宏利宏挚传承：3年回本+10年IRR4.29%，没人告诉你它为何是前20年最强港险

你好，我是大贺。

最近有不少朋友问我：港险产品都降到6.5%了，还有必要买吗？

这个问题问得好。但我想说的是，你可能把问题想反了。

6.5%封顶时代，拼什么？

2025年1月开始，香港储蓄险美元保单收益上限6.5%。

很多人一听就慌了：收益封顶了，是不是不值得买了？

恰恰相反。

当所有产品站在同一起跑线上，才是真正考验硬功底的时候。

过去大家比的是谁的演示收益高、谁的数字好看。但说实话，那些四五十年后的演示数字，你真的信吗？保险公司画个7%、8%的大饼，你能不能拿到还两说。

现在好了，6.5%封顶成为常态，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。

更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

谁回本更快、谁用起来更灵活、谁能在你需要的时候稳稳把钱给到你——这才是硬功底。

今天我要说的这款产品，就是在这三个维度上都挺能打的：宏利「宏挚传承」。

回本速度PK：宏挚传承 vs 全市场

买储蓄险最煎熬的是什么？

不是收益不够高，而是前几年看着账户里的钱比本金还少，心里发毛。

万一急用钱怎么办？万一后悔了怎么办？

所以回本速度这件事，直接决定了你的心理压力。

先看趸缴（一次性交清）的情况：

以0岁男孩、总保费10万美金为例，宏挚传承预期第3年回本，17年保证回本。

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。

意味着什么？你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

再看五年缴的情况：

以0岁男孩、年缴5万美金、总保费25万美金为例，宏挚传承预期第6年回本，保证回本年限18年。

这几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。

作为对比，之前我推荐过的友邦环宇盈活，在第7年才能回本。别小看这一年的差距，对于大额保单来说，早一年回本意味着早一年安心。

为什么回本快这么重要？

说白了，鸡蛋不能放一个篮子里。万一你未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担。

因为它已经"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动。这种安心感，是很多产品给不了的。

10年收益PK：IRR4.29%，市场最高

回本快只是第一步，接下来要看的是：回本之后能涨多快？

还是以五年缴、总保费25万美金为例：

• 保单第10年：预期总收益35万美金，复利IRR 4.29%
• 保单第15年：预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年：预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多

保单第10年复利IRR 4.29%，是目前香港保险产品里最高水平。

这个数据放在当下的利率环境里是什么概念？

2025年初，国内1年期LPR降到3.0%，5年期降到3.5%，银行1年定期存款利率首次跌破1%。央行明确实施"适度宽松"货币政策，预计还有两次降准、两次降息。

与此同时，美元兑人民币突破7.3，离岸人民币一度跌至7.35，中美利差扩大到300基点历史高位。

国内利率往下走，美元资产配置价值往上走。

资产配置讲究的是平衡，美元资产本身就是个对冲工具。一份美元计价的保单，既能锁定收益，又能对冲汇率风险。

有一点要说清楚：保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

但如果你的规划是持有40年以上，那保单的20-40年左右，友邦的环宇盈活表现会更好一些。

长线思维很重要，但不同阶段的需求也不一样。如果你更看重前20年的确定性，宏挚传承是更优的选择。

提领后账户余额PK：前18年优势明显

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们生活最相关的。

很多人买储蓄险，图的就是将来能有一笔稳定的现金流——给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱。

那我们就来看看，提领之后账户还能剩多少。

先看566提领模式：

5年缴，第6年开始每年提领总保费的6%，也就是15000美金。

• 保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年，账户余额还剩30.8万美金

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

再看567提领模式：

5年缴，第6年开始每年提领总保费的7%，也就是17500美金。

567提领状态下同样很强，在保单的前19年，宏利宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，这个模式就很省心，相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

宏挚传承还有个市场首创的玩法：56789提领模式。

什么意思呢？

• 保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%
• 晚一年，第14年拿回本金，每年可提取6%
• 第15、16、17年领回，每年可依次提领7%、8%、9%

如果你对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳增值，等完全回本后再开始享受收益，这个模式就挺契合。

这种提领模式特别适合用来做超长期规划，比如家族财富传承。

保证部分PK：不画大饼，给得实在

看到这里，你可能会问：宏挚传承凭什么能做到回本这么快？

答案藏在产品结构里。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益结构可以简单理解为：保证部分 + 终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

当然，英式分红也有个特点：终期红利提取磨损率较高，所以后期提领表现会稍弱一些。

针对这个问题，宏挚传承推出了市场首创的**"无忧选"提取方案**——仅提取保单的终期红利，保单的现金价值仍在稳步提升，保证回本时间不受任何影响。

保险公司按预定固定数额定期支付现金，派息方式可以选择按月或按年派发，根据个人需求灵活控制，方便又实用。

对比结论：前20年的王者

说了这么多数据，最后帮你总结一下。

宏利宏挚传承的回本速度确实挺能打，缴费期越短回本速度越快。

如果眼光放长远，持有20年、30年甚至更久，不同缴费期的选择最终收益差距都会慢慢缩小——毕竟大家都被6.5%封顶了。

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

• 快：趸缴3年回本、五年缴6年回本，市场最快水平
• 稳：保证部分给得实在，10年IRR 4.29% 市场最高
• 灵活：566/567/56789多种提领模式，还有首创的"无忧选"方案

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

这就是它最打动我的地方。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。说到底，买保险储蓄，图的不就是这份——需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

汇率这事儿得提前想，人民币波动加大的当下，配置一点美元资产是普通家庭可以考虑的选项。宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪买，里面的门道可能更重要。

同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。