国寿傲珑盛世：3年老客户实测，这款央企港险凭什么让我追加100万

你好，我是大贺。

给大家说说我的真实感受——3年前我花100万买了第一份港险，当时家里人都不理解，觉得跑那么远买保险图什么。现在回头看，那个决定是对的。最近国寿海外出了2024年度分红报告，终期红利实现率100%，我悬着的心总算放下了。

正好最近有个朋友问我，她30岁，想给自己存一笔钱，既能增值又能随时取用。我一听这需求，太熟悉了——我自己买的时候，想的也是这个。今天就借她的案例，聊聊国寿海外新出的国寿傲珑盛世，顺便说说我为什么准备追加。

一个30岁妈妈的港险规划

我这个朋友叫小敏，30岁，孩子刚上幼儿园。她手里有100万闲钱，银行存款利率越来越低，股票基金又不敢碰，想找个稳妥的去处。

她的需求很典型：钱要能增值，但万一孩子上学、家里有事，也得能取出来用。人的心态都这样，既想要手上的钱不断升值，又希望需要使用资金的时候随时取出来，还能不影响收益。

我当时也担心过这个问题。持有这几年下来，发现港险的设计确实比较灵活——既有长期增值的能力，也有提取的空间。小敏的情况，年交20万，交5年，总共100万人民币，正好可以用国寿傲珑盛世来规划。

人民币直投：省去换汇烦恼

说到港险，很多人第一反应是要换美元或港币。我自己买的时候，确实折腾过换汇，每年5万美元的额度要凑，还得盯着汇率。

不过国寿傲珑盛世不一样。这是中国人寿海外推出的新产品，直接支持人民币投保。什么概念？你用人民币交保费，保单也是人民币计价，不用操心汇率波动，也不用费劲换外汇。

央企背书的硬实力，加上用人民币就能锁定港险级的长期收益，相当于给投资者叠满了安全与收益的双重buff。对于像小敏这样不想折腾换汇的人来说，这一点就很加分。

100万能变成多少：收益全景图

聊港险，绕不开收益。我给小敏算了一笔账，用200万本金的案例来说明（年交40万，交5年），数据更直观。

这款产品的收益表现，确实配得上"王炸"的称号：

回本速度

7年预期回本。在长期储蓄型产品里，7年回本效率已经相当可观。我自己那份产品，回本周期还要更长一些。

不同持有周期的收益

• 持有10年，复利IRR达3.11%，预期收益255.8万元
• 持有20年，复利IRR达5.53%，预期收益528.5万元
• 持有30年，复利IRR达6.31%，预期收益1113.9万元
• 持有40年，预期收益2198.04万元，本金翻近11倍

更关键的是，35年复利IRR达到6.5%，是目前热门产品里最快的。我拿这个数据和市场上其他产品对比过，国寿傲珑盛世的长期增值能力确实排在前列。

每月5000元：边取边涨的现金流规划

小敏最关心的问题是：钱放进去，需要用的时候怎么取？

我给她演示了一个"566提取方案"——按566提取方式，第6年起每年提取6%即6万人民币，相当于每月5000元。这笔钱可以补贴家用，也可以存起来给孩子当教育金。

关键节点

• 第8年，累计提取18万，加上剩余保单价值88万，覆盖100万本金实现回本
• 第20年，累计提取90万，保单剩余价值119.2万，复利IRR达5.23%
• 持有35年，复利IRR达6.03%，保单总利益接近4倍达396.2万

持有20年，几乎提取完本金后，账户剩余价值比本金还要多。这个设计兼顾了长期增值和短期现金流需求，平衡得很不错。

我自己的保单虽然没有频繁提取，但看到这个数据也很心动。现在养老金缺口越来越大，有数据说2025年养老基金当期缺口将达1.1万亿元，80后90后退休时替代率可能降到30%。有一份能持续提取的保单，相当于给自己多备了一份养老金。

选择央企的底气

小敏问我：港险公司那么多，为什么选国寿海外？

这个问题我自己买的时候也考虑过。储蓄险是跨几十年的长期规划，"稳"才是硬道理。俗话说"大树底下好乘凉"，国寿海外的品牌实力，正是这款产品的核心底气所在。

几个硬数据：

• 2025年10月底，中国人寿集团前三季度新业务价值增长41.8%
• 归属于母公司股东的净利润超过1678亿元
• 国寿海外是中国人寿集团境外的全资子公司
• 国寿海外是香港最大的中资保险公司，也是香港最大的中资机构投资者

香港保险监管机构公布的上半年业务数据显示：国寿海外在非银行系保险公司里排名第三，在中资险企里排名第一，2025年Q2业绩同比增长38.3%。持有这几年下来，我对央企背景的信任感越来越强。市场排名和业绩增长，也验证了当初的选择没有错。

分红能拿到手吗：历史数据说话

当时我也担心过：分红险的收益好看，但真能拿到手吗？

分红实现率直接关系到投保人未来能真正拿到手的收益，是判断分红险是否靠谱的关键指标。

2024年度，中国人寿（海外）交出了一份令人惊艳的成绩单：

• 旗下所有产品终期红利实现率均达到100%
• 裕饶系列、丰饶系列、晋裕传承等产品终期红利连续多年达100%
• 周年红利实现率平均值达到82%，最高达到109%
• 超过70%实现率的产品占比高达97%

现在回头看，这个成绩单让我很安心。我自己持有的产品，分红也是按预期在兑现。国寿傲珑盛世作为国寿海外的新品，背后是同一套投资管理体系，分红兑现能力有保障。

你的家庭适合这款产品吗

国寿傲珑盛世能在激烈的港险市场中脱颖而出，核心是踩中了大家配置跨境储蓄险的核心需求。

对于那些想配置港险，看重稳健性、长期增值以及灵活现金流，又希望用人民币操作的家庭来说，这款产品确实值得重点关注。

小敏听完我的分析，已经准备约时间去香港签单了。我自己也在考虑追加一份，毕竟**100%**的分红实现率，加上央企的稳健背书，这样的组合不多见。

大贺说点心里话

港险怎么买、从哪个渠道买，里面的门道其实比产品本身更重要。同样一份保单，渠道不同，到手成本可能差出好几万。