**宏利「宏挚传承」**：被**万年青星河尊享2**抢了风头，但这个功能藏着大惊喜

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，研究过20多款港险产品。今天聊一个被严重低估的产品。

买了储蓄险，钱却拿不出来？

说到储蓄险提领，绑定搜索词一定是万年青「星河尊享2」。

数据摆在这里——同样是每年领5000或10000，它账户里剩下的钱是最多的。这意味着你的资金复利不会断，越领越稳。

但是正因为它的余额优势太明显，很多人忽略了这一点：提领这件事，不只是看"剩多少"，还要看"怎么领"。

我扒了条款发现，**宏利「宏挚传承」**的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

不是说它最好，而是它解决了一些万年青解决不了的问题。

今天我用4个真实场景，带你看看这款被低估的产品。

场景一：急需一笔钱救急

家里突然要用钱——孩子留学押金、房子装修尾款、老人住院押金……这种时候，一年领个几千块根本不够用。

宏挚传承怎么解决？

5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的**6%**直到终身。

或者再等两年：5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的**6%**直到终身。

举个例子：30万美金分5年投入，第6年急用钱，一次性拿出6.3万美金（21%），之后每年还能领1.8万美金（6%）。

这种"先部分回本后提取"的设计，专门解决突发用钱需求。传统产品只能一年领个几千块，宏挚传承直接给你一笔救急金。

场景二：想先落袋为安再享受

有些朋友比较保守，总觉得"钱没到手都不算自己的"。

宏挚传承有个"56789"提领密码，专门为这类需求设计：

5年缴费，第13年领回**100%总保费，后续每年提取总保费的5%**直至终身。

每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。第14年领回本金，之后每年领6%；第15年领回本金，之后每年领7%。

来看个真实案例：30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部拿出来，之后每年领15000美元（总保费的5%）。

本金全部落袋，之后的钱都是"白赚的"。这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

场景三：想要双倍回本再养老

如果不着急用钱，想让资金多增值几年再养老呢？

宏挚传承还有个"5/20/5.8"提领密码：

5年缴费，第20年拿回双倍本金，第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身。

30万美金投入，第20年拿回60万美金，之后每年还能领1.74万美金。

这个方案特别适合40岁左右买、60岁退休用的朋友。20年时间，本金翻倍落袋，之后的现金流用来补充养老金。

场景四：想要稳定现金流不操心

终期红利虽然收益高，但毕竟是"非保证"的。有些朋友就是不喜欢不确定性。

宏挚传承的"无忧选"功能，就是保险公司主动把不确定的终期红利按一定比例转换成确定的收益。

无忧选可选择按年或按月领取。5年交入息开始周年日第10年，每年可领6.4%，每月可领6.7%。

无忧选启动后只要保单生效就可以一直领下去，可随时停止。保险公司按月主动打钱到账，完全不用操心。

但是我要说句实话：无忧选功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

如果有传承需求，不建议太早启动。建议在保单20年之后再考虑，可以兼顾收益和实用性。

为什么它能做到这么灵活

很多人问我：为什么宏挚传承能玩出这么多花样？

我扒了条款发现，核心原因是它的收益结构不一样。

宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。终期红利增值快，回本快。

数据摆在这里：宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。

对比10款产品，宏利5年交预期回本最快（6年），友邦、保诚等为7-8年。

回本快，才能支撑各种"先回本后提领"的玩法。如果回本要10年，第6年就想领21%，账户早就穿了。

当然，没有复归红利也会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。这是它的短板，买之前要想清楚。

但是2024年以来，利率持续下行，增额寿利率从**3.5%降到2.75%**甚至更低。能锁定收益且提领灵活的产品，确实更有竞争力。

附：常规提领密码速查

最后附一张速查表，方便你对照使用。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，对应不同的提领密码。

比如整付第4年开始可每年领总保费的6%（146提领），5年缴费第6年开始可每年领总保费的7%（567提领）。

按照常规提领密码领钱不会有断单风险。不同的目标框定了适合的产品方向，根据自己的需求选择就好。

大贺说点心里话

储蓄险怎么选、怎么买、怎么领，里面门道太多了。同样的产品，不同渠道买，成本差距可能超出你想象。