医联有盟重大疾病保险核保标准：脑梗死/脑梗塞（TIA（短暂性脑缺血发作））患者能否投保的3个关键问题

我是老刺，干过保险公司内勤，现在出来单干，专门撕那帮业务员的皮 写这篇文章，就因为今天又有个客户，拿着脑梗死的诊断书来问我能不能买重疾险，我直接骂他：“你当保险公司是慈善机构啊？”什么“确诊即赔”，那都是骗外行的！今天我就拿复星联合健康的医联有盟重大疾病保险来扒一扒，脑梗死、脑梗塞、TIA这些鬼东西，能不能投保，藏着多少猫腻 这产品号称可选身故、可选医疗保险金，听着挺全乎，但条款里的暗坑能让你摔得头破血流 先扫盲，看看这玩意儿到底保什么，不保什么 直接上图：

图1是核心保障，重疾120种，赔1次，100%基本保额乘个健康管理系数，60%到100%，哼，玩文字游戏 什么健康管理系数？公司说根据你的运动步数、体检报告来定，但具体怎么算，条款里一个字没提，说白了，解释权全在他们手里，你出险时能给你个60%就算烧高香了 中症30种，赔2次，每次60%；轻症45种，赔4次，每次30% 看着数字挺美，但病种列表里一堆凑数的，比如疯牛病、埃博拉病毒感染，你在中国得上这些病的概率，比中彩票还低 接着看其他保障

图2里头有个一般医疗保险金，前5年每年额度是基本保额的0.5%，第6年开始归零，没用完的额度倒是一直有效 听着像福利，但细算一下：你买50万保额，一年才2500块额度，够干啥？挂个急诊就没了 还有长期医疗，保证续保20年，住院费0免赔，2万以下报60%，超2万全报，但每年200万保额，得是疾病或意外住院 注意，这个医疗金和重疾是分开的，你得额外勾选，多交保费，而且报销时还得跟社保弯弯绕，不是直接给现金 不保什么更得瞪大眼：先天性畸形不保，既往症扯皮，还有感染艾滋、吸毒、酒驾这些常规免责，但第9条感染艾滋病病毒，连输血导致的HIV都只在重疾里列了特殊条款，中轻症可不一定管 投保规则在这儿

图3，30天到60岁能买，保终身，等待期90天，1到4类职业 但最致命的是：智能核保是无！这意味着你身体有点毛病，就得走人工核保 那些业务员跟你说“没事，人工核保更灵活”，我呸！人工核保全是雷，尤其脑梗死这种，核保员一看病历，直接给你拒保函或者延期，连除外承保的机会都像中彩票 我那年自己就吃过大亏 2019年我刚辞职单干，图便宜买了个重疾险，觉得自己懂行，没细看条款 结果2020年头晕住院，磁共振查出陈旧性脑梗死灶，我根本不知道什么时候得的 翻条款发现，那个产品对脑梗死只赔“严重脑中风后遗症”，要求180天后还遗留肢体功能全部丧失或语言能力丧失 我这种无症状的，一分不赔 我拿着条款去骂业务员，他装孙子说“哥，这是行业标准啊” 从那以后，我发誓要往死里扒这些条款的皮 好了，现在说正题，脑梗死/脑梗塞/TIA患者想买医联有盟，得看三个关键问题，我一个一个撕

问题一：TIA（短暂性脑缺血发作）史，到底能不能投保？

TIA，俗称“小中风”，发作几分钟或几小时就没事了，但你别以为是小毛病 在保险公司眼里，这就是脑梗死的预备役，复发率高达30%以上 我有客户老李，2018年有一次TIA，当时头晕眼花手麻，去急诊吊了水，第二天活蹦乱跳 2021年想买重疾险，业务员拍胸脯说“小中风不算事，智能核保没问”，结果老李如实告知后，走医联有盟人工核保，复星联合直接下拒保函，理由就四个字：风险过高 为什么？因为TIA是脑血管病的强烈信号，脑组织虽然没坏死，但医生说这等于心脏的“心绞痛”，下次可能就是大爆发 医联有盟没有智能核保，你一旦填健康告知说有过TIA，立马转人工，核保员一看病历，九成九给你拒了，剩下一分是延期，让你等两年内无复发再申请，但延期后我还是见过大批人被拒 所以，醒醒吧，有过TIA，重疾险的门基本焊死了，别听那些“试试看”的鬼话，试一次就留一次拒保记录，更糟心

我经手过一个更狗血的事 客户张姐，45岁，三年前腔隙性脑梗死，症状轻微，住院一周就恢复了，后来戒烟戒酒，血压控制得挺好 她托关系找到我，非要试医联有盟，说“我花了几千块体检，报告没毛病” 我劝不听，只好帮她走人工核保，寄了全套病历 结果复星联合下了个延期2年的通知，还附了条：观察期内若再发脑血管事件，终身拒保 张姐炸了，骂我是骗子 我把条款摔桌上：“您看第3条重疾，严重脑中风后遗症，要求180天后肢体肌力2级以下或语言丧失 您那种稍纵即逝的脑梗，连中症第6条中度脑损伤后遗症都够不上，人家凭什么保你？还有第8条免责，先天性畸形，您这脑梗说不定就跟血管畸形有关，核保员不傻！”最后她只能认栽 所以，别心存侥幸，病历本上只要有“脑梗死”三个字，保险公司就当你是定时炸弹

再扔个炸弹，关于理赔扯皮的 2020年，一个老客户王姐，32岁，确诊甲状腺乳头状癌 她以为自己买的50万重疾险能赔，因为当年业务员说“癌症确诊即赔”，那叫一个斩钉截铁 结果理赔时，医联有盟只赔了15万，按轻症赔的 为什么？因为2020年新重疾定义实施了，I期甲状腺癌从重疾踢到了轻症 王姐拿着诊断书冲到我办公室，眼睛都哭肿了：“老刺，你不是说重疾险赔癌症吗？我这甲状腺癌，凭什么只给15万？50万保额打水漂啦！”我翻出合同，指着重疾条款：“姐，您看，恶性肿瘤重度，后面有行小字，明确排除极低危险的甲状腺乳头状癌 您这正好是T1N0M0，符合轻症第1条恶性肿瘤轻度，只赔30%保额 公司没赖账，是您自己没看条款 ”她当场摔了杯子，骂了半小时 所以别听业务员瞎吹“癌症全赔”，条款才是你爹，尤其这种医学进步快的病，保险公司早就留了后手

问题二：脑梗死确诊过，康复了，能标体承保吗？

做梦！保险公司核保看几样：发病原因、梗死面积、有无后遗症、康复时间 如果因为动脉粥样硬化，且有高血压、糖尿病这些，直接拒保，没商量 如果是偶发的，比如外伤或卵圆孔未闭导致，且单次发作、小面积、完全康复超过5年，有可能除外脑中风责任承保，但可能性比中彩票头奖还低 医联有盟这种产品，你去看免责条款，第8条遗传性疾病、先天性畸形，第5条既往症相关，脑梗死很多时候就跟血管畸形或慢病绑着，核保员随便扯个理由就拒了 我有个前同事，自己干过保险，去年体检发现陈旧性多发性脑梗死灶，面积不大，但血压有点高 他试了五六家公司的重疾险，包括医联有盟，人工核保全部拒保，连延期都没给 后来他找我喝酒，骂了一晚上：“老子以前卖保险的时候，还跟人说小脑梗过两年就能买，现在才知自己放屁！”所以，千万别信那些“康复就能保”的鬼话，除非你有医生开的五年内零复发、零后遗症的完美报告，但那可能吗？

第二个理赔扯皮案例，更典型 客户老张，50岁，突发胸痛，心电图显示ST段抬高，医生诊断急性心肌梗死 做了冠脉造影，堵了85%，放了支架搞定 他乐呵呵申请重疾理赔，以为能拿50万 结果医联有盟只赔了轻症30%保额，15万 老张躺在病房里，还打着点滴，就打电话骂我：“我命都快没了，保险公司说我没达到标准？他们是不是盼着我死了才算？”我把条款发他微信：“张哥，您看第2条重疾较重急性心肌梗死，必须满足：心肌肌钙蛋白升高至少一次达到正常值15倍以上，或者肌酸激酶同工酶升高并出现病理性Q波，或者左心室射血分数低于50%等等一堆条件 您的化验单，肌钙蛋白只超了5倍，Q波没出现，左心室功能正常，按重疾标准真不够 您庆幸吧，至少轻症第2条较轻急性心肌梗死赔了，要是您买了别的产品，轻症不保心梗，你哭都来不及 ”他后来复查，真查出心功能下降，但首次理赔时没达到，只能吃哑巴亏 所以，以为得了大病就能赔钱？条款里的标准，医生说了都不算，保险公司说了算，那些“确诊即赔”的话术，纯属放屁

问题三：就算脑梗死没闹大，医联有盟的理赔标准，能拿到钱吗？

看好了，重疾列表里，第3条“严重脑中风后遗症”，理赔要求是：必须由CT、MRI证实是脑中风，并且180天后，还遗留至少一种状态：一肢或以上肢体肌力2级以下，或者语言能力完全丧失，或者严重咀嚼吞咽功能障碍，或者自主生活能力完全丧失（无法独立完成六项基本日常生活活动里的三项） 这标准多苛刻？你脑梗了，送医及时，溶栓后没啥大事，出院时活蹦乱跳，对不起，不算重疾 算中症？中症里，“中度脑损伤后遗症”要求肌力3级以下，或无法完成两项生活活动 大部分人康复了根本达不到 我见过一个客户，脑梗后留下轻微跛行，医生说恢复得很好，但他拿着条款去比对，发现连轻症都够不着，因为轻症第3条轻度脑中风后遗症要求180天后肌力4级，他勉强算4级，但条款还额外要求丧失部分日常生活能力，他没那么严重，结果一毛都赔不到 这产品看着病种多，但卡理赔标准卡得死紧 而且那个健康管理系数，你出险时，公司可能说“您没达到健康管理目标”，给个60%系数，保额打折，你找谁说理去？

说到这儿，提个市面上吹得响的重疾险吧，免得你们以为我只骂这一家 比如达尔文8号，信泰人寿出的，保185种病，轻症赔30%保额，中症赔60%，看起来数字漂亮 但隐藏的坑不少：原位癌，必须手术后做病理才能赔，那些只做了消融或活检的，不给钱；严重阿尔茨海默症，只保到70岁，70岁后不赔，但阿尔茨海默偏偏是老年病，这不是耍猴吗？还有，它虽然号称重疾额外赔，但得在60岁前首次确诊，听着好，但60岁前得重疾的概率多低？这产品适合谁？身体一点毛病没有的年轻人，预算不多又想要高保额的，比如刚毕业的IT男 不适合谁？有过结节、息肉、血压血糖偏高，或者像我们说的脑血管病史的，别碰，买了也白买，因为核保过不了，或者理赔扯皮 所以，别光看广告，条款得一条条抠，尤其那种“可选责任”多的，全是加钱买门槛

最后，回到脑梗死这个命门 如果你或家人有脑梗死、脑梗塞甚至TIA史，别听业务员忽悠“试试看，也许能过” 直接告诉你：医联有盟这类重疾险的大门，对你已经关了 老老实实买份防癌险，或者带心脑血管责任的医疗险，意外险也别忘了，条款宽松的寿险兴许还能试试 就一句话：别花冤枉钱送人头，攒钱康复比送保费划算