2026年Q2港险储蓄险榜单：按用钱时间选这6款

你好，我是大贺。北大硕士，做港险规划这些年，见过太多人一上来就问收益。

但我一般会先问一句。

你这笔钱，打算放多久？

这句话，比问哪款产品收益高更重要。

5年内要用的钱。10到20年想稳稳增值的钱。20年以上给孩子或家庭传承的钱。退休后要持续领取的钱。

选法完全不一样。

今天这篇，我按2026年05月10日能看到的资料，把香港储蓄险做一次梳理。不是所有产品都讲。只讲我认为值得放进候选池的保司和产品。

别贪心。一款产品包不了所有需求。

香港159家保司，真正值得研究的没有那么多

很多朋友第一次看香港保险，会被数量吓到。

截至2025年12月31日，香港共有159间获授权保险公司。听起来很多。

但这里面，能做我们常说的长期储蓄、养老、教育金、传承类产品的，远没有159家。

监管数据里写得很清楚。其中86间经营一般业务。51间经营长期业务。19间经营综合业务。还有3间经营特定目的业务。

2024年，香港保险业毛保费总额达到6,352亿港元。市场很大。牌照也多。

不过，牌照多不等于都适合你买。

我自己筛保司，会先排掉几类。

只做一般业务的。主要不面向内地客户的。没有主流储蓄产品的。同一品牌下重复出现的。

这样筛完，真正符合普通家庭配置需求的，大概也就30多家。

再往下看，就不能只看名气了。

我会看三个硬指标。

公司背景。标普评级。偿付能力。

这三个，不代表产品一定好。但至少能帮你排除一批不该花时间研究的对象。

最后我会把重点放在15家保司。

5家国际老保司。6家中坚力量。4家国资保司。

这里我态度很明确。

买港险，不建议在一堆冷门名字里乱挑。

你可以追求高收益。但保司底盘要先过关。尤其是储蓄险。一拿就是十几年，二十几年。公司本身，不能太弱。

15家保司怎么分，别只盯着名气

这15家，我一般分三类看。

第一类，是国际老保司。

包括AIA友邦、AXA安盛、Manulife宏利、Prudential保诚、SunLife永明金融。

友邦偿付能力257%，标普AA-。安盛偿付能力216%，标普AA-。宏利偿付能力229%，标普AA-。保诚偿付能力280%，标普A。永明偿付能力200%+，标普AA。

这一类的特点很清楚。

历史长。品牌认知高。产品线成熟。投资风格也比较稳定。

第二类，是中坚力量。

包括忠意、富卫、万通、立桥人寿、周大福人寿、安达人寿。

这里面，有些名字内地朋友不一定熟。但指标并不弱。

安达人寿偿付能力436%，标普AA。立桥人寿偿付能力314%+，标普AA。周大福人寿偿付能力337%。富卫偿付能力290%。

这一类不能简单说比老五家差。

它们有些产品很有攻击性。有些短期收益很漂亮。也有些在特定场景里很合适。

但我会提醒一句。

中坚保司可以选，但要更看产品条款和使用场景。

不要只听一个高收益数字。也不要只听销售说“性价比高”。

第三类，是国资保司。

包括中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港。

这四家标普评级均为A。

中银人寿偿付能力210%+。太保香港256%。国寿海外208%。太平香港282%。

国资保司的优势，不一定是收益最猛。更多是背景清晰。风格偏稳。有些家庭会更接受。

这里要讲一句实话。

没有最好的产品，只有最适合你的。

你要5年后拿钱。就别拿终身传承险硬配。

你要给孩子放30年。也别只看前5年现金价值。

用钱时间决定产品类型。我给客户推荐，也是这么选的。

5年内要动的钱，立桥「智选储蓄保」更像加强版定存

短期钱，我不建议乱买分红险。

这类钱的核心不是冲高收益。是确定性。是到期能拿。是中间别出大波动。

如果你这笔钱大概放5年。又不想一直趴在低利率存款里。立桥人寿的智选储蓄保，可以重点看。

它做5年期。年化收益率区间是4.49%-5.01%。

说白了。它更像一笔“加强版定存”。

但注意。这里说的是5年期场景。不是拿它去做终身传承。

三档数据很直观。

12,500美元档位。折扣5%。优惠后总保费11,875美元。第5年保证单利4.49%。

50,000美元档位。折扣6%。优惠后总保费47,000美元。第5年保证单利4.75%。

250,000美元档位。折扣7%。优惠后总保费232,500美元。第5年保证单利5.01%。

我的判断很直接。

5年内不用的钱，可以看立桥智选储蓄保。

但如果你随时要周转。别碰。

港险不是活期存款。中途退保会影响现金价值。这点必须提前想清楚。

这款适合的人很明确。

手上有美元或港币资金。5年内基本不用。不想承担太多波动。只想把确定收益做得高一点。

这种需求，它够用了。

10到20年锁收益，宏利「宏挚传承」前20年很能打

如果你的钱能放到10到20年，玩法就不一样了。

这时只看短期保证收益，不够。要看中期现金价值曲线。也要看回本速度。还要看保司长期经营能力。

这一段，我会优先看宏利「宏挚传承」。

素材里的测算场景是：0岁男孩、年交6万美元、交5年。

在这个场景下，宏挚传承预期第6年回本。保证第18年回本。

9年复利4%。14年复利5.85%。本金翻倍。20年复利6%。本金接近3倍。

这组数字，我觉得是有含金量的。

尤其是前20年。宏挚传承的账户表现很在线。不管你中间提不提钱，它都不算弱。

宏利本身也是老牌公司。1887年成立。香港业务也很早。品牌、口碑、稳定性，都没有太多可挑的地方。

但我也不想把它说得太满。

宏挚传承适合锁定20年左右收益。

不是适合所有人。

如果你只打算放5年。它就不是最顺手的选择。如果你目标是一辈子现金流。也不一定是第一顺位。

这就是产品定位的问题。不是产品好坏的问题。

先想清楚这笔钱啥时候用。然后再看产品。

20年以上长线，友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」怎么选

时间拉到20年以上，很多产品才真正进入主场。

这个阶段，大家最容易纠结两款。

友邦「环宇盈活」。宏利「宏挚家传承」。

环宇盈活的特点，是稳在第一梯队。

持有10年复利3.47%。20年复利5.67%。30年复利6.5%。

这个曲线，不是前期最猛的。但长期表现很稳。友邦本身的品牌底盘也强。很多家庭会天然更接受。

宏挚家传承，是宏利拿来对标友邦的补充款。

它的特点更激进一点。第27年触达6.5%收益上限。比友邦早3年。

同样在0岁男孩、年交6万美元、交5年的场景下。第30年，宏挚家传承预期总收益是1,756,431美元。

这两款怎么选？

我会说得直一点。

稳定感优先，选友邦环宇盈活。更看重前30年冲刺，选宏利宏挚家传承。

不要两边都想要。产品没有这么完美。

友邦适合更看重品牌稳定、长期传承的人。宏利更适合接受波动假设、想要前期收益表现更强的人。

还有一个细节要提醒。

这类长期分红险里的高收益，多数是演示收益。不是写死的保证收益。你看6.5%可以。但不能只按6.5%做决定。

我会更关心三个东西。

分红实现率。现金价值走势。你这笔钱能不能真的放够时间。

尤其是最后一个。很多人嘴上说长期。第8年、第10年又想用钱。那就很难受。

长线产品，短期资金别碰。

这句话我讲很多遍。但每年还是有人忽略。

长期现金流，永明「万年青星河尊享2」和安盛「盛利2」分工很清楚

如果目标不是单纯看总收益。而是未来持续拿钱。比如养老。比如给父母补充现金流。比如给孩子成年后长期领取。

那就要换一个视角。

这时我会重点看两款。

永明「万年青星河尊享2」。安盛「盛利2」。

永明这款，我对它的评价就一个字。

稳。

它保证第13年回本。长线保证收益1%。第100年保证金额795,600美元。复利IRR 1.000%。

注意这里是保证部分。不是演示部分。

在长期现金流规划里，保证部分很重要。它不一定最性感。但能托底。

永明还有一个点值得看。就是过往分红实现率。

素材里提到，永明2023年多款产品分红实现率达100%。有些产品甚至超过100%。

这不代表未来一定继续100%。但至少说明历史兑现不差。

我的判断是：

想做养老现金流，永明万年青星河尊享2优先级很高。

它不是靠花哨提领取胜。它靠的是稳定。保证部分也比较有底。

再看安盛盛利2。

这款的核心不是“最稳”。而是灵活。

盛利2在5年缴情况下。第5年就能开始每年提取总保费的7%。比市场主流产品早1年提领。

它还支持5/5/7、5/10/9、5/15/13等多种提领方式。并且可以终身领取。保单不断单。

同时，它30年复利达到6.5%。

我会这么选。

要稳稳养老，偏永明。要提领灵活，偏安盛盛利2。

盛利2很适合现金流节奏不固定的人。比如前几年不想拿太多。后面孩子教育、家庭开支、退休规划又要接上。

不过，我对盛利2也有保留。

它的提领方式漂亮。但越灵活，越要把领取节奏算清楚。不能只听“第5年开始拿7%”。

你要看拿了以后账户余额怎么样。也要看长期演示能不能支撑。更要看你是不是会中途改变计划。

现金流产品最怕什么？

不是收益低一点。是规划时想得很好。执行时完全变形。

写在最后：按用钱时间选，别用一款产品解决所有问题

这篇说了不少产品。我帮你收一下。

5年内要用的钱。看立桥智选储蓄保。它更像加强版定存。确定性更重要。

10到20年要锁收益。看宏利宏挚传承。前20年表现很强。适合中期规划。

20年以上做增值和传承。友邦环宇盈活和宏利宏挚家传承二选一。稳定感选友邦。前期爆发选宏利。

长期现金流。永明万年青星河尊享2和安盛盛利2分工清楚。稳健养老偏永明。提领灵活偏安盛。

这里我再强调一次。

先想清楚这笔钱啥时候用。

用钱时间错了。产品再好也会变难受。

还有一点，别被一个收益数字带着走。

储蓄险不是只看IRR。还要看保证回本。看预期回本。看分红实现。看提取之后账户余额。看你能不能真的长期持有。

我不建议把所有钱押在一款产品上。家庭资金本来就分层。

短期钱要稳。中期钱要效率。长期钱要复利。养老钱要现金流。

按这个思路配，才不容易跑偏。

大贺说点心里话

如果你已经有大概预算，别急着问哪款收益最高。先把用钱时间、缴费方式、是否要领取说清楚。这样挑产品，才是真正省钱，也少走弯路。