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你好，我是大贺。
这篇聊一个很现实的问题。
2026年了，很多家庭不是没钱理财。是钱放哪里都别扭。
放内地长期险。回报普遍也就2.0%-3.2%。
买银行理财。心里也不踏实。
想做教育金。又怕孩子真要用钱时，现金价值不够。
想做养老金。又怕领着领着断了。
我自己就是二胎爸爸。5年前我给自己买过港险。去年又给两个孩子配了教育金。
说实话当年我也差点选错。
那时候最纠结三件事。
教育金还是养老金。
要提领还是要传承。
选大牌还是选高收益。
买保险这事儿，我有发言权。不是看一张演示表就下决定。尤其是香港分红储蓄险。演示收益可以看。但不能只看。
今天这篇，我用一个很常见的场景来横评。
0岁男孩，50万美金，5年缴。
产品包括八款。
安盛「盛利2」。
友邦「环宇盈活」。
保诚「信守明天」。
宏利「宏挚传承」。
永明「万年青星河尊享2」。
万通「富饶万家」。
富卫「盈聚天下2」。
周大福「匠心传承2」。
2026年香港储蓄险市场，确实卷得很厉害。保监局新规下，收益上限锁定在6.5%。大家都在拼回本速度。拼提领能力。拼货币转换。拼长期分红。
但我想提醒一句。
6.5%不是今天买，明天就有。
它是长期演示结果。也和分红有关。不是保证收益。
这点要先放在前面。
钱放30年，谁更接近6.5%
先看不提领。
也就是钱放进去。中间不取。让它滚。
这个场景适合财富传承。也适合给孩子留一笔长期资产。
测算条件还是前面那个。
0岁男孩，50万美金，5年缴。
前20年里，宏利宏挚传承的持有收益最高。
这点很清楚。
如果你看的是中长期传承。尤其是前20年的现金价值。宏利值得重点看。
再往后看，中期增速里，富卫盈聚天下2很突出。它预期收益在25年可达6.5%。
不过这里有个细节。
素材里不同产品的6.5%达成时间，并不完全一样。
宏利宏挚家传承是27年。
保诚信守明天是28年。
安盛盛利2、友邦环宇盈活、万通富饶万家、国寿傲珑盛世，是30年。
永明万年青星河传承II是35年。
周大福匠心传承2是42年。
富卫盈聚天下是44年。
安盛挚汇、友邦盈御多元货币3、宏利宏挚传承，大概在45-47年。
永明万年青星河尊享II是50年。
你会发现一件事。
短中期差距挺明显。
但放到30年以上，差距会收窄。
保单第30年，各主流产品退保价值大多趋同在290万美元左右。
保单第100年，又都到了2.4亿美元量级。
我的判断很直接。
不提领做传承，前20年我会优先看宏利。
只看30年以上，演示表的差距没那么值得兴奋。
那时候更该看保司长期分红能力。看资产配置。看红利实现稳定度。不是只看某一年表格谁高一点。
退休后想一直领，557场景很挑产品
再看养老现金流。
这几年，退休焦虑明显变重。
2025年内地养老金替代率不足45%。45岁以上中产里，超过60%担心养老金不够用。很多人希望退休后每月有8000-15000元现金流。
这不是危言耸听。
我身边很多客户也是这样问。
“大贺，我不想账面很漂亮。我想老了每年能取。”
557提领就是这个问题的测试。
规则是：
50万美金，5年缴。第5年起，每年取3.5万美元。
这个强度不低。
也很考验产品底层现金价值。
结果很明显。
只有安盛盛利2和富卫盈聚天下2，支持557提领至终身。
其他产品，包括友邦环宇盈活、保诚信守明天、永明万年青星河尊享2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承等，在提取30-60年后，就无法继续提领。
这句话很关键。
不是它们不好。
是557这种提法，太激进。
它会把很多产品的现金价值打穿。
安盛盛利2和富卫盈聚天下2，到第100年累计提取金额均达到3,360,000美元后，仍有约13,586,847美元剩余现金价值。
这就不是小差距了。
我的判断也很明确。
如果你真要做终身现金流，557场景下只看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。
其他产品别硬套这个模型。
会很难看。
不过也别被557的计划书冲昏头。
第5年就开始高额领取。对保单压力很大。家庭现金流如果不稳定，不建议为了好看强行做。
给孩子做教育金，566比557更像普通家庭
我家娃的教育金就是这么规划的。
不是一上来就追求极限提领。
孩子未来读书，节奏更像分阶段用钱。
高中一笔。
本科一笔。
研究生一笔。
留学更明显。
2025年留学费用继续涨。美本四年总花费已经突破30万美元。美本年均约7.5万美元。英国研究生年均约5万美元。香港私立大学年均约3万美元。
这时候，566场景就很有参考意义。
规则是：
50万美金，5年缴。第6年开始，每年取3万美元。
这个金额和香港私立大学年均费用很接近。
也比较像家庭教育金的取款节奏。
早期看，缴费期及刚完成缴费前5个年度，保诚信守明天退保价值相对较高。
这点对看重前期现金价值的人，有意义。
但往后看，安盛盛利2开始明显起来。
安盛盛利2持有保单15年后，退保价值领先其他所有竞品。
这就很适合教育金。
孩子0岁投。15年后正好接近高中、大学阶段。
钱能领。账上还有价值。
这才是教育金最重要的地方。
不是只看能领多少。
还要看领完以后，保单是不是还活得好。
第80年以后，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、万通富饶万家、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承，退保价值统一达到16,757,951美元。
第100年，多数产品退保价值统一为57,884,313美元。
友邦环宇盈活和保诚信守明天长期退保价值略低。
我会这么选。
教育金兼顾灵活退保，我会优先看安盛盛利2。
保诚前期不错。但如果你看的是15年后的教育金窗口。安盛更对路。
又想领钱又想传承，567更能看出底子
很多家庭最真实的想法是这样。
我想老了能取钱。
但也想给孩子留点东西。
这就不是单纯养老了。
也不是单纯传承。
567场景更像这类家庭。
规则是：
50万美金，5年缴。第6年开始，每年取3.5万美元。
比566更猛。
又比557晚一年开始。
它很适合看产品的综合底子。
在这个场景里，安盛盛利2表现很强。
第100年剩余现金价值高达27,463,374美元。
富卫盈聚天下2也不弱。
它从保单第25年起，剩余现金价值与安盛盛利2持平。
到第100年，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2，退保价值均达到27,463,374美元。
但友邦环宇盈活和宏利宏挚传承，在567场景下长期收益表现相对弱一些。
这点要说清楚。
友邦和宏利不是不能买。
但它们更像长期持有型选手。
你要高强度提领，还要剩余价值漂亮。它们不是最合适。
567里，我的选择很明确。
安盛盛利2和富卫盈聚天下2，是最值得重点看的两款。
如果只看产品数据，富卫后劲很强。
如果加上公司历史、全球底蕴、综合实力，我会更偏向安盛。
这不是说富卫差。
是家庭大额长期规划，我会更看重确定感。
跨境家庭别只看收益，还要看用起来顺不顺
港险不是只买一个收益数字。
尤其是跨境家庭。
孩子可能去香港读书。也可能去英国、美国。未来养老地也未必固定。
汇率会动。
用钱币种会变。
这时候，产品功能很重要。
友邦环宇盈活的优势，是品牌和客户基础。
香港每3个人就有1个友邦客户。
服务体系成熟。品牌辨识度高。适合看重稳健和长期服务的高净值家庭。
我会把友邦放在“稳”的那一栏。
不是提领最强。
但让人安心。
安盛盛利2的优势，是均衡。
它支持9种货币转换。提领能力也强。557、566、567都表现突出。
跨境家庭如果不想太折腾。又想留灵活性。
安盛盛利2是我会重点推荐的全能型选手。
永明万年青星河尊享II的特点，是保证部分比较有存在感。
它保底收益1%。保证13年回本，为市场最高。
这类产品适合对“保证”更敏感的人。
尤其是心里不能接受太多非保证波动的家庭。
富卫盈聚天下2很有攻击性。
收益达标速度快。提领能力也强。还有全港唯一的生育奖励。
它更适合年轻家庭。也适合想快一点看到演示收益的人。
但我会提醒一句。
年轻人别只冲收益。
你要看自己未来20年现金流稳不稳。
保费不能影响家庭生活质量。
这是底线。
写在最后：这八款产品，我会这样对号入座
最后我给个很直接的选择表。
不绕。
如果你资金长期不用。想做财富传承。
宏利宏挚传承值得看。前20年持有收益领先。
如果你更看中中期收益增速。
富卫盈聚天下2值得看。预期收益最快跑到6.5%。
如果你要终身现金流。尤其是557这种高强度提领。
安盛盛利2和富卫盈聚天下2更合适。只有它们支持终身提领。
如果你要教育金。还想保留灵活退保空间。
安盛盛利2更适合。持有15年后退保价值领先。
如果你既想提领收益，又想留剩余价值。
安盛盛利2和富卫盈聚天下2是主线。
但我个人会更偏安盛。原因很简单。提领强。功能均衡。公司底子也更厚。
五年缴费这个模式，我也比较认可。
它兼顾资金压力和收益。适配多数家庭预算。也是很多内地投保人最喜欢的缴费方式。
不过要记住。
短期要用的钱，别碰这类产品。
只看演示收益的人，也别急着下单。
香港分红储蓄险适合长期资金。适合教育金、养老金、传承金。它不是短线理财。
2026年依然是配置香港分红储蓄险的好窗口。
但窗口好，不代表每个人都适合。
踩过坑才知道什么叫坑。
真正重要的，不是买哪款最红。
而是你的钱，未来到底要怎么用。
大贺说点心里话
如果你已经看到这里，别只拿产品名去问价格。先把用途讲清楚。教育金、养老金、传承金，买法完全不一样。
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