忠意启航创富（卓越版）：3年回本的"短期收益王"，有个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺。

2025年上半年，香港保险市场彻底疯了——新单保费暴涨50.5%，创历史新高。朋友圈里天天有人晒赴港投保的照片，咨询我的客户也翻了一倍。

但市场越火，我越担心。因为很多人只盯着收益率看，却忽略了一个关键问题：这笔钱什么时候能回本？

今天聊的这款忠意「启航创富（卓越版）」，在回本速度上直接把同行按在地上摩擦。但30年后的表现，我必须提前给你打个预防针。

2025港险储蓄险横评：谁是短期收益王？

先上硬货。我把市面上主流的储蓄险拉出来做了个横向对比，结果让我有点意外。

2年缴费的情况下，忠意启航创富（卓越版）保单前25年的预期收益直接拿下市场第一。10年预期IRR达到5.03%，20年预期IRR冲到6.24%——这个数据在支持2年缴的产品里，没有对手。

5年缴费的情况下，表现同样亮眼。第15-20年预期收益稳坐市场第一，第10年和第25年也能保持前三名的位置。

说实话，我做了9年港险，见过太多产品在某个时间段表现突出。但能在前20年展现出这种绝对统治力的，真不多见。

这款产品的定位非常清晰：就是主打前20年高收益。如果你的投资期限在10-20年，这个数据值得认真看看。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

很多人问我：大贺，选港险第一个要看什么？

我的答案是：回本期。

为什么？因为回本期决定了你的资金灵活性。万一中途有急用，回本前退保就是亏钱。站在你的角度想问题，这笔钱什么时候能用很重要。

忠意启航创富（卓越版）的回本速度，用"闪电级"来形容一点不夸张：

• 2年缴费：最快3年回本
• 5年缴费：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比一下市面上其他产品：普遍需要6-9年才能预期回本，保证回本期18年。忠意这款直接把行业纪录给破了。

我帮你算一笔账：假设你40岁投保，3年回本意味着43岁资金就"解套"了。而6-9年回本的产品，你要等到46-49岁。这中间差了3-6年的资金自由度。

特别是延迟退休政策今年1月正式启动了，养老规划要趁早。快速回本的产品，能让你更早开始养老金的积累。

保费优惠PK：无门槛18%起步

忠意的保费优惠政策，在我见过的港险里算是力度最大的一档。

5年缴费的保费回赠：

• 年缴保费<5万美元：回赠18%
• ≥5万-<10万美元：回赠20%
• ≥10万-<20万美元：回赠22%
• ≥20万美元以上：回赠25%

注意两个关键词：无门槛、次年回赠。

无门槛意味着哪怕你只交最低保费，也能享受18%的优惠。次年回赠意味着这笔钱不是虚的，第二年就能实实在在体现在保单价值里。

这个优惠力度叠加上去，直接把回本期又往前压了一截。这也是为什么2年缴能做到3年回本的核心原因之一。

长期收益PK：30年后掉出第一梯队

说完优点，该说缺点了。这款产品有个硬伤，我必须提前告诉你。

第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

为什么会这样？因为产品结构简单——只有保证收益+终期红利两个账户，没有复归红利。

复归红利是什么？简单说就是一种"锁定收益"的机制。有复归红利的产品，每年会把一部分收益锁进保单，变成保证的钱。而忠意这款没有这个账户，所有非保证收益都在终期红利里，波动性会更大。

这意味着什么？

如果你的投资期限在20年以内，这款产品的性价比非常高。如果你打算放30年以上做超长期传承，可能需要再对比一下其他选项。

适合的才是最好的。规划要看长远，但也要看你的实际需求。

投资策略对比：动态配置的优势

为什么这款产品前期收益能这么猛？底层逻辑在投资策略上。

忠意给了投资团队相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达到60%，非固收类40%。这个配置偏稳健，保证了前期的安全性。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%。权益类资产比例上升，追求更高的长期回报。

忠意官方做了一个数据回测，用过去20年的数据（2004-2024年）模拟这个投资策略的表现：目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

这20年经历了2008年金融危机、2020年疫情冲击。能穿越这些周期还保持**6.43%**的IRR，说明动态调整策略确实有效——兼具保本和增值。

传承功能对比：三大创新升级

除了收益，这款产品在传承功能上也做了升级。如果你有多子女传承或者复杂的财富规划需求，这几个功能值得关注。

1、保单托管选项

可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单。比如爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，等孙女18岁后再完整交接。临时持有人每年提取不超过**50%**的金额，既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2、保单分拆选项

第3个保单周年日起（或保费缴付期结束后），可以把一份保单分拆成多份。比如将1份保单拆给3个儿孙，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

3、身故保障支付方式

可以选择一次性支付、分期支付，或者"一笔过+分期"组合支付。比如为18岁受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

这三个功能放在一起，基本覆盖了高净值家庭传承的主要场景。以传承精细化管理实现降维打击，这个评价不夸张。

公司实力对比：忠意2025半年报亮眼

最后补充一下公司背景。忠意集团2025上半年的财报刚出，几个核心数据：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 偿付能力比率：212%
• 调整后净利润：22亿欧元（+10.4%）

偿付能力比率212%是什么概念？监管红线是100%，忠意是它的两倍多。这个数字代表了保险公司赔付能力的安全边际。

同时，香港忠意保险还拿下了亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖、彭博商业周刊-企业社会责任杰出大奖。财务数据与行业荣誉，共同构成了"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

大贺说点心里话

这款产品适不适合你，关键看你的钱打算什么时候用。如果你还在纠结怎么选、怎么买最划算，下面这张图或许能帮到你。