永明星河尊享II和安盛盛利II：13款2年交产品里，我会重点看这两款

你好，我是大贺。

今天聊的是香港储蓄险里，很多高净值家庭会问到的一类产品。

2年交。年缴5万美金。0岁男孩。

这类产品看起来很简单。交得快。后面让钱慢慢滚。

但真放到一起比，就没那么简单了。

这次一共拿了10家保司，13款2年交产品来对比。纸面收益都很漂亮。很多产品最后都能演示到6.5%复利IRR。

问题也在这里。

大家都说自己能到6.5%。那到底选谁？

我会把13款摆上桌。一轮轮淘汰。

数据说话，别听销售忽悠。

13款产品的纸面成绩都不差，但不能只看6.5%

先看大盘。

这次测试基准很统一。

2年交。年缴5万美金。总保费10万美金。被保人0岁男孩。

这个设定很常见。尤其是给孩子做教育金、传承金，或者家庭美元长期储蓄。

从纸面看，确实都挺能打。

宏利宏挚传承，100年预期IRR达6.50%。

周大福匠心传承2，第100年预期总收益达5266万美金。复利IRR稳定在6.50%。

安盛盛利II-至尊，第30年后复利IRR稳定在6.50%。

永明万年青星河尊享II和传承II，最终复利IRR也都到6.50%。

富卫盈聚天下和盈聚天下II，缴费40年后收益基本一致。最终IRR也是6.50%。

万通富饶万家，第30年复利IRR达6.500%。

太保金如意，第100年复利IRR为6.30%。预期总收益4367万美金。

国寿傲珑盛世，第100年复利IRR6.50%。预期总收益5266万美金。

忠意启航创富·卓越，第100年复利IRR达6.22%。

安达传承首创V-丰成，第26年后复利IRR稳定在6.50%。

看到这里，很多人会懵。

每家公司都有自己的亮点。每张表也都能讲出故事。

尤其是2025年7月1日起，非港元储蓄险分红演示利率上限从7%下调到6.5%。这之后，6.5%就成了很多产品纸面演示的高位线。

以前大家爱比谁演示更高。

现在更该比谁先达到。谁拿得稳。谁经得起提取。

光看IRR数字没用。

我更关心一个问题。

中途真要用钱，它扛不扛得住？

每年取5%，安盛盛利II和富卫盈聚天下II先跑出来

第一轮，我用一个温和场景。

总保费10万美金。2年缴清。

从第5年开始，每年提取5000美金。也就是总保费的5%。

这个模式可以理解成“255”。

它不算狠。更像家庭每年取一点钱出来用。

比如孩子兴趣班。旅行。补充现金流。或者给老人做点支出。

这轮筛下来，表现较好的有10款。

包括宏利宏挚传承系列。安盛盛利II。永明万年青星河系列。周大福匠心传承2。富卫盈聚天下系列。万通富饶万家。国寿傲珑盛世。

这里我会重点看提取后的现金价值。

不是看你没取钱的时候有多好看。

而是取了钱之后，还能不能继续长。

这一点，安盛盛利II和富卫盈聚天下II表现最突出。

整个保单周期里，提取后的现金价值还能保持健康增长。没有明显失血。

这个很重要。

有些产品账面收益不错。只要不动，看起来很顺。

一旦开始取钱，曲线就软了。后面增长乏力。

这种产品不是不能买。

但我不会推荐给需要灵活用钱的家庭。

尤其是你本来就知道未来可能会取。那就别只看100年的数字。

100年很远。

第5年、第10年、第15年的体验，才更真实。

每年取10%，永明传承II和国寿傲珑盛世会中途断单

第二轮，我把压力加大。

从第10年开始，每年提取1万美金。也就是总保费的10%。

这个模式更像养老现金流。也像子女教育金。

前面给保单一个积累期。到了第10年，开始持续输出。

这轮会明显看出结构差异。

结果比较直接。

永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这个提取强度下会中途断单。

这点要讲清楚。

不是说这两款一定差。

而是在这个用钱节奏下，它们不适合。

如果你未来就是准备做每年提取。尤其是提取金额还不低。那这类断单风险必须提前看。

我见过不少客户，买之前只问收益。

买完几年后，开始问能不能取。

这个顺序不对。

储蓄险最怕的不是长期持有。

最怕的是一边想高收益。一边还要高频提取。一边又不能接受现金价值波动。

产品结构扛不住，就会露出来。

这一轮里，安盛盛利II和富卫盈聚天下II依然稳。

我会给它们加分。

尤其是安盛盛利II。它不是某一个年份特别亮眼。它更像节奏控制得比较顺。

这类产品的好处是少折腾。

你不用一直担心某一年突然掉得很难看。

缴费完就开始取，永明星河尊享II的抗压能力最强

第三轮，是我最看重的一轮。

也最接近“极限压力测试”。

从第2年开始，每年提取5000美金。

也就是说，刚缴费完成，就开始拿钱。

这个模式可以叫“225”。

它几乎是在问一件事。

这张保单能不能边养边用？

这轮能撑住的产品不多。

只有三款。

永明万年青星河尊享II。周大福匠心传承2。万通富饶万家。

其中，永明万年青星河尊享II表现最为出色。

这一轮我会给永明很高评价。

它不是后面慢慢追上来。它是前期就比较能扛。

很多人买长期储蓄险，会默认自己几十年不动钱。

这个假设太理想了。

子女教育会用钱。房产置换会用钱。家庭变故会用钱。看到合适投资机会，也可能会用钱。

你不能只按最完美的剧本买产品。

要按现实会发生的剧本来测。

三轮提取测完，我会把核心候选缩到三款。

安盛盛利II。富卫盈聚天下II。永明星河尊享II。

这里我的判断很明确。

如果你特别在意提取抗压，尤其担心前期就可能用钱，永明万年青星河尊享II更值得放在前面。

如果你更在意全周期均衡，安盛盛利II也很强。

富卫盈聚天下II同样不错。

但最后真正进入我的重点名单，我会更看永明星河尊享II和安盛盛利II-至尊。

原因很简单。

一个偏稳健结构。

一个偏均衡收益。

更好给不同家庭做匹配。

回本速度差异不大，安盛盛利II的中期IRR更好看

提取测完，还要回来看收益。

不过这次不是只看第100年。

我更关心回本时间。还有达到6.5%复利IRR的速度。

所有主流2年缴产品，预期回本时间大多集中在5-6年。

这个指标差异不算大。

真正拉开差距的，是中后期IRR节奏。

达到6.5%复利的时间里，宏挚家传承最快。第24年达到。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II，是第28年达到。

宏利宏挚传承，第43年达到6.5%IRR。

周大福匠心传承2，第48年达到6.5%IRR。

再看几个关键年份。

10年IRR，安盛盛利II-至尊4.82%最高。

15年IRR，宏利宏挚传承5.73%最高。

20年IRR，安盛盛利II-至尊6.21%最高。

这组数据很有意思。

安盛盛利II不是只靠第100年撑场面。

它在10年、20年这类更贴近真实持有周期的节点，也很强。

这也是我愿意把它放进最终对比的原因。

它的预期收益节奏比较好。

但还是那句话。

这是预期演示。不是保证收益。

演示漂亮，不等于未来一定兑现。

保证收益和复归红利，永明星河尊享II底子更厚

最后一轮，我看底线。

保证收益代表什么？

说白了，就是产品写在合同里的承诺水平。

它不负责让你兴奋。

但它能告诉你，最差的底盘大概在哪。

保证回本时间里，永明万年青星河传承II最快。10年。

永明万年青星河尊享II、传承II，周大福匠心传承II，富卫盈聚天下，万通富饶万家，宏利宏挚家传承，保证回本是13年。

保证收益率方面，永明万年青星河尊享II和传承II最高。

终身保证收益率1%。

周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家，是0.55%。

永明两款产品持有60年及以上时，保证IRR可达1%。

这个数据我很看重。

港险储蓄险有分红，有非保证部分。

你当然可以看预期收益。

但底线不能不看。

再看复归红利。

复归红利，是已经分配到保单上，并且可以继续参与复利增长的部分。

这个比例越高，越早进入滚雪球状态。

中途提取时，也更有抵抗力。

5-50年均值里，富卫盈聚天下是21.86%，排第一。

永明万年青星河传承II是20.19%。

富卫盈聚天下II是20.12%。

周大福匠心传承2最低，是9.75%。

宏利产品分红机制不同，不参与这项对比。

从结构合理性看，我会更偏向永明星河尊享II。

它兼具1%保证收益和接近20%复归红利占比。

这不是单点漂亮。

是底盘和结构都比较稳。

这类产品，我会用“稳健型”来形容。

不是最会讲故事。

但耐看。

永明星河尊享II和安盛盛利II，最后看你的资金性格

最后只剩两款，我会这样选。

永明万年青·星河尊享II，更适合长期持有，但中途可能用钱的人。

它的优势很清楚。

保证收益1%。行业里很突出。

复归红利占比接近20%。

还能支持“225”这种极限提取测试。

我会把它理解成“早熟型”产品。

它让钱更早进入自我增值状态。

前期更能扛。

中途取钱时，也不至于太伤。

如果你的资金使用计划不确定。或者你想保留灵活性。我会优先选永明星河尊享II。

这个判断比较明确。

尤其是给孩子做长期规划，但又担心未来教育、移民、置业要用钱的家庭。

永明这款更合适。

再看安盛盛利II-至尊。

它是“均衡型”产品。

28年达到6.5%复利。

全周期提取表现也比较均衡。

它不是保证收益最高。

复归红利占比也不是最高。

但它的节奏很好。

前期不激进。中期稳定。后期也不掉队。

如果你对持有期限比较清楚。比如就是做20年、30年的长期资金安排。更看重预期收益表现。安盛盛利II会更顺手。

我不建议只看第100年的总收益做决定。

这个数字太远。

真正要问的是三件事。

这笔钱你能放多久？

中途取钱概率大不大？

你更在意底线，还是更在意预期收益？

我的最终看法是：

要灵活和稳健，优先看永明星河尊享II。

要均衡和中期预期收益，重点看安盛盛利II-至尊。

这两款都不是完美产品。

但在这13款里，它们确实更经得起折腾。

大贺说点心里话

港险产品不是只比谁的表格更漂亮。真正省钱、选对、买得舒服，往往差在信息和方案细节上。你要是正在看2年交储蓄险，可以把你的预算和用钱时间发我，我帮你一起把账算清楚。