宏利「宏挚家传承」测评：买过老款的我，研究完新品果断加投

你好，我是大贺。3年前我给自己配了一份宏挚传承，当时就是看中它前期收益碾压市场。这两年宏利一直没出新品，我都以为他们要躺平了。结果上个月**宏利「宏挚家传承」**突然上线，我第一时间拿到资料，研究了整整一周。纠结的点很简单：已经有宏挚传承了，还需要再买一份新品吗？研究完，我有了答案。但在说结论之前，我想先聊聊这款产品的短板。买保险这事，适合自己最重要，我不是销售，就是分享真实感受。

先说缺点：提领表现不是它的强项

我自己买过，所以有发言权。当时选宏挚传承，很大一个原因就是它的提领能力强。前20年想取钱，账户余额掉得慢，现金流规划很从容。但是宏挚家传承在这方面，说实话，拉胯了。

先看最常见的566提领（5年交完，第6年起每年取总保费的6%）：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家老产品宏挚传承。后期提领，更是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看567极致提领（每年取总保费的7%）：

安盛和永明第100年账户余额能冲到1647万美元，宏挚家传承只有89万。差距不是一点半点。

所以如果你有明确的现金流规划，比如退休后每年要从保单里取钱生活。我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

但它牺牲提领，换来了什么？

说完缺点，该说说宏挚家传承为什么还是让我心动了。它用提领表现换来的，是极致的收益表现。

看一组数据：到达6.5%收益上限的时间——

• 宏利宏挚家传承：26年
• 保诚：28年
• 友邦/安盛：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明：50年

宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年，比自家老产品宏挚传承更是早了整整21年。这意味着什么？同样一笔钱放进去，宏挚家传承能更快进入"复利加速期"。光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。说实话，这波完全就是冲着友邦-环宇盈活来的，港险市场的C位，怕是要换人了。

与友邦环宇盈活的正面对决

既然是对标友邦，那就得正面比一比。

从收益曲线看：宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后。但是计算收益差值后发现，30年之后两款产品的区别并没有很大。第100年友邦才领先215美元，几乎可以忽略不计。

还有一个细节：友邦环宇盈活不支持567极致提取，而宏挚家传承可以。虽然提领不是它的强项，但至少给了你选择的余地。这两款产品各有特点，完全看个人偏好。如果你更看重前30年的收益优势，选宏利。如果你更在意品牌认知度，选友邦。不过站在我的角度——一个已经买过宏挚传承的老客户——我更倾向于宏利。毕竟3年前的选择没让我后悔，这次新品研究完，我觉得宏利还是懂客户的。

四种缴费方式，回本都是最快

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，能满足不同资金安排。

• 趸交：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

经过测算，结论很明显。宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。这点对我这种老客户来说很重要。2025年国内中小银行存款利率"超车式降息"，部分银行一年内降息7次，3年期存款从2.8%降到2.15%，有些银行5年期定存直接下架了。国内无风险收益越来越低，港险的配置价值反而更突出了。

产品定位：宏挚传承的完美搭档

宏利凭借宏挚传承躺平了将近2年，这次终于肯出新品了。但研究完我发现，宏挚家传承的定位不是"替代"宏挚传承，而是"补充"。宏挚传承这款产品一直是我的重点推荐。前20年无论是静态收益还是领钱表现，都是无可撼动的市场第一。当时选宏挚传承就是看中它前期收益，这点到现在我依然认可。但是它唯一的缺点是20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。宏挚家传承的出现，刚好弥补了这一点：5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达6.5%的收益上限。降低了前期收益，把重点放在回本时间、登顶速度和中后期收益上。所以如果你问我"已经有宏挚传承了，还要再买宏挚家传承吗"。我的答案是：看你的需求。前者适合中短期用钱，后者适合长期传承。两款搭配着买，反而是更合理的资产配置。

加分项：灵活取和挚易取功能

除了收益表现，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

第一个是"灵活取"

可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。更关键的是，灵活取支持第三方支付和海外支付。可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。这对于有跨境生活需求的家庭来说，非常实用。

第二个是"挚易取"

这个功能可以理解为"亲密付"。投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女。比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过挚易取就能快速划转，上限是总现价的50%。最近胡润研究院的数据显示，**47%**的高净值人群计划增加保险配置，保险正在成为资产配置金字塔的基石。这两个功能的设计，显然是冲着"传承+跨境"这个需求去的。

结论：适合谁？不适合谁？

研究了一周，我的判断是：

适合的人：

• 短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放着增值——宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的，会比其他产品更早让你拿到**6.5%**的收益
• 有海外升学或者移民规划的家庭——灵活取和挚易取功能非常实用
• 已经有宏挚传承，想补充一份长期传承型产品的老客户（比如我）

不适合的人：

• 有明确现金流规划，需要持续从保单提领的人——这种情况还是选安盛盛利2或永明万年青星河尊享2

27年即可达到6.5%，相比主流主打长期传承的友邦环宇盈活，综合收益更高。如果短期内没有用钱需求，宏挚家传承可以说是目前市场的最强者。这次新品出来我第一时间研究了，研究完的结论是：再买一份，给家人配上。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、从哪个渠道买，其实还有门道。同样的产品，不同渠道的成本差异可能比你想象的大得多。