛遛。

▲ 官方查询平台截图，自己去查，别信销售话术！

总结一句扎心的话：

友邦保险，就像一个穿着阿玛尼的穷鬼。看着光鲜亮丽，兜里没几个钢镚。它最大的本事，就是让你觉得“买它很有面子”，然后悄悄把你钱包里的钱，锁个10年、20年。

买保险，买的是条款，买的是赔付，不是买牌子！别为了那点虚荣心，把自己一辈子的救命钱搭进去！

—— 一个看不过眼的行业吹哨人