宏利「宏挚传承」：被吹成"躺赚神器"的港险，有3个真相没人告诉你

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，服务过不少高净值家庭的财富传承规划。今天聊一款去年上市后迅速蹿红的产品——宏利「宏挚传承」。

中短期理财的「黄金标准」是什么？

最近和几位客户聊天，发现一个共同的焦虑：2025年理财市场遭遇"收益荒"。银行理财产品业绩基准降到2%以下，现金管理类产品收益率只剩1.4%左右。更扎心的是，有些中小银行一年降息7次，3年期存款利率已经跌到1.2%。

钱放哪儿？这个问题让很多人睡不着觉。

我见过太多案例：有人追高买股票亏了本金，有人买信托踩了雷，还有人把钱存银行眼睁睁看着贬值。财富传承不只是钱的事，更是安全感的事。

去年4月，**宏利「宏挚传承」**上市后，迅速成为香港保险市场的"热门选手"。推动宏利总保费稳居市场前三。为什么？因为它精准击中了当下投资者的核心诉求：回本要快、收益要稳、用钱要灵活、还能传给下一代。

至今，它仍是中短期理财配置的首选产品。但这款产品真有那么神吗？今天我从传承规划师的视角，帮你拆解清楚。

回本速度：资金何时「解锁」？

提前规划才能避免纠纷。而规划的前提是——钱什么时候能动用？

先看一组数据：

• 整付保费：预期3年回本
• 3年缴：预期5年回本
• 5年缴：预期6年回本，18年保证回本
• 10年缴：预期8年回本
• 15年缴：预期13年回本

这个回本速度，在市场上属于第一梯队。缴费期越短，回本越快，为投资者提供了更好的资金流动性。

我经常跟客户说，买储蓄险最怕的就是"钱被锁死"。**宏利「宏挚传承」**各缴费期下的预期回本表现都非常不错，完美平衡了收益和安全性。这意味着，万一中途有变故，你的钱不会被"套牢"太久。

收益表现：20年能赚多少？

传承的核心是什么？是让财富持续增值，而不是被通胀吃掉。

以5年缴为例，看看**宏利「宏挚传承」**的收益表现：

• 10年IRR：4.29%
• 20年IRR：6%
• 第47年IRR达到**6.5%**峰值
• 之后终身按**6.5%**复利增值

横向对比友邦、保诚、永明等大牌保司的同类产品，**宏利「宏挚传承」**前20年的收益表现遥遥领先，现金价值增长远超竞品。

更重要的是，它的保证收益也属于市场第一梯队，仅次于永明。在"资产荒"时代，中长期安全资产稀缺，这种"保证+预期"双高的产品，确实难得。

前20年爆发力十足，完美匹配教育金、养老储备等中期需求。一张保单解决三代人的问题，这个收益曲线就是底气。

灵活提取：钱怎么用、何时用？

买保险最怕什么？买完发现用不上，或者想用的时候取不出来。

**宏利「宏挚传承」**的提取方案多样化、灵活性极强。无论你想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到完美方案。

经典「566」方案：6万美元×5年缴，第6年起每年提取18000美元。保单前14年，宏利「宏挚传承」最有优势，非常适合10-20年内有用钱需求的人。

「无忧选」提领：这是宏利首创的功能，今年交完保费，明年就能领钱。

举个例子：一次性交10万美金，一周年后就能从终期红利入账5002美元（约5%）。本金不受损，利息一直有。如果选择第10年才开始入账，每年到手金额可达9300美金。

这个设计特别适合年龄比较大的客户，希望每年稳定领钱，本金还能增值回本。

传承功能：一张保单如何「传三代」？

我服务过很多高净值家庭，见过太多因为财富传承没规划好而引发的家庭纠纷。提前规划才能避免纠纷，这是我反复强调的。

**宏利「宏挚传承」**的传承功能做得很细致：

• 无限次更换受保人：保单可以一代传一代，不受次数限制
• 保单分拆：一张保单可以拆成多份，分给不同子女
• 后备受保人机制：提前指定"继承人"，避免意外情况下的纠纷
• 保单暂托选项：受保人未成年时，可以暂托给信任的人管理
• 身故赔偿分期支付：防止继承人一次性挥霍，细水长流

这些功能完美适配家庭财富规划，覆盖了大部分传承需求场景。一张保单解决三代人的问题，这不是营销话术，是实打实的产品设计。

公司背书：宏利靠谱吗？

产品再好，保险公司不靠谱也白搭。这是很多客户问我的第一个问题。

宏利保险是拥有百年历史的金融巨擘。在亚洲、加拿大和美国分别拥有超过125年、135年和160年的历史。宏利金融在香港、多伦多、纽约、菲律宾四大证券交易所上市，是全球十大人寿保险公司之一。

更重要的是，宏利是香港最大的强积金服务供应商，资管能力得到香港政府的背书。截至2025年第一季末，宏利香港在强积金市场的市场占有率达27.6%。

全球评级：标普、惠誉均为AA-，穆迪A1。这个评级意味着什么？极低的违约风险，极强的偿付能力。

投资风格：宏利重仓固收，按揭固收占比近80%，纯权益不到10%。投资风格非常稳，不会因为追求高收益而冒险。

分红表现：这是很多人最关心的。2024年数据显示，**99%的终期红利保险达到了95%**以上总现金价值比率，**95%的终期红利保险达到了超过95%**分红实现率。

有人担心分红波动。但**宏利「宏挚传承」**只有终期红利，对应这个终期红利的表现，还是让人安心的。

宏利2025年第一季年度化保费等值销售额增长172%，新造业务价值增长113%。这组数据说明什么？市场在用脚投票，选择宏利的人越来越多。

总结：谁最适合这款产品？

说了这么多，**宏利「宏挚传承」**到底适合谁？

• 中短期理财需求者：10-20年有教育金、养老金规划，追求稳健高收益。前20年爆发力强，收益领先，完美匹配这类需求。
• 资金流动性刚需人群：不想长期占用资金，需要快速变现。回本快、提取灵活，"无忧选"更是解决了"急用钱"的痛点。
• 家庭传承规划者：高净值家庭，需跨代传递财富，避免纠纷。无限次更换受保人、保单分拆、后备受保人……传承功能堪称"六边形战士"。
• 风险偏好稳健型投资者：宏利百年品牌+高分红实现率，提供"收益与安全"的双重保障。

在收益荒时代，与其纠结市场上五花八门的理财工具，不如选择经过市场验证的产品。**宏利「宏挚传承」**用数据说话，用实力背书。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。同样的保单，有人多花了10万，有人省下了10万——这里面的信息差，值得你花3分钟了解一下。