宏利时隔2年出新品，老客户要跟吗？买过宏挚传承的我，说点真话

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章有点特殊——我不是以从业者身份，而是以一个3年前就买过宏利「宏挚传承」的老客户视角，来聊聊这款刚上市的「宏挚家传承」。

如果你想存一笔钱放着不动，看这里

2026年开年，香港各家保司可以说是神仙打架，新产品层出不穷。友邦、保诚、安盛、永明，一个比一个卷。

但有一家保司，自从去年7月港险降息之后，就跟消失了一样，迟迟没有动静。说的就是宏利。

我当时买的时候也纠结过——2022年那会儿，宏挚传承是市场上前20年收益最能打的产品，没有之一。 我选它的理由很简单：不打算动这笔钱，就想放着让它自己涨。

用了几年下来的感受是：确实稳，分红也在预期范围内。

但说实话，这两年看着友邦环宇盈活、安盛盛利2一个个冒出来，多少有点眼红——人家的长期收益明显更有后劲。

所以当我看到宏利终于出新品「宏挚家传承」的时候，第一反应是：这是要补短板了？

研究完产品资料后，我确认了一件事：如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放着不动，宏挚家传承和友邦环宇盈活，是目前市场上适配性最高的两款产品。 对于想传承的客户来说，这确实是个不错的选择。

核心诉求：多久能到6.5%收益上限？

老客户说句实话，买储蓄险最关心的问题就一个：多久能让我的钱达到最高收益？

港险储蓄分红险的收益上限，目前市场共识是6.5%复利IRR。

但问题是，不同产品达到这个上限的时间差距巨大——有的27年就到了，有的要等50年。

这次新品我研究了一下，直接上数据：

到达6.5%收益上限的时间对比：

• 宏利·宏挚家传承：27年
• 保诚·信守明天：28年
• 友邦·环宇盈活：30年
• 安盛·盛利2：30年
• 宏利·宏挚传承（老款）：47年
• 永明·万年青星河尊享2：50年

看到这个数据，我第一反应是：宏利这波是认真的。

27年登顶6.5%，可以说是目前市场的最强者。 跟我之前买的那款比，整整快了20年。宏挚家传承的含金量，直逼现在的大热门产品友邦环宇盈活。

以5年交费、年交6万美元为例，再看几个关键指标：

• 保证回本期：永明13年 > 宏利家传承16年 > 保诚/友邦/宏利宏挚传承18年 > 安盛25年
• 预期回本期：宏利宏挚传承/家传承6年 > 友邦/安盛/永明7年 > 保诚8年

5年交费，6年预期回本，16年保证回本，27年到达6.5%——这个组合在目前市场上确实没有对手。

与友邦的巅峰对决：谁更适合长期持有？

既然宏挚家传承明显是冲着友邦环宇盈活来的，那咱们就正面对比一下。

先说结论：宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年。

从表格可以看出一个很明显的规律：

前30年是宏利的优势期。 收益差值基本都是正数，最高时（第16年）宏利比友邦多出5.5万美元。

30年之后友邦开始反超。 但计算收益差值后会发现，两款产品的区别其实没有很大——第40年差4美元，第50年差9美元，第100年也就差215美元。

所以光看收益表现，宏利·宏挚家传承是要优于友邦的。尤其是前30年这个阶段，宏利的领先优势非常明显。

这两款产品各有特点，完全看个人偏好：

• 更看重前30年收益表现，选宏利
• 更看重品牌知名度和后期微弱优势，选友邦

说实话，这个级别的对决，选哪个都不会错。

场景二：有跨境生活需求的家庭

除了收益表现不错，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

这里要提一个背景：2025年人民币对美元跌破7.3关口，美元指数创2022年11月以来新高站上109。

在人民币贬值压力下，持有美元保单既是资产保值，也是汇率对冲。而宏挚家传承的两个创新功能，恰好匹配了这个需求。

一、灵活取

可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

关键是：支持第三方支付和海外支付，可直接转到子女海外留学账户、海外置业账户。

这意味着什么？不用先转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的流程。灵活取对于有跨境生活需求的家庭非常实用，可以直接匹配留学、置业、生活等跨境财务需求。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。投保人可把保单资金灵活调配给配偶、子女，提领金额不超过总现价的50%。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转。

这两个功能加在一起，非常适合海外升学或者有移民规划的家庭。

不同缴费方式，满足不同资金安排

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同资金安排。

具体来看：

• 趸交：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

如果手头资金充裕，趸交或2年交的收益表现会更好——23年就能登顶6.5%，比5年交快了4年。

场景三：需要定期提领现金流

说完优点，老客户说句实话，这款产品也不是完美的。

最大的短板就是：提领表现一般。

能做到这么快的前期高速增长，宏挚家传承付出的代价就是提取表现。

拿最常见的566提领为例（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

可以看到：

• 前期提领：宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承
• 后期提领：还是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"

再来看看567（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）这种极致提领下的表现：

有意思的是，友邦环宇盈活在567提取下直接"断单"了——不支持这种极致提领。

而宏挚家传承可以做到，但第100年账户余额只剩89.8万美元，远不如安盛和永明的1647.8万美元。

所以我前面也说了，宏挚家传承用提领表现来换取极致的收益表现。这款产品的定位和友邦环宇盈活很像——都是为"存着不动"的人设计的。

如果你有现金流规划，需要定期从保单里取钱用，我个人还是比较推荐永明·万年青星河尊享2和安盛·盛利2。 这两款才是真正的"提领之王"，无论是566还是567提取，长期表现都遥遥领先。

总结：根据你的场景选产品

这次新品我研究了一下，总结一下不同场景的产品选择建议：

场景一：存一笔钱放着不动，追求尽快达到收益上限

• 首选：宏利·宏挚家传承（27年登顶6.5%，市场最快）
• 备选：友邦·环宇盈活（30年登顶6.5%，品牌知名度高）

场景二：有跨境生活需求，孩子留学或家庭有移民规划

• 首选：宏利·宏挚家传承（灵活取+挚易取功能非常实用）

场景三：需要定期提领现金流，做养老或生活费补充

• 首选：永明·万年青星河尊享2 或 安盛·盛利2
• 宏挚家传承不太适合这个场景

场景四：已经有宏挚传承了，要不要再买宏挚家传承？

这是我自己面临的问题。我的答案是：可以考虑组合配置。

跟我之前买的那款比，宏挚传承的优势在前20年——静态收益和领钱表现都是市场第一。但缺点是20年之后长期收益乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承刚好补上了这个短板：降低前期收益，把重点放在回本时间、登顶速度和中后期收益上。

两款产品组合起来，就是一个完整的解决方案：

• 宏挚传承负责前20年的高收益
• 宏挚家传承负责20年后的长期增长

这也符合目前高净值家庭的主流策略——根据胡润研究院的数据，中国高净值家庭年均保费支出59万元，68%用于长期财富规划。新老产品组合配置，已经是资产配置的常规操作了。

相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），宏挚家传承的综合收益更高。这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，但在登顶速度上更有优势。

最后说一句：港险市场的C位，这次可能真的要换人了。

大贺说点心里话

作为一个3年前就入坑港险的老客户，我深知选对产品只是第一步，怎么买、在哪买，才是真正决定你能省多少钱的关键。