周大福「匠心飞越」：20年1变3.5，但别只看演示收益

你好，我是大贺。

今天聊周大福人寿新发布的周大福「匠心飞越」。

这款产品，是「匠心传承2」的升级版。

港险储蓄险这两年很卷。尤其是2026年，很多产品都在拼IRR、拼回本、拼提取。以前大家看“20年财富1变3”。现在周大福把趸缴拉到了20年财富1变3.5。

这个数字很漂亮。

但我更想提醒你。港险储蓄险不能只看一个演示倍数。要看回本。看提领。看公司分红。也要看这笔钱到底能不能长期放。

如果你本来就有一笔美元长期资金。想做20年以上安排。它值得认真看。

如果你是短期周转钱。或者只想几年后灵活拿走。别碰这类产品。

「匠心传承2」升级到「匠心飞越」，核心变化很直接

周大福人寿这次把「匠心传承2」升级为「匠心飞越」。

最抓眼球的几个点，是这几个：

• 趸缴。20年预期IRR 6.5%。20年财富1变3.5。
• 5年缴。24年预期IRR 6.5%。24年财富1变4。
• 趸缴支持116提取。
• 5年缴支持557提取。

以前港险圈很喜欢讲“20年财富1变3”。这个卖点确实有效。不是因为它听起来夸张。而是普通人能听懂。

一笔钱放进去。20年后大概变成多少。这个比一堆复杂术语更直观。

这次「匠心飞越」的变化，不只是把演示收益往上调。它把缴费期也改了。

从过去更常见的2pay/5pay，变成趸缴/5pay/12pay。

说人话就是。它同时照顾两类人。

一类是手里有大额资金。想一次性配置。追求效率。

另一类是想分几年放。希望现金流压力别太集中。

我对这款产品的第一判断很明确。它不是一个小修小补的升级。它是周大福人寿在2026年港险储蓄险竞争里，拿出来抢位置的产品。

不过，抢位置不代表人人适合。

它的强项很强。它的前提也很清楚。你要能接受长期持有。你也要理解，文中很多收益都是预期，不是保证。

趸缴看效率，5年缴看节奏

我会把「匠心飞越」拆成两条线看。

一条是趸缴。

一条是5年缴。

这两条线，适合的人不一样。

趸缴：10年保证回本，20年1变3.5

趸缴这条线，我认为是这款产品最该重点看的地方。

数据很直接。

趸缴保证10年回本。预期4年回本。

第10年预期IRR为5.2%。第20年预期IRR为6.5%。

第20年，本金预期做到1变3.5。

演示案例里，投保金额是500,000美元。第20年预期现价为1,761,822美元。

这个数字不低。

但你要注意。这里说的是预期现价。不是保证现价。

保证回本点在第10年。这个我反而更关心。

很多人看港险储蓄险，只盯20年后多少。可真的到了用钱的时候，往往卡在第5年、第8年、第10年。

趸缴能做到10年保证回本。对长期资金来说，底盘是比较稳的。

我对趸缴的判断是：如果你有一笔美元资金，确定10年内不用，20年以上更不用，这条线很能打。

但如果这笔钱5年内可能要用。不要为了20年1变3.5去硬上。

演示收益再好，也扛不住中途退保的损耗。

5年缴：24年IRR 6.5%，但更考验耐心

再看5年缴。

5年缴的逻辑，不是一次性打满。而是分5年投入。

它的保证回本是13年。

第24年，预期IRR达到6.5%。

同一口径下，素材里给出的对比是，较友记快6年，较保记快4年，较宏记快3年。

第24年本金预期1变4。

演示案例是总保费50万美元。也就是每年10万美元，交5年。

第24年预期现价为2,006,236美元。

这个5年缴也很强。尤其是24年达到6.5%这个速度，在同类里很靠前。

但5年缴有一个现实问题。

你要连续交5年。

这个对家庭现金流要求不低。

我不建议收入波动很大的人，把缴费计划排得太满。尤其是企业主。尤其是现金流吃行业周期的人。

5年缴适合什么人？

适合已经有未来几年稳定现金流的人。也适合想做教育金、养老金、家庭长期美元池的人。

不适合为了追求演示IRR，把每年保费压到自己很难受的人。

这点我态度比较强。保费压力太大，就不要做5年缴。宁可降低保费，也别硬扛。

116和557提领，是这款产品真正拉开差距的地方

「匠心」系列以前就靠提领取得过市场关注。

一代「匠心」有567提领。

这次「匠心飞越」，趸缴支持116提领。5年缴支持557提领。

更关键的是。这两个提领都没有保费门槛。

这个点很重要。

很多产品也能设计现金流方案。但常常有金额门槛。或者提领后账户掉得很快。再或者演示很好看，实际现金价值承压。

「匠心飞越」这次把提领做得很激进。

趸缴116提领。案例是50万美元投保。最快第1年开始提取。每年提取3万美元。

预期5年回本。第10年IRR为4.6%。第34年IRR达到6.5%。

这对想要“边放边领”的人，有吸引力。

比如退休现金流。比如家庭生活补充。比如父母养老。比如长期医疗备用。

不过我也要把话讲清楚。

提领不是白拿钱。

你每年领走的钱，会影响账户的长期复利基础。提领方案越激进，后面越依赖产品的长期分红兑现。

我不会建议所有人都上116。

如果你不缺现金流。只是想长期增值。那就别为了“能领”而领。

能领是一种权利。不是必须使用的动作。

5年缴557提领也很有看点。

案例是每年10万美元，交5年。之后每年提取3.5万美元。

预期8年回本。第34年IRR达到6.5%。

这个节奏，适合做未来持续现金流。比如孩子大学后支持。比如家庭第二收入。比如退休前后的稳定领取。

但它也不适合所有人。

如果你追求的是最高长期现价。频繁提领不一定是最优解。

如果你追求的是现金流。557的价值就很明显。

我会把它定义成一个强现金流方案。不是一个纯收益最大化方案。

除了116和557，趸缴还支持137、158、179等提取。

5年缴还支持578、599、51010等提取。

趸缴的提领比例也比较清楚。第1个保单周年日可提6%。第3年7%。第5年8%。第15年可提15%。

5年缴则是第5个保单周年日7%。第7年8%。第14年13%。

这给了客户更多排列组合。

还有一个细节，我觉得挺实用。

它有「定期保单价值提取」功能。可以每半年提取。也可以每月提取。

还可以支付给指定收款人。无须提交关系证明。

这个在真实家庭场景里很有用。

比如给父母按月补贴。给孩子支付生活费。或者给特定机构付款。

我喜欢这种设计。它不是只把收益表做漂亮。它考虑了钱最后怎么被使用。

财富增值调配和传承功能，适合资产安排更复杂的家庭

「匠心飞越」还有一个差异化设计。

叫「财富增值调配选项」。

从第10个保单周年日起，客户可以在三种选项之间切换。

增进。均衡。保守。

增进对应0%稳健资产户口。

均衡对应40%稳健资产户口。

保守对应80%稳健资产户口。

稳健资产户口的非保证年利率为4.25%。

周大福人寿美元分红保单的非保证积存利率，已经连续14年保持4.25%。

我对这个功能的评价比较正面。

它解决的是人生阶段变化的问题。

年轻时，你可能更愿意追增长。中年以后，你可能想更平衡。到了退休和传承阶段，你可能更想锁定一点。

这不是万能功能。也不代表收益一定更高。

但它让一张长期保单，有了动态调整空间。

这一点，在储蓄险里是有辨识度的。

传承功能也比较完整。

第3个保单年度起，保单可一拆二。也可一拆多。

第6个保单周月日起，可以无限次转换受保人。新受保人最高到128岁。

保单延续选项，可以指定两位受益人承接保单。

身故赔偿支付方式也比较多。一笔过。固定分期。递增分期。自订支付。还有「人生大事选项」。

这个「人生大事选项」挺有意思。

它可以围绕受益人的成年、结婚、患病或其他指定时点，按预设比例支付。

对高净值家庭来说，钱不是只要给出去。更重要的是按什么节奏给。

太早给，可能乱花。

太晚给，可能错过需要钱的阶段。

这类设计的价值，不在于多炫。它更像家庭财富规则。

另外，产品还有保费假期。

最长4年。

确诊癌症、严重心脏病或中风，保费假期可双倍延长。

还新增了“无行为能力选项服务”。

这些不是最吸睛的卖点。但很现实。

我会把它们看成保单的缓冲垫。平时你未必觉得重要。真遇到收入波动或家庭变故，会很关键。

横向对比后，「匠心飞越」的强项更明显

测评港险产品，不能只看自家宣传。

要横向看。

截至2026年5月10日，从素材给出的同类对比看，「匠心飞越」在趸缴和5年缴两条线都很靠前。

先看趸缴。

「匠心飞越」趸缴第10年预期IRR 5.2%。第20年预期IRR 6.5%。

趸缴20年财富1变3.5。

对比几款同类产品：

• 安盛盛利II-至尊。20年1变3.2。
• 永明万年青星河尊享2。20年1变3.1。
• 万通富饶万家。20年1变3.1。

只看20年倍数，周大福这次确实拉开了距离。

这也是我说它像黑马新品的原因。

不是因为名字新。是因为关键指标真的压得很前。

再看5年缴。

「匠心飞越」5年缴是第24年预期IRR达6.5%。

对比里，友邦是30年。保诚是28年。宏利是27年。永明是50年。

这个差距不小。

我的判断很直接。如果你最看重5年缴达到6.5%的速度，「匠心飞越」目前非常有竞争力。

当然，这个比较仍然要建立在同样演示口径上。

不同公司分红策略不同。资产配置不同。产品设计不同。

不能只拿一个年份就决定全部。

但从速度这个维度，它确实领先。

再看557提领。

这个对比更能看出产品结构差异。

「匠心飞越」557提领，预期第34年IRR达到6.5%。

同类对比里，友邦环宇盈活第39年断单。宏利宏挚家传承第34年断单。永明星河尊享2第65年断单。

富卫盈聚天下2在557提取对比中，第52年IRR达标。

这里的“断单”，你可以理解为按该提领方式演示下去，现金价值无法继续支撑对应计划。

这点对想长期领钱的人很重要。

很多现金流方案，前面几年看着都行。真正难的是30年、40年之后还撑不撑得住。

我对557的判断是：如果你的核心需求是长期领取现金流，「匠心飞越」比很多同类产品更值得优先看。

但我也不建议你只看557。

你要先确认，自己是不是真的需要每年提领。不要为了追求“方案好看”，把不需要领的钱提前领出来。

分红和偿付能力，比演示表更底层

港险储蓄险有一个绕不开的问题。

演示收益能不能兑现。

产品设计只是第一层。公司长期经营和分红能力，才是底层。

周大福人寿这次给出的几个数据，值得看。

RBC偿付能力充足率达到282%。

2024/25年香港同业对比里，CTF Life是282%。PXU是239%。AXA是239%。Sxn Life是229%。AIX是212%。FXD是199%。

这个偿付能力水平，在同业里很靠前。

偿付能力不是收益保证。

但它代表公司资本基础。

做长期分红险，我会看这个指标。

分红实现率也要看。

素材里提到，周大福人寿三大皇牌产品系列，连续10年分红实现率达标，时间是2015到2024。

所有在售计划保单，全线达到100%或以上分红实现率。

这组数据，对长期信心有帮助。

不过也要提醒一句。

过去实现率好，不等于未来一定一样好。

分红险的非保证部分，永远要用非保证的眼光看。

我会把它作为加分项。不会把它当成绝对承诺。

还有积存利率。

周大福人寿美元分红保单累积周年红利非保证积存利率，自2013年起连续14年维持4.25%。

同业对比里，周大福是4.25%。富X、万X是3.75%。友X、安X、宏X、保X、永X是3.5%。

这个数字对喜欢把红利留在保单里继续滚的人，有意义。

我的看法是。周大福这次产品参数敢做得激进，背后确实有公司数据支撑。

但你仍然要记住。非保证就是非保证。

投保前不能只问“演示多少”。还要问“保证多少”。问“什么情况下会低于演示”。问“提领后账户怎么变化”。

限时优惠可以看，但别为了优惠买错产品

最后说优惠。

当前时间是2026年05月10日。

这次「匠心飞越」有一段限时推广。

时间是2026年4月27日到6月30日。并要求8月31日或之前批核。

5pay/12pay首两年总保费折扣高达24%。

其中首年最高8%。第2年最高16%。

趸缴保费折扣高达6%。条件是整付保费不少于150万美元。

预缴保费也有优惠。

「匠心飞越」5年缴，美元保单年缴保费不少于8万美元，预缴保费保证利率为4.5%。

低于8万美元，为4%。

示例里，5年缴每年10万美元，预缴可享总利息41,252.72美元。相当于41%年缴保费。

这个优惠不小。

但我必须说一句。优惠只能决定怎么买更划算，不能决定该不该买。

你先判断产品适不适合你。再判断优惠怎么用。

不要反过来。

为了折扣去买一张不适合的长期保单，这是很不理性的。

写在最后：这款产品强，但要用长期钱

这篇聊下来，我对周大福「匠心飞越」的态度比较明确。

这是一款参数很强的港险储蓄险新品。

趸缴20年财富1变3.5。

5pay 24年财富1变4。

116提领和557提领都没有保费门槛。

还有财富增值调配选项。

这些点组合起来，竞争力确实很强。

但它不是短期理财。

也不是保证6.5%的存款。

它本质上还是一张长期分红储蓄险。

适合长期美元资金。适合教育金、养老金、传承金。适合能接受20年甚至更长时间规划的人。

不适合短期钱。不适合现金流紧的人。不适合只盯演示收益、却不看保证利益的人。

我的最终判断是：长期资金可以重点看。短期资金不要碰。现金流紧张的人，先别急着上。

真正好的财富安排，不只是变多。

还要能被调度。能被调整。能被传承。

这才是这类港险产品真正的价值。

大贺说点心里话

如果你正在比较周大福、友邦、保诚、安盛这些储蓄险，别只拿一张演示表做决定。保费怎么交、提领怎么设、优惠怎么用，差别会很大。想少走弯路，可以把你的预算和用途发我，我帮你按真实场景拆一遍。