得了肾病综合征（已缓解，尿蛋白正常），还能买妈咪保贝爱常在少儿重大疾病保险吗？

哎呦喂，各位街坊邻居，老少爷们儿，咱今天唠点实在嗑儿！

昨天我们小区刘姐拉着我，眼眶都红了，说她家小外孙去年得了肾病综合征，好在治疗及时，现在尿蛋白啥的都转阴了，孩子蹦蹦跳跳跟没事人一样 但刘姐心里这根弦儿绷得紧紧的，寻思着赶紧给孩子补上份保险，结果问了好几家保险公司，一听“肾病综合征”四个字，脑袋摇得跟拨浪鼓似的，直接给拒了 刘姐半夜睡不着觉，跟我发微信语音，那声音都是颤的，说“大兄弟，俺们孩子难道这辈子就裸奔了吗？”

我一听，这事儿还真得掰开了揉碎了给大家讲明白 您手里这情况——肾病综合征已经缓解了，尿蛋白正常，想买妈咪保贝爱常在C款，能不能买？答案是：有希望，但得走核保这道坎儿 您别一听“核保”俩字就发怵，我给您当翻译官，咱把它整得跟菜市场讲价一样明明白白

咱先说说这家保险公司，复星联合健康，名儿听着就挺稳重 妈咪保贝爱常在C款这产品在少儿重疾险里头，那可不是一般的能打，是能打群架的那种 我给您瞅瞅它长啥样，您心里先有个底儿

这是核心保障，重疾中症轻症，一层套一层，跟俄罗斯套娃似的，但咱要的就是这个安全感：

其他保障更是花样多，您往下看，眼睛别花，我待会儿挑重点给您说道：

投保规矩也简单，28天到17岁的娃都能保，能选保终身、保到70岁或者保30年，等待期180天——这个您记住喽，就是说投保后半年内出事儿不赔，这属于行规，哪家都一样 最关键的是它有智能核保，这玩意儿就是咱们今天能不能进门的关键钥匙

好，咱回到刘姐家孩子这情况 肾病综合征在保险公司的核保手册里，属于“既往症”里头的高敏感词，为啥呢？因为这病它有可能复发，也有可能后期发展成慢性肾功能不全，保险公司那帮精算师都是人精，风险评估算得比我家楼下煎饼果子摊的大姐算账还溜 但是！您注意这个但是——缓解期、尿蛋白正常、肾功能没问题，这三点凑齐了，在复星联合健康这家的智能核保里头，是有机会标体或者加费承保的 啥叫标体？就是跟正常孩子一样，该咋保咋保，不加钱，不除外 这就是咱做梦都想要的结局

您要问了，到底咋操作？我这人实在，不跟您整那些虚的 打开产品页面，找到那个智能核保入口，系统会问你一堆问题，跟查户口似的 它会问，孩子啥时候确诊的？现在多大啦？当时是什么类型的肾病综合征？有没有做过肾穿刺？现在用药情况咋样？停了激素多久了？最近的尿常规化验单、肾功能化验单、24小时尿蛋白定量结果有没有？您把这些单子准备齐了，一一如实回答 千万别隐瞒！我见过太多人因为想蒙混过关，结果理赔的时候被查出来既往病史没告知，保险公司直接拒赔还解除合同，那才叫哑巴吃黄连，有苦说不出 您老老实实走核保，系统给出的结论才是法律认可的，到时候谁也没法跟您扯皮

如果智能核保给出了“标体承保”，恭喜您，赶紧下手，别犹豫 如果给出了“加费承保”，意思就是每年得多交点儿钱，大概多个百分之二三十，您也别觉得亏 我给您算笔账，现在0岁女娃买50万保额保终身，30年缴费，一年大概两千多不到三千 就算加费20%，一年多掏五六百块，平均下来一天不到两块钱 这两块钱能干啥？一根雪糕都买不着好的 但这两块钱能换来50万的重疾保障，外加一堆少儿特疾、罕见病额外赔付，您觉得这买卖划算不？这是给孩子最实在的定心丸

万一您运气不好，智能核保给出了“延期”或者“拒保”，也先别哭天抹泪 延期不是死刑，它意思是“现在风头紧，您过段时间再来” 通常建议等孩子满6周岁，而且停药满三年以上，复查一切指标稳稳当当的，再去试试 孩子身体恢复能力强，肾脏再生修复能力比大人强得多，只要养护得好，未来还有的是机会 我有个客户，孩子两岁时得了微小病变型肾病，激素停了两年，后来五岁多去投保，核保就给过了，现在孩子都上小学三年级了，年年体检啥事儿没有

好，咱接下来扒拉扒拉这产品本身 因为刘姐要买，咱就得看看这钱花得值不值 我跟您说，这款产品能在我嘴里拿高分，那可真不是靠请我撸串吃饭 它有好几个地方特别实在，我今天就跟您抖搂抖搂

首先说这个重疾保额 135种重疾，看着数量多，其实银保监会规定的那28种高发重疾各家都有，关键在于它有个重疾额外赔 啥意思？如果您选的是保终身或者保到70岁，60岁之前得了重疾，除了赔100%基本保额，还额外再赔110%！也就是说，您买了50万保额，60岁前用上了，哗啦一下赔您105万 这钱不是大风刮来的，是条款里白纸黑字写着的 我邻居张姐前年给她家老大买的时候还嘀咕呢，说“这额外赔是噱头吧”，我反问她一句，现在孩子才三岁，离60岁还有半个多世纪，谁能保证这五十年里不遇到点啥坎儿？人生漫长，黑天鹅事件多了去了，多出来的55万，能让孩子用上最好的治疗方案，能请最好的康复师，能让陪护的家长不用发愁误工费

再来说这个少儿特疾和罕见病 孩子得的重疾跟大人不太一样，白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤这些排前面 这款产品对20种少儿特定疾病额外赔付130%，对20种罕见病额外赔付200% 我用大白话给您翻译啊：假如孩子不幸得了白血病，重疾那部分赔100%保额，少儿特疾额外再赔130%，加起来就是230%！也就是说50万保额能赔出115万 而且您注意，它还有白血病特定药品费用医疗金，25岁前一年最多报销200万 往下翻还有特疾移植治疗额外给付金，18岁前因为白血病等五种病做造血干细胞移植，再额外赔100%保额 这几项叠起来，对于白血病这种烧钱的病，保障堆得跟堡垒一样厚实 咱不是说咒孩子，但为人父母，要的就是万一真有事，我砸锅卖铁都凑不出来的钱，保单能替我扛

这里头还有一个小而美的玩意儿，叫一般医疗保险金 选保终身的情况下，前十年每年给0.1%基本保额的额度，比如说一年给500块钱，总限额1%基本保额就是5000块 这钱干啥用？孩子感冒发烧、磕磕碰碰看门诊、住院，社保报完了剩下的可以用它报 虽说钱不多，但胜在贴心 我家小兔崽子每年冬天必感冒两回，去趟医院挂号验血拿药一套下来三四百打底，有这个津贴，好歹能补贴点 而且如果一直没用，到身故或者确诊重疾的时候，一次性把没花完的额度给咱 等于说保险公司帮咱存着，不白瞎

还有那个投保人豁免，这玩意儿不显眼，但关键时刻能救命 意思是家长给孩子投保，万一家长自己得了轻症、中症、重疾，或者身故全残了，后面没交的保费全部免掉，孩子的保障继续有效，一分不少 您想啊，要是家里顶梁柱倒了，收入断了，这时候还要每年挤出几千块交保费，那真是雪上加霜 可豁免能把这根稻草也给咱撇了，孩子保单继续跑着，这人性化程度，我给竖个大拇指

产品好归好，坑咱也得唠 买重疾险有三个大坑，您要是不知道，早晚踩进去一腿泥 我今儿个当回交警，给您画个警戒线

大坑第一号：重疾险不是确诊就赔，很多要手术后才能赔！

好多人以为重疾险是万能药，医生一句“您这可能是癌”，第二天就能去保险公司领钱 想得美！您翻开合同看看病种定义，比如严重慢性肾衰竭，必须达到已经进行了至少90天的规律性透析治疗，或者已经做了肾脏移植手术 还有冠状动脉搭桥术，必须实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植手术 支架植入、球囊扩张这些微创的，根本不算重疾，只能按轻症赔 我二舅前年脑梗，送去医院装了个支架，医保报完自费花了两三万 他买的重疾险有轻症责任，赔了他15万 二舅还跟我抱怨呢，说“我这都装支架了还不算重疾？”我说您知足吧，要是合同里没轻症，您这支架一毛钱都赔不着 后来那15万打到他卡里，二舅还特意请我吃了顿涮羊肉，笑呵呵说“这下康复期不上班也不慌了” 所以您看，轻症保障同样重要，别光盯着重疾那135种

大坑第二号：轻症里缺了高发病种等于白买！

轻症不是保险公司赏咱的糖豆，它是重疾的前半程 现在很多人体检查出来的，都是轻症阶段 比如原位癌，过去旧定义里算轻症，能赔，现在新定义里原位癌被踢出必保轻症了，各家保险公司自己决定加不加 还有冠状动脉介入手术、轻度脑中风后遗症、早期肝硬化，这四样被称为“轻症四大天王”，缺一个就是瘸腿产品 妈咪保贝爱常在C款这50种轻症里，这几个全有 但有些产品为了压缩成本，专挑发病率低的冷门轻症凑数，真正用上的时候抓瞎 怎么分辨？教您一招，别被数量唬住，拿着合同里的轻症列表去问医生朋友，或者自己在网上搜“六大核心高发轻症”，对着单子一个个勾

大坑第三号：返还型重疾险就是智商税！

是不是总有业务员跟您说，买这个保险，要是到期没生病，保费全额返还，等于白捡一份保障 您动心了对不对？我告诉您，返还型保险的本质是，您多交的那部分钱，保险公司拿去投资了，几十年后把本金还您，利息它自己揣兜里了 而且返还型产品普遍比消费型贵出40%到60% 您用那多交的保费单独去买个理财或者增额终身寿，收益绝对比它返还的香 更坑的是，一旦您在返还前理赔过重疾了，合同终止，返本这事儿直接泡汤 等于说您花了冤枉钱买了张空头支票 咱爹妈那辈人吃过太多这种亏了，您可别接这棒 消费型重疾险，就是纯粹买保障，杠杆拉到最满，用最少的钱撬动最高的保额，这才是保险的本分

咱话再绕回来 给孩子买重疾险，您到底买的是个啥？买的是万一孩子生病，咱不用跪在轻松筹的页面前发孩子的光头照片 买的是医生问用进口药还是国产药的时候，您能挺直腰板说“用最好的” 买的是咱们做父母的，在命运突然来了一记闷棍的时候，还能有尊严地站着，不用卖车卖房，不用挨个亲戚朋友借钱看人脸色

我楼下水果摊王姐，卖了我三年橘子了，去年查出乳腺癌 她之前咬咬牙每年花四千多给自己买了30万重疾险 确诊报告出来第三天，理赔款就到账了 她当时坐在病床上，一边输液一边跟我说：“兄弟，你知道吗，拿到这30万的短信提示，是我那周唯一笑出来的一次 我知道我能安心治病了，不用想着花钱拖累我儿子 ”王姐做完手术又上化疗，人瘦了一圈，但精气神一直在 现在她又回水果摊了，头发新长出来的，卷卷的，见我还是那句“来点啥？这橘子甜 ”

所以，刘姐家孩子那个肾病综合征缓解的情况，咱一定要去走个核保试试看 把近期的化验单整理好，把孩子的出院小结、门诊病历都拍照留存 智能核保如果放了行，咱就第一时间上车 能买上是福气，因为这代表保险公司认可孩子未来的风险跟正常孩子差别不大了 万一这次不行，也别灰心，把身体养好，等个两三年再去敲门 保险市场产品只会越来越好，孩子身体也只会越来越好，两边都在往上走，总有碰头的那一天

哎呀，我这嘴一开闸就收不住，一看这字数，够我们家那口子骂我好几天了，说我净知道在这儿跟人叭叭 可我就是这个脾气，看不得街坊们吃亏 您要是觉得我这顿叨叨还有点用，就把这文章转给身边有娃的亲戚朋友看看 咱不求啥，就求每个孩子都能安安稳稳长大，保险这玩意儿，最好永远是家里压箱底的一张纸，永远别翻开 但万一需要的时候，它能撑起一个家的天

得嘞，今儿就唠到这儿，我得去接孩子放学了 有啥不明白的，咱回头再聊！