真实评测保诚人寿保险公司，结果出人意料

各位老街坊、老邻居，大家好！我是你们的老朋友隔壁老王。今儿个咱不聊隔壁李大爷家的狗，也不聊菜市场鸡蛋又涨价了——咱们来聊聊钱袋子的事。最近好多人跑来问我：“老王，听说香港保险挺火，那个叫保诚的公司到底咋样？靠不靠谱？值不值得买？”我一听，得，干脆写篇大白话评测，给大伙儿掰扯清楚。

先说结论：保诚这家公司，名气大、历史长、实力强，但并不是神仙公司，有它的香，也有它的坑。 下面咱就一层一层剥开看，保证你听完能拍大腿：“哦，原来是这样！”

▲ 你看，保诚1848年就出生了，比咱爷爷的爷爷还老，信用评级双A，稳得很

一、保诚到底啥来头？（先说家底）

保诚人寿，英国人创立的，1848年出生，比咱们新中国的岁数还大好几轮。它在香港混了快60年，是第一批进香港的外资保险公司。一句话总结：百年老字号，全球排名靠前，资产规模大得吓人。

咱普通老百姓最关心的就是：我交的保费，公司会给我亏没了吗？ 保诚的偿付能力比率常年200%以上（监管要求100%就行），相当于它兜里有2块钱，才敢接你1块钱的保单。这点你放心。

隔壁老王的金句： 买保险就像找对象，家底厚、人品好、年龄大，至少不会突然跑路。保诚就是这种“老实人”型公司。

二、保诚的拳头产品到底香不香？（重点）

保诚在香港卖得最火的产品有两大类：储蓄分红险（比如“特级隽升2”）和重疾险（比如“危疾加护保3”）。咱一个一个说。

（1）储蓄分红险：存钱罐里的金蛋？

楼下卖菜的李大姐问我：“老王，我攒了30万，放银行利息太低，放理财怕亏，听说香港储蓄险能收6%甚至7%，真的假的？”

是真的，但要看清楚那个数字是怎么来的。 香港储蓄险的分红由两部分组成：保证部分（非常低，可能1%都不到）和非保证部分（也就是保险公司拿你的钱去投资赚的，分给你）。保诚的“隽升”系列过去十年分红实现率平均在90%~100%之间，属于行业中等偏上。但注意：非保证就是非保证，遇到金融危机也有可能打折扣。

▲ 这十款主流产品收益对比，保诚的“隽S”长期回报还算能打，但不是最高也不是最低

优点： 保诚的投资是全球化的，股票、债券、不动产啥都投，不吊死在一棵树上。你看下面这张图——

▲ 左边固定收益（债券等）压舱，右边非固定收益（股票等）赚高收益，像吃饭有主食也有肉

缺点： 第一，必须去香港签单，门槛高；第二，前期退保亏得你肉疼，头几年现金价值极低，得至少拿7~10年才能回本；第三，汇率风险——港币跟美元挂钩，万一美元贬值，你的钱也缩水。

避坑指南： 如果这笔钱5年内要用的，千万别碰香港储蓄险！它就是个长期存钱罐，适合给孩子攒教育金或者给自己养老。急用的钱老老实实放银行定存或者国债。

（2）重疾险：修人这台“车”的保险

隔壁老王的二舅今年50岁，去年查出来癌症，花了30多万治疗费，医保报了一部分，自己还得掏十几万。二舅后悔没早买重疾险。保诚的“危疾加护保3”覆盖117种疾病，癌症、心脏病、中风都能赔多次，而且早期癌症也能赔25%。

优点： 香港重疾险带分红，保额会逐年长大，抵抗通胀。比如你30岁买50万保额，到60岁时保额可能涨到80万。大陆的重疾险保额是死的，这点香港有优势。

缺点： 保费比大陆同类型产品贵20%~30%（因为带分红），而且健康告知特别严格——熬夜、结节、体检报告有点异常都可能被免责或加费。

三、保诚和大陆保险比，谁更划算？（一张表看明白）

好多朋友纠结：买香港保诚还是买大陆的“某安”“某寿”？我直接上对比图——

▲ 很明显：大陆保险稳但收益低，香港保险波动大但长期收益高，适合不同的人

老王总结： 如果你手上有闲钱，8~10年内用不上，想博一个高收益，保诚的储蓄险值得考虑；如果你图省心、怕麻烦、急用钱，大陆的年金险或增额终身寿更适合。

四、买保诚，必须知道的3个真相

• 真相一：去香港签单是个体力活。 你得办港澳通行证、订机票、开香港银行账户（参考下面的开户推荐表）。2025年国家新政策允许港澳银行内地分行开办外币业务，以后缴费和理赔会方便些，但第一次照样得跑一趟。

▲ 香港银行开户选哪家？老王建议汇丰或中银，网点多、App好用

• 真相二：分红不是白纸黑字。 保诚官网每年公布分红实现率，你可以去“香港保监局”网站自己查（见下图）。过去10年，保诚多数产品实现率在85%~100%之间，但也有个别年份低于80%（比如2016年经济差的时候）。

▲ 香港保监局网站长这样，输入保单号就能查历史分红，公开透明

• 真相三：重疾险的“多次赔付”有条件。 比如癌症多次赔，必须间隔3年，而且要证明复发、转移或新发，不是你说“还疼”就算的。别听代理人吹得天花乱坠，仔细看条款。

五、最后说句掏心窝的话

保诚这家公司，就像咱们村口开了百年的老字号包子铺——包子味道不差，价格略贵，但你不用担心它明天就关门。但如果你只吃得起两块一个的馒头，就别硬撑着去点它家的蟹黄包。保险是拿来用的，不是拿来炫耀的。

适合买保诚的人： 中高收入、有美元资产配置需求、能接受长期锁定期、不怕麻烦去香港一趟的朋友。

不适合买的人： 年收入低于20万、近期可能要买房买车、对保险一窍不通只图省事的。

老王的终极建议： 别听任何代理人讲“稳赚不赔”，所有理财型保险都有波动；也别因为别人买了就盲目跟风。先把自己和家人的“底裤”保障（医疗、意外、重疾）配齐了，再考虑储蓄。记住：保险是保护伞，不是印钞机。

— 完 —原创：隔壁老王 | 只说大实话，不卖保险