八大旗舰储蓄险横评：盛利2和盈聚天下2更适合提领

你好，我是大贺。北大硕士，做港险规划第9年。

今天这篇，聊一组很现实的数据。

不是看哪家公司名气大。也不是看计划书上哪条线更漂亮。

我把这8款旗舰储蓄险，按5年交、50万美金的场景，拆成4种用法来看。

不提领。557提领。566提领。567提领。

光看感觉没用，上数据。

2026年港险5年交赛道，确实卷到很细了

截至2026年05月10日，港险储蓄险的竞争，已经不是简单比“演示收益高不高”。

内地长期险种回报率，普遍在2.0%-3.2%。

香港分红储蓄险，中长期预期收益能做到6%-7%。

这个差距，短期看不刺眼。放到20年、30年，复利会把结果拉得很开。

不过你也要注意。

2026年保监局新规下，收益上限锁定在6.5%。这件事很关键。

也就是说，大家长期演示的天花板越来越接近。真正要比的，不只是最高点。更要看几个问题。

什么时候回本。什么时候到6.5%。提领之后还能不能撑住。剩余现金价值还剩多少。公司长期分红能不能跟上。

这次我看的8款产品是：

• 安盛「盛利2」
• 友邦「环宇盈活」
• 保诚「信守明天」
• 宏利「宏挚传承」
• 永明「万年青星河尊享2」
• 万通「富饶万家」
• 富卫「盈聚天下2」
• 周大福「匠心传承2」

5年交，是内地家庭最常问的方案。

它没有趸交那么重。也不像10年交那样拖太久。资金压力和收益效率之间，比较平衡。

我会把它拆成4个场景。

不提领增值。557提领。566提领。567提领。

这四个场景，基本能覆盖教育金、养老金、传承金、阶段现金流。

不提领看长期增值：宏利前20年强，富卫中期冲得快

不提领，是最干净的测法。

钱放进去。不动它。只看退保价值怎么长。

测算前提是：0岁男孩，50万美金，分5年缴。

这类测算，适合看财富传承。也适合看长期储备。比如孩子未来接班，或者家庭美元资产池。

数据里最清楚的一点是：

宏利宏挚传承在保单前20年持有收益最高。

这点我认可。

如果你关心的是前20年的持有价值，宏利这组数据确实很能打。它不是那种只把后期数字堆得很漂亮的产品。中前期表现也有存在感。

不过，20年以后要换一个视角看。

富卫盈聚天下2的中期表现很抢眼。预期收益25年可达6.5%。

这个速度，在同类里很突出。

但我会提醒一句。这里说的是预期。不是保证。

香港分红险的演示收益，不能当成银行存款利率看。分红实现率披露制度这几年越来越细。好事。至少让大家有东西可查。

可计划书演示，仍然不是承诺。

我自己看这类产品，会把IRR和现金流拉出来。IRR是唯一值得看的硬指标之一。再叠加公司分红历史。两边都要看。

再看6.5%的达成时间。

这里很有意思。

宏利宏挚家传承是27年。保诚信守明天是28年。安盛盛利2、友邦环宇盈活、万通富饶万家、国寿傲珑盛世是30年。永明万年青星河传承II是35年。周大福匠心传承2是42年。富卫盈聚天下是44年。安盛挚汇、友邦盈御多元货币3、宏利宏挚传承在45-47年。永明万年青星河尊享II是50年。

这里不要混着看。

不同版本产品，名称差一点，结果可能差很多。

我的判断很直接。

只看不提领的中前期现金价值，宏利宏挚传承值得放进第一梯队。

只看中期收益冲刺，富卫盈聚天下2更有看点。

但放到30年以上，很多产品会逐渐接近。这个时候，计划书数据的差异，意义会下降。

真正要比的，是公司长期分红稳不稳。

这点上，我不会只拿一张演示表下决定。

557提领：第5年就取钱，只有两款能撑到终身

557提领，是很激进的用法。

规则是：50万美金5年缴，第5年起每年取3.5万美元。

这是什么意思？

钱刚交完没多久，就开始往外取。对保单现金价值压力很大。

这种方案，计划书看着很舒服。每年能拿钱。金额也不低。

但它有一个明显问题。

前期提得太猛，本金和分红账户会被压得很薄。

我不建议保守型家庭轻易上557。

尤其是那种未来10年可能要用钱的人。这里要谨慎。提领方案不是越早越好。越早动钱，保单后劲越容易受影响。

数据结果很清楚。

在557场景下，仅安盛盛利2、富卫盈聚天下2支持提领至终身。

其他产品，包括友邦环宇盈活、保诚信守明天、永明万年青星河尊享2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承等，在提取30-60年后，就无法继续提领。

这个差距非常大。

不是一点点领先。是能不能持续领的问题。

更关键的是，第100年时，安盛盛利2和富卫盈聚天下2累计提取金额都达到3,360,000美元。同时还有约13,586,847美元剩余现金价值。

这就很硬。

我把100年的现金流全拉出来算了一遍。557这个场景，赢家非常集中。

要做终身现金流，557里我只看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。

其他产品不是不好。只是它们不适合这种激进提领。

你拿长期持有型产品去做高频提领，本来就容易错配。

566提领：教育金场景，安盛盛利2中期更占优

566提领，比557温和一点。

规则是：50万美金5年缴，第6年开始每年取3万美元。

这个用法更像真实家庭场景。

孩子教育金。阶段性补充收入。未来每年拿一笔美元现金流。

压力没557那么大。又能比较早开始用钱。

数据里有几个点。

缴费期及刚完成缴费前5个年度，保诚信守明天退保价值相对较高。

这点对早期安全感有帮助。

如果你特别在意前几年账面现金价值，保诚这段表现是能看的。

但从持有15年以后，格局变了。

安盛盛利2持有保单15年后，退保价值领先其他所有竞品。

这是566场景里，我最看重的结论。

因为教育金不是只看第6年、第7年。很多家庭真正的用钱期，是未来十几年不断发生。

小学。中学。大学。海外硕士。每一个阶段都可能要钱。

这种场景下，产品不能只靠前几年好看。

它要能边领边长。至少不能越领越虚。

安盛盛利2在这里的优势很明显。

第80年以后，安盛盛利2、永明万年青河尊享2、万通富饶万家、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承，退保价值统一达16,757,951美元。

长期终点看，很多产品又会接近。

但中期差异，对真实家庭更重要。

因为大部分人不会真的等到第80年才判断产品好不好。

566场景，我会优先选安盛盛利2。

理由很简单。15年后退保价值领先。提领能力强。灵活退保也更有底气。

友邦环宇盈活和宏利宏挚传承，在长期持有上更好理解。拿来做强提领，不是它们最舒服的位置。

567提领：安盛盛利2和富卫盈聚天下2打得最凶

567提领，是557和566之间的折中。

规则是：50万美金5年缴，第6年开始每年取3.5万美元。

它比557晚一年开始取。金额仍然是3.5万美元。

这个设计很适合用来做压力测试。

提领不少。开始也不算晚。剩余现金价值还要撑得住。

数据结果很集中。

安盛盛利2第100年剩余现金价值高达27,463,374美元。

富卫盈聚天下2也很强。

它从保单第25年起，剩余现金价值与安盛盛利2持平。

第100年时，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2，退保价值均达27,463,374美元。

这组数据说明一件事。

在567这种折中提领下，富卫的后劲确实出来了。

567场景，我会把安盛盛利2和富卫盈聚天下2放在第一组。

但两款里面，我更偏安盛。

不是因为富卫数据不好。富卫在这个场景的数据很好。

我的保留点在公司层面。

从历史底蕴和综合实力看，安盛确实比富卫更强。

港险储蓄险不是买一年两年。很多家庭做的是30年、50年，甚至隔代传承。

长期兑付能力、分红政策稳定性、全球资产配置能力，都要放进判断。

2024-2025年香港保险公司偿付能力数据公开后，大家也越来越关注这一点。大公司偿付能力普遍远超监管要求。安盛、友邦、保诚这类老牌公司，长期稳定性更容易被家庭接受。

富卫的优势，是产品设计锋利。中期收益和提领取向都很积极。

安盛的优势，是提领强，同时公司底盘更厚。

如果你既要提领，又要大公司稳感，我会选安盛盛利2。

如果你更看重中期收益弹性，富卫盈聚天下2可以认真看。

写在最后：别问哪款最好，先问你怎么用钱

看完四组场景，其实选择已经很清楚了。

不提领长期财富传承，宏利宏挚传承有优势。前20年持有收益领先。

不提领中期收益增速，富卫盈聚天下2更亮眼。预期收益跑到6.5%的速度很快。

终身现金流，也就是557提领，安盛盛利2和富卫盈聚天下2最值得看。只有它们能支持终身提领。

566提领，用来做教育金和阶段收入，我会选安盛盛利2。15年后退保价值领先，很关键。

567提领，要兼顾领取和剩余价值，安盛盛利2、富卫盈聚天下2是第一组。

再说几个产品标签。

友邦环宇盈活，适合看重品牌和长期稳健的家庭。友邦在香港每3个人就有1个客户。服务体系和品牌认知，确实强。

安盛盛利2，支持9种货币转换。提领能力很强。更适合跨境家庭。也适合既想长期增值，又想保留取钱弹性的人。

永明万年青星河尊享II，保底收益1%，保证13年回本，是市场较高水平。对保底和回本敏感的人，可以看。

富卫盈聚天下2，有全港唯一的生育奖励。产品设计也比较适合年轻家庭和跨境资产规划人群。

我的态度很明确。

短期周转的钱，不要放进这类产品。

只想看演示收益的人，也别急着买。

能放20年以上，又有美元资产需求，再认真比较。

2026年仍然是配置香港分红储蓄险的好窗口。利率环境低。产品也确实卷。香港保险的国际化投资属性，仍然有价值。

但你不能只问“哪款收益最高”。

你要问的是：

我什么时候用钱。每年要取多少。能不能接受非保证分红。更看重品牌，还是更看重提领。这笔钱是不是长期不用。

产品没有绝对第一。

但在具体场景里，有很明确的第一。

这才是测评真正有用的地方。

大贺说点心里话

港险储蓄险最怕买错用法。同一款产品，用来传承和用来提领，结果完全不同。你要是想算自己的缴费、提领和回本节奏，可以把方案拿来，我帮你一起看数据。