安盛盛利2和友邦环宇盈活：给娃存教育金，币种别选反了

你好，我是大贺。

今天聊一个很实际的问题。

给孩子存教育金，港险到底选人民币保单，还是美元保单？

作为两个娃的妈，我太懂这种纠结了。

人民币听起来安心。美元听起来有波动。但教育金这件事，不能只看安心。还要看孩子未来在哪里花钱。

截至2026年05月10日，我看这类保单，最核心的一句话是：

币种不是表面上换一种钱。币种是在选背后的资产池。

尤其是拿**安盛「盛利2」和友邦「环宇盈活」**这类产品做教育金规划。你不能只问“人民币稳不稳”。还要问“20年后，钱够不够用”。

选人民币还是美元，本质是在选资产池

很多家长一开始会这样想。

人民币保单，人民币缴费。人民币领取。好像就没有汇率风险了。

这个想法不算错。但只看了一半。

说人话就是。你选的不是纸面上的“人民币”或“美元”。你选的是这张保单背后投向哪里。

人民币保单的钱，主要投向国内国债、银行存款等低风险资产。它的特点是稳。波动小。确定性强。

美元保单就不一样。它背后能投向全球资产。包括美债、高息债券、跨市场股票等。资产范围更宽。长期弹性也更大。

美元还有一个底层优势。它是全球储备货币。在全球官方外汇储备里，占比最高。很多核心资产，也以美元计价。

这也是为什么香港很多王牌储蓄险，主流版本都是美元版。

我自己买的时候也想过这个问题。给孩子准备教育金。到底要的是“每年缴费不波动”。还是“未来支出更匹配”。

如果孩子未来大概率在国内读书。人民币保单可以谈。如果你已经在想海外本科、研究生、国际学校衔接。我会更偏向美元保单。

教育金的支出货币，才是最后的答案。

人民币保单的好处很真实，代价也很真实

人民币保单最大的好处，是省心。

全程人民币结算。不用换汇。不占用外汇额度。内地银行卡也可以直接缴费。

对很多家庭来说，这个体验很重要。

比如父母已经五六十岁。未来养老、医疗、生活都在国内。不打算出国。也不想每年盯着汇率。那人民币保单确实舒服。

它的核心功能，不是追求高收益。而是锁定现金流成本。

你每年交多少钱。未来大概怎么拿。心里更有数。

不过，咱们普通家庭，每一分钱都得花在刀刃上。确定性不是免费的。你用它买安心。就要接受增长慢一点。

这里有一个很直观的数据。

同样看安盛盛利2。美元保单30年复利可达6.5%。人民币保单要50年才能达到相近收益。

中间差了大约20年。

20年是什么概念？

孩子从出生到大学。差不多就是一个完整教育周期。你等不起。

这也是我对人民币保单最明确的判断。

给娃做长期教育金，我不优先建议人民币保单。

除非你非常确定。孩子未来教育、生活、养老，全在国内。而且你对汇率波动极度敏感。看到美元涨跌就睡不好。

那人民币保单可以选。它不是差。它是目标不同。

还有一个问题。产品选择少。

友邦盈活、盈御3这类王牌产品，大多只有美元版。你坚持人民币。就可能要放弃更成熟的产品线。或者换别的公司。这就是选择权的代价。

人民币的安全感，本质上是更低的资产增值速度。

这句话不好听。但很真实。

你不是没有风险。你只是把风险换成了时间成本。而时间成本，在教育金里特别贵。

美元保单的价值，不只是“收益高”三个字

美元保单容易被误解。

很多人一听美元，就觉得风险大。汇率每天变。心里不踏实。

这个担心有道理。但不能只看短期汇率。

我们看长期资产池。

2024年，中国10年期国债收益率约2.3%。全球高息国债或债券，约8%。近10年对比里，A股仅有1次跑赢美股。

这些数据不能保证未来。但能说明一件事。美元资产池的上限，确实更高。

再看教育金案例。

30岁的深圳妈妈，给刚出生的宝宝规划教育金。选择友邦环宇盈活美元保单。年交10万美元。交5年。20年后保单价值约135万美元。

同期人民币版约980万人民币。按7.2汇率折算。美元保单多赚近115万人民币。

别光看年化，要看20年后到手多少。

这115万人民币，不是纸面差距。它可能就是孩子海外读书的一大块费用。

再结合现在的留学成本看。2025-2026学年，美国一些顶尖大学年均总费用已经很高。哈佛约95,438美元。斯坦福约92,892美元。哥大约93,054美元。较2024年上涨约4.5%-5%。

这对家长很刺痛。

你现在觉得差100多万很多。到了孩子读大学时。它可能只是几年学费和生活费。

如果孩子未来支出是美元。你却只存人民币。那你不是规避汇率风险。你是在把汇率风险留到20年后再面对。

我不喜欢这种做法。

教育金要尽量让资产币种和支出币种匹配。孩子未来用美元。就提前准备美元资产。

这点，我立场很明确。有海外教育规划的家庭，我会优先看美元保单。

当然，美元保单也不是没有代价。

内地换汇要两次操作。点差损耗约0.5%-1.5%。还会碰到每年5万美元外汇额度限制。人民币升值时，美元换回人民币也会缩水。

这些都要算进去。

但如果持有周期是15年、20年、30年。我会更看重复利的穿透力。不是一年两年的汇率波动。

耶鲁模式也是类似思路。大卫·史文森执掌35年。资金规模从13亿美元增长到312亿美元。增长20多倍。核心不是猜一个市场。而是多元化和分散化。

港险里的美元保单，也有这个味道。不是神奇。是资产范围更宽。能做到“东边不亮西边亮”。

三类家庭，别硬选同一个答案

这件事不用玄学。直接看家庭目标。

第一类。未来所有支出都在国内。房贷、养老、孩子教育，全是人民币。家里也极度担心汇率。不想折腾换汇。这类家庭选人民币保单。

尤其是中老年群体。用钱节奏更近。抗波动能力更弱。我不会劝你硬上美元。

人民币保单够用。也更省心。

第二类。有海外留学、移民、置业计划。或者孩子未来很可能要花美元。这类家庭直接看美元保单。

尤其是已经重仓人民币资产的家庭。房子是人民币资产。工资是人民币收入。银行存款也是人民币。再把教育金也全部放人民币里。太集中。

这种家庭，我会建议分一部分到美元保单。不是为了赌汇率。是为了分散风险。

第三类。既怕汇率波动。又想拿美元资产池的长期收益。

可以看双币现价一致型产品。比如永明星河尊享、万通富饶千秋等。这类产品人民币和美元现金价值挂钩。能减少一些币种选择的纠结。

但这里我也提醒一句。

双币产品不是万能解。

条款结构、现价规则、提取方式，都要细看。不是看到“双币”两个字就觉得安全。这类产品一定要做方案对比。尤其要看未来提取时的现金价值。

2025年前三季度，内地访客新单保费达510亿港元。同比增长约6%。储蓄分红险占比超过90%。教育金是很主要的用途之一。

为什么越来越多妈妈去香港做储蓄险？

我的理解很简单。不是大家突然爱折腾。而是孩子教育这笔钱，越来越贵。家长需要更长期、更分散的资产安排。

写在最后：安盛盛利2和环宇盈活，关键还是看钱未来怎么花

把这件事收回来。

人民币保单是“躺平求稳”。用收益换安心。

美元保单是“主动增值”。用波动换长期高收益。也换全球配置权。

从长期保值与抗通胀看。美元保单评级是**★★★★★。人民币保单是★★★☆**。

从流动性与使用场景看。美元保单是**★★★★★。人民币保单是★★★**。

这个差距不代表人民币保单不能买。但代表它更适合国内现金流。不太适合拿来做海外教育金主力。

我的建议很直接。

短期国内用。怕波动。选人民币。

长期持有。要高收益。有海外规划。我会更偏向美元保单。

如果是给娃存教育金。尤其孩子未来可能出国。我会优先看友邦环宇盈活这类美元保单。安盛盛利2也要优先比较美元版本。不要只因为人民币听起来稳，就放弃长期复利。

港险不是买一个好听的币种。是买一套未来现金流安排。

钱最后在哪里花。保单就尽量往哪里靠。这个逻辑最稳。

大贺说点心里话

币种选错，很多时候不是亏在当下。是亏在20年后真正要用钱的时候。你要是想把教育金方案算细一点，可以先把预算、孩子年龄、未来用钱地点整理好，再来对比。