忠意启航创富(卓越版)：前20年收益吊打全场，但有个坑99%的人没看到

你好，我是大贺。

最近咨询港险储蓄险的朋友越来越多，问的最多的一个问题是：手里有一笔闲钱，10-20年不用，放哪里收益最高又稳妥？

说实话，这个问题放在2025年特别扎心。

存款利率跌破1%，银行理财收益2%出头还得担心波动，房产不涨反跌……中产家庭的钱，到底该往哪放？

就在这个节骨眼上，港险市场杀出一匹黑马——忠意**「启航创富(卓越版)」**。

这款产品有多猛？保单前25年预期收益市场第一，2年缴加上现行折扣，20年预期IRR能到6.24%，收益直接翻3倍。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

但作为服务过100多个中产家庭的理财规划师，我必须说：这款产品不是谁都能买。

它有个致命短板，99%的人没注意到。

今天就来扒一扒这款"短期收益之王"，到底适不适合你。

优势拆解：保费回赠+收益双杀

先说让我眼前一亮的地方——保费回赠力度大得离谱。

忠意这波优惠政策，特别是5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠，不是那种要等好几年才能拿到的"画饼"。

具体怎么算？看这张表：

2年缴的回赠相对保守，20万美元以下是2%，往上递增到5%。

但5年缴就夸张了：

• 年交保费5万美元以下，回赠18%
• 5-10万美元，回赠20%
• 10-20万美元，回赠22%
• 20万美元以上，直接25%

算上这个实实在在的优惠后，收益情况如下：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年 6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年 6.38%

所以我推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

你可能会问：4%、6%的收益，好像也不算特别高？

别急，关键是要跟市场上其他产品比。

市场横评：前20年统治力有多强？

光看自己的数据不够，得拉出来跟竞品打一架。

先看2年缴的对比：

2年缴加上现行折扣：第10年预期IRR 5.03%，支持2年缴产品中排名第一；第20年预期IRR 6.24%；保单前25年预期收益市场第一。

再看5年缴的对比：

5年缴加上现行折扣，保单第15-20年预期收益同样是市场第一。第10年和第25年也能保持在前三名，前期收益优势非常明显。

但必须说实话：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这就是这款产品最鲜明的特点——前20年统治力拉满，30年后逐渐平庸。

资产配置没有标准答案，关键是匹配你的需求。如果你的钱就是打算放10-20年，那这款产品确实能打。

但如果你想放30年以上，就要重新考虑了。

致命短板：提领即亏的真相

接下来说这款产品最大的坑，也是我为什么说"不是谁都能买"的原因。

先看产品结构：

忠意启航创富（卓越版）只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

问题出在哪？终期红利于保单退保（全部或部分退保）或保单终止时才支付。

翻译成人话就是：你不退保，这笔钱就只能看着，不能动。

如果你中途提领，会发生什么？红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

有多严重？看这张566提领对比表就知道了：

以5年交、年交5万美元为例，第6年起每年提取总保费的6%（每年15000美元），看看提领后账户余额：

• 第30年：忠意只剩33万，永明有57万，万通有49万
• 第50年：忠意53万，永明146万，万通137万

差距不是一般的大，几乎是2-3倍的差距。

另外还有一点需要注意：只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你对多币种配置有需求，这款产品就不太合适了。

背后靠山：忠意集团实力解码

说完产品本身，再来看看背后的保司。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团的保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力比率210%
• 常年上榜全球九大，大而不能倒的保险公司

最关键的是分红实现率：

忠意过往分红实现率均在100%或以上。以丰盛税悦保延期年金为例，2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

这意味着什么？产品说明书上写的预期收益，大概率能兑现。

买储蓄险最怕的就是"预期很丰满，实现很骨感"，忠意在这方面的表现确实让人放心。

投资逻辑：为什么能做到短期高收益？

很多人好奇：凭什么忠意能做到前20年收益第一？

答案藏在投资策略里：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证本金安全。保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求更高收益。

这种"前期稳、后期冲"的策略，正好解释了为什么前20年收益能打。

忠意也做了数据回测：

按照这个投资策略，目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

结论：谁该买？谁该绕道？

说了这么多，先搞清楚你要解决什么问题。

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，产品特点非常鲜明。

适合买的人：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用
• 比如孩子现在5岁，打算等他25岁时一次性给他作为创业基金或婚嫁金

这种场景下，忠意启航创富（卓越版）就是最优解。

应该绕道的人：

• 打算短期内就开始领钱至终身的
• 想用作教育金、养老金的朋友
• 对多币种配置有需求的

如果你属于后者，永明和万通等适合提领的产品更合适。

别把鸡蛋放一个篮子，这类产品适合放在"中期增值"这个篮子里，但不能当成唯一的养老储备。

说到养老，2025年1月1日起延迟退休政策正式实施，养老规划周期拉长。加上养老金调整比例收窄，个人储蓄补充养老的必要性越来越高。

10-20年的中期储蓄工具，正好可以衔接这个缺口。

大贺说点心里话

产品测评到这里就结束了，但选择才刚刚开始。

很多朋友问我：道理都懂，但具体怎么买最划算？同样的产品，有没有办法少交点钱？

还真有。