宏利宏挚传承：3年就回本的「养老神器」，这些坑你一定要知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，服务过300+中产家庭的财务规划。

最近安联发布的《2025年全球养老金报告》让我挺焦虑的——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国社保养老金替代率可能降至30%-40%，远低于国际劳工组织**55%**的最低警戒线。养老这事儿得早打算。但是很多人买港险储蓄险时，只盯着几十年后的收益数字，却忽略了一个更现实的问题：钱什么时候能回本？什么时候能用？

今天聊的宏利「宏挚传承」，网上吹得很凶——"3年回本""10年IRR4.29%""前20年王者"。但是在说它好之前，我想先泼盆冷水。

先说说这款产品的「瑕疵」

很多人不知道，宏挚传承是一款英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红，没有复归红利。这意味着什么？终期红利提取磨损率较高，所以后期提领表现较弱。简单说，你如果打算持有40年、50年再大额提取，它的表现就不如一些美式分红产品了。

另外，保单前10年的收益情况也不太出色。拿三年缴来说，宏利宏挚传承要比中银人寿薪火相传晚回本1年。如果你是那种"非要争个第一"的性格，这一点可能会让你纠结。

我为什么要先说这些？因为我见过太多人买保险时只听好话，等用的时候才发现"怎么跟我想的不一样"。稳比快更重要。但是前提是你得知道"稳在哪儿，弱在哪儿"。

但它有一个其他产品给不了的优势

说完瑕疵，该说说它真正打动我的地方了——回本速度。以总保费10万美金、0岁男孩、趸缴为例：预期第3年回本，17年保证回本。

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

再看五年缴的情况：预期第6年回本，保证回本年限18年。几乎可以说是目前市场上回本最快的产品，之前推荐过的友邦环宇盈活在第7年才能回本。

这种安心感是很多产品给不了的。万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担，因为它已经"保本"了。别等老了才后悔当初没选一个让自己安心的产品。

回本快的底层原因：保证部分给得足

很多人好奇，宏利凭什么能做到回本这么快？答案很简单：靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

宏挚传承的收益结构就是"保证部分+终期红利"，而它的保证部分占比在市场上是偏高的。

回本快能降低你的心理压力，增加资金的灵活性。钱放着不动也是一种规划。但是前提是这笔钱得让你心里踏实。

10年IRR4.29%，前20年没有对手

接下来看具体收益数据。以总保费25万美金、0岁男孩、五年缴、年缴5万美金为例：

• 保单第10年：预期总收益35万美金，复利IRR4.29%——这是目前香港保险产品里最高水平
• 保单第15年：预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年：预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

三年缴的情况也类似。虽然保单前10年的收益情况不太出色。但是10年后和其他产品之间的收益差距越来越小。保单第47年，预期总收益272.1万美金，达到收益天花板6.5%。

对于规划养老的人来说，20年左右正好是你从40多岁干到60多岁的黄金积累期。这个阶段收益能打，比拼50年后的数字更实在。

提领表现：前18年账户余额优势明显

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们的生活最相关的。就拿常见的566提领为例：5年缴，第6年开始每年提领**6%**的总保费（15000美金）：

• 保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年，账户余额还剩30.8万美金

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

567提领（每年提领7%，即17500美金）状态下也是一样强。在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱，这个模式就很省心。给未来的自己一份保障，相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

无忧选方案：解决后期提领磨损问题

前面说了，宏挚传承的终期红利提取磨损率较高。那有没有办法解决？有。宏挚传承推出了市场首创的无忧选方案——仅提取保单的终期红利，不动用保证部分。

这意味着：

• 保单的现金价值仍在稳步提升
• 保证回本时间不受影响
• 保险公司按预定固定数额定期支付现金，派息方式可选择按月或按年派发

无忧选方案方便又实用。你可以根据自己的需求灵活控制派息与否，既能拿到现金流，又不影响保单的长期增值。

这就好比你种了一棵果树，无忧选让你只摘果子，不伤树根。养老这事儿得早打算。但是更得打算得聪明。

总结：不拼长期，专注解决你20年内的问题

在6.5%封顶成为常态的今天，持有20年、30年甚至更久，不同缴费期的选择最终收益差距都会慢慢缩小。单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。

更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份"需要时它能在"的稳妥和便捷嘛？宏挚传承在这点上确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更值钱。