得了糖尿病（2型糖尿病（有大血管并发症）），超越保无忧版长期住院医疗保险还能买吗？

哎哟我的老伙计，您可算问对人喽！昨天我二婶还抹着眼泪给我打电话，说她体检单上那些箭头看得眼晕——血糖指数往上蹿得跟坐了火箭似的，大夫说已经算是2型糖尿病（有大血管并发症）了 她最闹心的是啥？怕自己这情况以后买不着保险，生病住院的钱哗哗往外掏，兜里那攒了半辈子的钢镚儿都不够折腾的

咱今天就掰扯明白这个事儿 太多人一听说"糖尿病并发症"五个字，吓得连保险页面都不敢打开，以为保险公司那头跟拦路虎似的蹲着 可我跟您透个底儿——复星联合健康整了个叫超越保无忧版（免健告）的玩意儿，这事儿真没那么邪乎

您先瞅瞅下面这张图，我把核心保障那点家底儿都给您晒出来：

看见没？一般医疗报200万，重疾医疗报200万，质子重离子那高端玩意儿也管200万 最要紧的是啥？这个产品免健康告知！啥意思？就是您不用在那儿填一堆"您过去得过啥病、住过几次院、有没有三高"的问卷，保险公司那边不拿那些东西卡着您 咱二型糖尿病大血管并发症听着挺吓人，搁别的产品面前估计直接被挡门外了，可这个超越保无忧版，根本就不问您这些

您再琢磨琢磨这个更狠的——10年保证续保 我给您翻译翻译这句话的分量有多大：您今年买了，明年、后年、大后年，一直到第10年，只要您按时交保费，保险公司不能因为您理赔过多少次、身体变差了，就突然把您踹下车 天底下哪有那么好的事儿？嘿，这个就有 咱楼下张大爷去年做心脏支架花了八万多，他就怕第二年保险不给他续了，天天吃不香睡不着 要是搁这超越保无忧版，他就踏踏实实养他的病，10年之内都不用操心续保那点儿破事

我给您说个真事儿您就明白这保证续保有多值钱了 我表姐夫前年查出来2型糖尿病，当时血管已经有点堵了，属于大血管并发症的边缘 他图便宜买了个一年期的住院医疗险，结果去年住院花了三万多，理赔是赔了，可保险公司转头就给他发了个短信——"由于您的健康状况变化，下年度不予续保 "他当场血压飙到180，这不坑人吗？您花了好几千买保险，刚一用上，第二年人家不跟您玩了 所以您记住喽，保证续保这玩意儿，就是咱的护身符，没有它，那个保险合同就跟纸糊的似的

咱接着往下看外购药那部分 现在多少糖尿病中晚期的老伙计，打胰岛素那都是小意思，关键是得吃一些医院药房根本不备的进口药 您拿着处方跑外面药店买，一盒药好几百甚至上千，过去那些老款医疗险根本不认账，说这是"外购药"，不给报销 可超越保无忧版咋整？外购药及医疗器械医疗最高能报200万，而且把免赔额设得合理，不像有些产品抠抠搜搜搞个三五万的 咱该吃啥药就吃啥药，不用为了省钱换个效果差一截的替代品，那不叫省钱，那叫拿命省钱

再看底下这张其他保障的明细，有好多细枝末节照样管用：

您瞅见"重疾异地转诊保险金"了没？最高赔2万，管180天 啥意思？就假如您在老家县医院瞧不出来啥问题，得转去省城大医院，那路上的交通费、住宿费，还有家属陪着跑前跑后的花销，这保险给您兜着 咱说实话，这点钱不算巨款，可您想想，要是没有这笔钱，您自己掏腰包带着病号坐高铁、挂号、找旅馆，一趟下来少说也搭进去万把块 这钱花得冤不冤？有保险垫着，您心里就有底多了

还有个特实在的——重疾住院津贴一天赔100块，重症监护津贴一天赔300块 您可别小看这百八十块的，我隔壁老赵头去年糖尿病引发急性心梗，在ICU躺了十二天，光是那个监护津贴就拿了三千六 他老伴拿那个钱给老赵头买了俩月的营养品，天天鸡蛋牛奶伺候着，恢复得比预期快得多 您说这钱是不是花在刀刃上了？

咱再瞅瞅投保规则那张图：

18岁到70岁都能投，没职业限制，您是在家带孙子的，还是在工地搬砖的，统统一个价 等待期60天，这在市面上属于中等偏短 有些保险等九十天甚至一百八十天，您万一在那空窗期里犯了病，就只能干瞪眼 60天，俩月不到，熬一熬就过去了

您可能要问："我都有大血管并发症了，这算不算那啥——重大既往症？" 这个问题问得贼准！您翻开产品说明，它明确写了可保重大既往症 当然啦，不是所有既往症都一股脑儿包进来，人家说得很清楚：因合同约定的重大既往症引起的相关费用是不赔的 啥意思？打个比方，您投保前已经明确诊断的糖尿病大血管并发症，如果将来因为这个老毛病住院，那这次住院的费用就属于"因重大既往症引起的"，保险公司不掏钱 但是！您要是得了跟这个既往症没关联的新毛病——比如不小心摔骨折了、得了肺炎、甚至长了恶性肿瘤——这些照样管！

这就好比您开一辆老爷车去修理厂，您说："师傅，我这车涡轮增压早就坏了，您能给我免费修这个涡轮不？"师傅肯定摇头，因为这是老毛病 可您接着说："那行，我今天车灯碎了，您给换一个，另外刹车片也到寿命了，您给换一下 "这些新出现的问题，修理厂该管还得管 保险也是这个理儿

我给您掰扯三个大坑，您可千万记牢了

坑一：重疾险不是确诊就给钱 好多业务员把重疾险吹得天花乱坠，说"确诊即赔"，您一听就乐了，以为化验单上写个癌症俩字，保险公司马上打五十万到您卡里 实际上呢？很多重疾要求您做完特定手术、或者病情达到某种状态才赔 就拿糖尿病相关的来说，某些重疾险对"严重糖尿病"的定义是必须出现视网膜病变、或者脚趾头坏疽截肢之类，您光有个诊断报告，保险公司根本不认账 所以您买之前一定抠清楚条款里对"重疾"的定义，别到时候跟个傻子似的大呼上当

坑二：轻症里缺斤短两就等于白送钱 有些产品看着便宜，把轻症种类砍掉一大半，尤其高发的那几种——像不典型的急性心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥术、轻度脑中风——全给藏起来了 您以为得了轻症能赔，结果保险公司给您翻条款："哎呀先生，您这个病不在咱们轻症列表里哦，要不您等它发展成重疾再来？"您听听，这说的还是人话吗？所以轻症保障得盯紧高发病种，合同里写得明明白白才算数

坑三：返还型重疾险就是智商税 什么叫返还型？就是业务员拍着胸脯跟您说："您交三十年，满期了没得病，保费全额退给您，不亏一分钱 "听着挺诱惑是吧？可您算过账没？同样保额，返还型保费贵出不止一倍，多交的钱搁银行定存三十年，利息都比返还的那点本金多 更缺德的是，如果您中途得了病，理赔了，那返还资格立马作废，多交的钱就跟打了水漂一样 所以咱买保险就是买保障，别想着理财发财，那是两码事

咱再回到超越保无忧版这个产品上 二型糖尿病大血管并发症的老朋友们，您最该关心的是：住院医疗这块儿到底能报销多少？按产品条款，一般医疗扣除2万免赔额后，剩余部分100%报销 打个实实在在的例子：假设您因为并发症住院花了18万，医保给报了8万，剩下10万自费 您先自己掏2万（这就是免赔额那部分），剩下的8万由保险公司全包了 您要问："那我前面已经花了2万免赔额，以后再住院还扣不扣？" 同一个保单年度内，免赔额就扣一次，扣完了这一年里再住院，统统直接按比例报销 到第二年保单续期时，免赔额才重新归零再来一轮

再说重疾部分，这个更敞亮——重疾医疗0免赔，100%报销 举个例子：咱楼下水果摊的王姐，去年查出乳腺癌（当然王姐没这糖尿病，咱就事论事说保障） 她住院做手术、化疗放疗，前前后后花了三十多万，医保给兜了十五万，剩下还有十几万 一般医疗如果按2万免赔来，她自己还得掏两万，可因为是重疾，0免赔，那十几万直接全报了 她当时揣着理赔款来谢我的时候，眼眶都是红的："哥，这保险真没白买，要不然我那个水果摊早顶给人家了 "

您仔细品这个保障力度——重疾关爱金直接给2万现金，重疾住院津贴一天100块，重症监护津贴一天300块，这些钱都是直接打您银行卡上的，跟医疗费报销不冲突 您拿这钱买点补品、请个护工、甚至补贴家里日常开销，没人管您怎么花 我二舅去年脑梗装支架，住了一个多礼拜的院，重疾津贴拿了将近一千，可把他乐坏了："我这辈子就没领过保险公司的回头钱，这回总算见着了 "

还有个细节我得跟您念道念道——基因检测费报销3000块，0免赔，100%报销 现在好多糖尿病的分型诊断、用药指导都靠基因检测，这玩意动辄三五千，以前全自费 有这个报销，相当于保险公司帮您把精准医疗的钥匙钱给出了 再有那个恶性肿瘤特需医疗，癌症外购药0免赔，报销60%到100%，涵盖199种特定药品，对糖尿病并发症可能引发的胰腺癌、肝癌之类，都是实打实的屏障

您翻开免责条款那一大堆字，眼花缭乱是吧？我跟您挑重点的翻译翻译 最核心的一条就是第11项——因本合同约定的重大既往症引起的相关费用不赔 这个咱们前面已经掰扯清楚了，您把这条当成红线，其余的像酒驾不赔、战争不赔、故意犯罪不赔，那都是天经地义的，正常人咱也碰不上 还有个第24项有点意思，说未经国家批准的药物和医疗器械不赔 其实这反倒是好事，免得某些黑心医院忽悠您用什么"国际最新基因疗法"，其实就是骗钱的白开水 保险公司一卡，反而帮您滤掉那些不靠谱的野路子

说到这儿，您估计心里已经有谱了 复星联合这个超越保无忧版，最大的亮点就是把健康告知那扇大门给拆了，让二型糖尿病大血管并发症的群体能堂堂正正地走进来 10年保证续保又给您吃了定心丸，不至于理赔一次就断保 再搭配上200万的一般医疗、200万的重疾医疗、外购药报销、住院津贴这些，住院这块的费用基本都能兜住

但是！您一定得拎清楚——它不是啥都管，跟您确诊的糖尿病大血管并发症直接相关的开销，人家确实不赔 可这不妨碍您抵抗其他所有疾病和意外带来的住院风险 您把它当成一套房子的防火保险，您家确实屋顶有点漏水（就是那个既往症），漏水的事儿得您自己修，可万一起了火、遭了贼、玻璃被人砸了，保险全管 您说这套保险值不值得备一份？

有老哥们儿问我："那我之前买过别的医疗险，现在能换成这个不？" 我的建议是您千万沉住气，别急着退旧的买新的 首先，原来的保险已经过了等待期，保障正在生效中，您退了就啥都没了 其次，新买的保险有60天等待期，万一这俩月里犯病住院，那才是赔了夫人又折兵 最佳策略是让新旧俩保险先重叠一两个月，等新保单熬过等待期了，再考虑停掉旧的 当然如果您压根没买过医疗险，那没说的，只要年龄不超过70岁，赶紧整一份超越保无忧版

交费这块，一年一交，18到70岁都能上车 具体保费根据年龄和计划（计划一或计划二）有差别，您打开产品页面输入生日一查就明白 我见过58岁的阿姨，一年两千出头，换200万的医疗报销额度，这套账您自己算算划不划算 尤其糖尿病并发症这玩意儿，后期光每年的检查费、药费、康复费加起来没个几万块根本挡不住，有个保险兜底，您心里踏实，儿女也少操多少心

行了，今天跟您聊了这老半天的，嗓子都冒烟了 最后给您一句掏心窝子的总结：得了糖尿病大血管并发症，不是被判了保险死刑，复星联合这个超越保无忧版就是给您留的那扇窗 免健告让它不问您过往病史，10年保证续保让它不会半路把您丢下，200万的医疗报销额度让您真住了院不至于倾家荡产 咱不指望占保险公司便宜，可咱得给自己留条后路，您说是不是这个理儿？赶紧收藏了这篇文章，转给身边血糖高的兄弟姐妹们看看，别让信息差坑了大伙的钱包