51万亿养老金缺口怕退休亏？友邦环宇盈活等港险隐藏玩法99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮200多个家庭做过养老规划。

前几天看到安联《2025年全球养老金报告》，说全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，到2050年65岁以上人口将从8.57亿激增至15.78亿。

这不是新闻，是每个人的事。

再看国内，2025年城乡居民基础养老金最低标准提高到143元/月——一个月143块，够干什么？

上海能拿1490元算高的，但也就是一顿像样的家庭聚餐钱。

养老金缺口不是有钱人的事，是所有人的事。

现在不规划，退休后悔来不及。

今天我就把港险的6大高阶功能扒清楚，教你怎么用对方法，自己给自己发"养老金"，还能把钱精准传到下一代手里。

你是哪类投资者

在讲功能之前，先对号入座——你是哪类人？

第一类：跨境需求者

计划移民、子女留学、想做海外资产配置的家庭。

你们的核心痛点是：钱在国内，人在国外，怎么用？汇率波动怎么办？

第二类：高净值家庭

需要资产隔离、多代传承、税务优化的群体。

你们的核心痛点是：怎么把钱安全地传给孩子，还不产生家庭纠纷？

第三类：长线投资者

可以接受非保证收益波动，追求美元资产复利增值的人。

你们的核心痛点是：怎么让钱长期稳定增长，还能锁定收益？

三类人，三种需求，港险都有对应的高阶玩法。

往下看，找到你的最优解。

跨境家庭：货币自由切换+灵活提领

如果你家孩子将来要去英国留学，现在存的是美元保单，到时候怎么用？

很多人不知道，香港保险最多支持10种保单货币：美元、港元、澳门元、人民币、英镑、新加坡元、澳元、加元、瑞士法郎、欧元。

什么意思？就是你现在买的是美元保单，将来孩子去英国读书，直接把保单货币转成英镑，省掉中间换汇的损耗和麻烦。

这就是多元货币的核心价值——不同货币之间灵活转换，应对汇率风险，满足多样化的财务需求。

再说提领。大部分保险公司会给产品设好"提取密码"，比如255、566、567。

255是什么意思？2年缴费，从保单第5年开始，每年提取总保费的5%。记住这个密码，就能用。

活多久领多久，才是真养老。

保单里剩的钱还在继续增值，这才是港险提领的精髓。

跨境家庭首选产品：友邦「环宇盈活」

9种货币自由切换，预期7年回本，30年IRR已触及**6.5%**上限。

还首创3项功能：受益人灵活选项、未来守护选项、健康障碍选项，传承精细到每一分钱。

高净值家庭：权益变更+保单拆分+类信托传承

高净值家庭最怕什么？不是钱不够多，是钱传不好。

我见过太多案例：父母走了，保单变成遗产，几个孩子争得头破血流。

港险怎么解决这个问题？三个功能组合拳。

第一招：保单权益人变更

大部分香港保险生效满1年后，可以申请变更投保人和被保人，而且可以无限次变更。

更厉害的是，可以设立第二投保人和第二被保人。如果投保人身故，保单自动转移到第二投保人名下，不用走遗产程序，不产生纠纷。

从第2个保单年度开始，还可以无限次申请转换受保人。

保单的保障期将延至替代受保人130岁生日——相当于一份保单，传三代。

第二招：保单拆分

一份保单，按保额或现金价值拆成多份独立保单。

三个孩子，拆成三份，各自独立，互不干扰。

保单持有人可以按个人需要无限次分拆保单，想怎么分就怎么分。

第三招：类信托传承

部分产品的身故赔付方式有"灵活传承选项"，覆盖9种人生事件：大学毕业给5%、结婚给10%、生育给10%、买房给15%……

这就是"类信托功能"——不是一次性把钱给孩子，而是在人生重要节点分批给，防止败家。

高净值家庭首选产品：国寿「傲珑盛世」

贯彻稳健风格，市场少数支持"早期强提领"的英式分红产品，预期6年回本，10年IRR达成4.02%。

新增"保单暂托人"功能，未成年子女利益更安全。

长线投资者：红利锁定+复利增值

如果你是长线投资者，追求的是长期稳定增长，港险有个功能你必须知道——红利锁定与解锁。

红利锁定选项：从第10个保单周年日起，可以把部分终期红利的非保证现金价值锁定到专门账户，锁定金额还能赚利息，需要用钱时随时提取。

红利解锁选项：锁定1年后，可以解锁，把锁定价值转化为非保证现金价值，继续参与增长。

简单说就是：市场不好时锁定，落袋为安。

市场好时解锁，把握增长潜力。

进可攻，退可守。

长线投资者首选产品：

永明「万年青星河II」系列：支持6种保单货币，保证回本时间快至9年，双重锁定**3.5%生息，比旧版本更早登顶6.5%**回报。

保守型投资者的"安全垫"。

忠意「启航创富」：回本最快的黑马，叠加保费优惠后2年缴费3年回本，20年IRR可达6.03%，前25年收益超惊艳。

全景对比：10款主流产品收益PK

说了这么多功能，最终还是要看收益。

现在**6.5%**的香港储蓄险，在前期收益和资金灵活性上实现了突破。

不管是高净值人群，还是普通家庭，都能找到适合自己的产品。

特别说一下太保「金如意」——全港唯一2年缴对接养老社区。

2年缴费预期6年回本，10年IRR达3.76%，20年IRR 5.8%，支持"257"提领。

提取的钱可以直付养老社区费用，剩余价值传三代，养老、传承一步到位。

这才是养老规划的终极形态：自己的养老金自己发，花不完的留给孩子。

总结：找到你的最优解

回顾一下三类人群的匹配逻辑：

跨境家庭——用多元货币转换应对汇率风险，用灵活提领解决留学移民用钱问题。首选友邦「环宇盈活」。

高净值家庭——用权益变更实现定向传承，用保单拆分精细化分配，用类信托功能防止败家。首选国寿「傲珑盛世」。

长线投资者——用红利锁定保障收益，用解锁把握增长潜力。首选永明「万年青星河II」或忠意「启航创富」。

香港保险的丰富功能共同构成了一个完整的财富管理生态系统——从资产增值到财富传承，从现金流规划到全球配置，为不同需求的客户提供了全方位的解决方案。

无论是跨境家庭、高净值客户还是长期投资者，都能找到适合自己的高阶玩法。

养老规划不是有钱人的事，是所有人的事。

提领密码255、566，记住就能用。

大贺说点心里话

功能再多，最终要落到"怎么买最划算"。

很多人不知道，同一款产品，不同渠道买，保费差距可能是10万级别的。