糖尿病（1型糖尿病）患者如何买众民保·重疾险？核保通过率完整攻略

我他妈真的受够了

昨天又有个客户拿着手机截图冲进我工作室，嚷嚷着“你们业务员说的确诊即赔呢？现在医生都确诊了，为什么不赔？” 我瞄了一眼，急性心梗的出院小结，老哥脸都绿了 我直接把条款往桌上一拍，告诉他，“确诊即赔”就是用来哄外行的鬼话！ 保险公司那帮人精得很，条款里埋的雷能把普通人炸得骨头都不剩

我干过内勤，又在外面单干，什么鸟话术没见过 今天这篇，就是来撕破脸的 尤其是那些糖友，被个别业务员一忽悠，以为啥保险都能买，结果就是白送钱

咱也不藏着掖着，标题挂这儿了：《糖尿病（1型糖尿病）患者如何买众民保·重疾险？核保通过率完整攻略》 但我得先把最腥的底兜出来——所谓的“攻略”，就是告诉你这玩意儿压根就不该买，买了也大概率是给众安做慈善

在扒皮之前，我得先讲两个血淋淋的事儿，给你漱口

第一个，急性心梗 我老客户老张的事儿，三年前 老张喜欢抽烟喝酒，有一天半夜突然胸痛，送到医院，心电图一拉，心肌酶、肌钙蛋白全飙高，医生二话不说下了“急性心肌梗死”的诊断，没放支架，用了溶栓药 老张家里有份重疾险，保额30万，心想这回能扛过去了 结果呢？保险公司的理赔部告诉我，“不符合合同约定的重疾定义” 我可去他妈的！老张差点死在手术台上，你们说不符合？我拿到条款一看，急性心梗的赔付条件是必须满足至少四项条件里的三项，什么“典型临床表现、新出现的病理性Q波、影像学证据、心肌酶或肌钙蛋白升高达峰并有动态演变” 老张的病历上，肌钙蛋白是高了，但心电图没出现病理性Q波，因为是溶栓不是介入，影像学的冠状动脉造影也没做 刚好少一条 理赔员那态度，比冬天的铁门还硬 我帮着老张写了申诉书，又把心脏学会的指南糊了他们一脸，但人家咬死条款，最后只勉强给了点通融赔付，打发了 这事儿让我彻底明白，重疾险保的是“保险合同里的疾病状态”，不是你要死了的那个“病”

第二个，甲状腺癌的锅 前年，我推荐了一个老客户小王买了款很火的网红重疾，保到七十岁，当时条款里甲状腺癌还属于恶性肿瘤全额赔 结果她嫂子眼红，跟着买了同公司的新版 后来嫂子真查出甲状腺乳头状癌，TNM分期是Ⅰ期，以为能赔50万 结果你们猜怎么着？2021年重疾新规之后，Ⅰ期甲状腺癌直接被踢到了轻症，只赔30%！ 嫂子在走廊里指着我的鼻子，说我串通保险公司骗钱 我冤不冤呐？旧产品赔了小王50万，新产品按条款就只能赔15万 我举着合同给她看，里面白纸黑字写着：“经组织病理学检查明确诊断，TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌，按轻度疾病保险金给付 ” 那些卖保险的跟你说“确诊癌症就赔”，绝口不提分期这个茬，这就是挖坑活埋你 后来嫂子还是跟我翻了脸 这口大锅，我现在听见“甲状腺癌”三个字还反胃

说到这儿，你可能以为我想劝你别买重疾险 不，我得先把一个具体的典型产品扒开给你看，用这个当镜子，你才知道后面那款“众民保”到底有多虚 选一个说吧，就说人保寿险的i无忧3.0 注意，我只拿它当一个解剖样本，不跟任何产品比高低

人保i无忧3.0，大公司出品，主险保120种重疾，赔1次，100%保额；20种中症，赔3次，每次60%保额；40种轻症，赔5次，每次30%保额 看起来温柔吧？这里头埋了多少针我帮你数一数 第一，原位癌必须接受手术治疗后才能申请理赔 比如你宫颈查出来CIN3级，医生说你年轻可以先观察，不开刀 那对不起，没动刀，不赔 第二，严重阿尔茨海默病只承保到70周岁前确诊 也就是说，如果你71岁得了老年痴呆，哪怕你还在交费期，也一毛钱拿不到 这一条藏在条款几十页后的释义里，我敢打赌百分之九十的业务员不会主动告诉你 这产品适合什么人呢？有乳腺结节、甲状腺结节的，通过它的智能核保，大概率能标体承保，性价比确实可以 但不适合谁？糖尿病、已确诊的高血压二级以上、有不明性质肿物的，直接拒保

好，热身完了，现在走进正主——众安在线财险的众民保·重疾险 这名字起得挺亲民，一年期，不限制职业，七十岁的老人都能买，多人买还有优惠，听着像救世主对吧？尤其是那些因为糖尿病买不到长期重疾险的人，一看无职业限制、投保年龄宽，估计眼睛都冒光 我先把它的保障骨架给你们亮出来，免得被一堆话术绕晕

看见没，160种重疾，赔1次，100%保额；轻症60种，赔1次，30%保额 没有中症 然后它耍了个花招，加了什么重大疾病特定功能损伤额外赔100%，重疾二次赔，癌症二次赔 表面上好像跟长期重疾险打了平手 但是，你注意看等待期——90天 一年期产品，等待期就占了四分之一 好，就算你熬过了等待期，真正的刀子在下边

在我不保什么的免责条款里，第11条明确规定了一点：被保险人首次投保前已经罹患了产品的“特定既往症”或“特定情形”，保险人不承担该既往症或特定情形对应组别的重疾、特定功能损伤及轻症责任 划重点：对应组别 这事儿就毒了 我特意去挖了这款产品的特定既往症分组，1型糖尿病、2型糖尿病都属于特定既往症分组里的“内分泌类” 也就是说，只要你在投保前有病历记录写着“1型糖尿病”，哪怕你血糖控制得像课本一样标准，对不起，整个内分泌组别的重疾，比如严重1型糖尿病、糖尿病导致的双足截肢、糖尿病视网膜晚期增殖病变，统统不赔

我再给加一剂猛药 条款第12条还有“因果链”追偿：首次投保前已经存在的疾病，投保后因同一病因导致了重疾或轻症，不赔！这就更绝了 比如你有一型糖尿病史，此后发生糖尿病肾病，最终成了尿毒症（终末期肾病），虽然终末期肾病属于160种重疾之一，但因为病因就是糖尿病，保险公司两手一摊：“您在投保前就有糖尿病，这个尿毒症是相同病因导致的，属于既往症免责 ” 别说通融，你想上法院，判例可能都会支持人家的条款 我上次帮一个糖友看保单，条款里赫然写着这一条，那个客户当场把水杯砸了

那么问题来了，众民保重疾险有没有健康告知？有的 它虽然没智能核保，但投保时会有问卷，通常会问：“被保险人目前或过往是否患有糖尿病、高血压二级以上（收缩压≥160mmHg或舒张压≥100mmHg）、冠心病……” 1型糖尿病那基本是铁板钉钉的告知项 你说，我不告知行不行？行啊，藏起来，赌两年不可抗辩？但这是一年期产品，随时能停售，不可抗辩条款只适用于长期险 万一你今年瞒了，明年续保，保险公司需要重新健康告知（一年期产品续保通常需要审核，甚至可能停售），到时查出来，直接拒保，你连喊冤的地方都没有 而且，就算让你蒙混过关，出险时调查你的就诊记录、体检数据，分分钟露馅，一分不赔再拉黑

我遇到过那种想走斜路的客户，问我：“老刺头，我用我老婆名字买，她没糖尿病，万一我出事儿了，她能赔不？” 我当时差点背过气去 被保险人是老婆，那得出事的是老婆才行，你出事儿了和你老婆的保单有啥关系？这种连保险标的是谁都搞不清的状态，简直是把“我是韭菜”写在脸上

再说说这价格 一年几百块，看起来便宜 可是你没有想过，它的费率是自然费率，年纪越大越贵 最关键的是，不保证续保 你今年得了轻症赔了，明年产品停售了，你啥保障都断了，那时候你因为有过轻症病史，其他长期重疾险也买不了了，直接陷入保障真空 我只能说，设计这种一年期重疾专门卖给你糖尿病人，就是在赌你未来十几年不发病，然后等你想转长期时，把人一脚踹下车

至于产品里列的那一串病种，160种重疾，看着热闹，不少是罕见病拼凑出来的，比如疯牛病、埃博拉病毒感染、肾上腺脑白质营养不良，你这辈子得上的概率，可能比走路上被广告牌砸中还低 真正高发的28种核心重疾，是行业协会统一定义的，每家公司都一样 它加一堆罕见病不是为了厚道，是为了促销时那个“160”的数字看着比人家“120”大，好多骗几个小白

我给那帮专攻慢性病人群的贩子写过太多反话术了 他们通常会这么说：“姐，血糖高不怕，这款众民保健康告知宽松，可以买 ” 你让他把不赔的特定既往症列表发过来，他立刻支支吾吾 等你真出险了，跑得比狗都快 我上次在短视频里直接开喷，结果被十几个人举报，说我抹黑行业 我要是抹黑，我就和那些话术精一起割你了

所以，你让我给个《1型糖尿病患者购买众民保·重疾险的核保通过率完整攻略》，我现在咬着牙写给你——通过率为零 这个零，还不是你不能投，而是即便你糊里糊涂投了，核保过了，保障也等于零 那张保单，就是一张一撕就破的纸，上面写满了“不赔、不赔、不赔” 你交进去的钱，还不如去超市买两斤车厘子吃了舒坦

我不喜欢兜圈子 听我一句，兜里还揣着一型糖尿病确诊单，就去扒拉那些能帮你控制并发症的医疗险，或者当地医保、惠民保，别把重疾险当成糖尿病的解药 非要拿重疾险找安全感，那也是去翻能标体承保或除外承保的长期产品，别碰这种一年期、既往症甩锅的残次品