宏利「宏挚家传承」测评：比友邦快3年拿6.5%收益，有没有坑？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，服务过50多个高净值家庭的资产配置。

今天这篇文章，我要直接给你一个结论——如果你正在考虑港险储蓄险，**宏利「宏挚家传承」**可能是目前市场上收益表现最强的选择。

没有铺垫，没有弯弯绕绕，我知道你时间宝贵。

一句话结论：27年登顶6.5%，比友邦还快3年

先说核心数据：宏挚家传承27年即可达到6.5%的复利收益上限。

这个速度意味着什么？

目前市场上的顶流产品友邦环宇盈活，需要30年才能登顶6.5%。宏利比友邦快了整整3年。

3年时间，对于一笔30万美元的保单来说，差的可不是小数目。

我做港险这么多年，见过太多产品更新换代。

宏利这个"老干部"，凭着「宏挚传承」躺平了将近2年，市场都快忘了它。结果一出手，就是这种级别的产品。

港险市场的C位，怕是真的要换人了。

当然，你可能会问：收益快就一定好吗？有没有什么坑？

别急，我一个一个说清楚。

适合你吗？三个判断标准，30秒自测

在展开分析之前，我想先帮你做一个快速判断。

因为再好的产品，不适合你也是白搭。鸡蛋不放一个篮子，这是配置的基本逻辑。

但放哪个篮子、放多少，得看你自己的情况。

第一个判断：你短期内有用钱的需求吗？

如果你买港险是为了每年提取现金流，比如补充养老、支付孩子学费，那宏挚家传承可能不是最优选。它的提领表现中规中矩，安盛盛利2和永明万年青星河尊享2在这方面更强。

但如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱让它自己长，宏挚家传承和友邦环宇盈活的适配性是最高的。

区别在于，宏挚家传承会比友邦更早让你拿到**6.5%**的收益。

第二个判断：你的资产配置里，有没有美元长期资产？

胡润最新发布的《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》显示，**47%**的高净值人群计划增配保险，**56%**计划增配境外金融产品。

这个数据超过了黄金和股票。

聪明钱都这么做，背后的逻辑很清晰：在人民币资产之外，配置一部分美元长期资产，既是风险分散，也是收益优化。港险作为美元资产+长期锁息工具，正好符合这个需求。

如果你的配置里还缺这一块，宏挚家传承可以作为底层资产来考虑。

第三个判断：你有没有跨境生活的需求？

如果你的孩子未来要海外升学，或者家庭有移民规划，宏挚家传承有一个非常实用的功能：灵活取。

它支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用走内地银行卡再购汇、跨境转账的流程。

这对于有跨境生活需求的家庭来说，省的不只是时间，还有各种手续费和汇率损耗。

所以我的建议是：

• 如果你符合第一条（不急用钱）+ 第二条或第三条，宏挚家传承值得重点考虑
• 如果你主要是为了现金流，那就看安盛或永明
• 如果三条都不符合，可能港险本身就不是你当前的最优选

论据一：收益数据全面领先，不是吹的

结论说完了，现在来看数据支撑。

我拿5年交费、年交6万美元的方案，对比了市场上五款顶级储蓄分红险：宏利宏挚传承、宏利宏挚家传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天、安盛盛利2、永明万年青星河尊享2。

先看最关键的指标——何时到达6.5%收益上限：

• 宏利家传承：26年
• 保诚：28年
• 友邦/安盛：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明：50年

宏利家传承遥遥领先。

再看保证回本期：

• 永明：13年
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛：25年

宏利家传承也是第一梯队。

我再单独拉了宏利家传承和友邦环宇盈活的逐年对比：

从数据看，宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后。

但通过计算收益差值，发现30年之后两款产品的区别并没有很大。

所以光看收益表现，宏利宏挚家传承是要优于友邦的。

论据二：不管你选哪个缴费期，它都是市场最快

可能你会问：5年交是这样，那其他缴费期呢？

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同资金安排。

我把各个缴费期的数据拉出来：

• 趸交：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

结论很明显：宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这个全面性很重要。

因为不同家庭的资金情况不一样，有的人手上有一笔闲钱想一次性投入，有的人更适合分期缴费。

宏利这款产品，不管你选哪种方式，都能拿到市场最优的收益速度。

论据三：两个创新功能，真的实用

收益之外，我还想说说宏挚家传承的功能创新。

在功能创新上，我看到了保司的诚意。

除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规功能，宏挚家传承新增了两个我觉得非常实用的功能：

第一个：灵活取

可以按照自己的设定定期打款，不管是给自己、给非直系亲属，还是给特定机构都可以。而且支持第三方支付和海外支付。

这意味着什么？

你可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

灵活取对于有跨境生活需求的家庭非常实用，匹配留学、置业、生活等跨境财务需求。

第二个：挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。投保人可以把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，不用走繁琐的流程。

财富传承要趁早，这两个功能让传承变得更灵活、更可控。

唯一短板：提领表现中等，需要正视

说了这么多优点，现在来说说不足。

我一直觉得，测评文章如果只说好话，那就是广告，不是测评。

宏挚家传承的短板很明显：提领表现一般。

什么意思？

就是如果你买这款产品是为了每年提取一部分钱出来用，它的表现不如其他产品。

我拿最常见的"566提领"来举例（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承；后期提领，还是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看"567"这种极致提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）：

宏挚家传承有一个优势：友邦环宇盈活不支持567提取，而宏挚家传承可以。

但总体表现也是平平，不及安盛和永明。

所以这款产品的定位和友邦环宇盈活很像：用提领表现来换取极致的收益表现。

这波说不是冲着环宇盈活来的，我都不信。

这谈不上是产品缺点，只是产品定位不同。

如果你的需求是长期增值、财富传承，宏挚家传承和环宇盈活都很合适。

如果你的需求是现金流，那就看安盛盛利2和永明万年青星河尊享2。

配置逻辑很清晰，关键是看你自己的需求。

这两款产品各有特点，完全看个人偏好了。

背景补充：宏利的产品布局逻辑

最后补充一点背景信息，帮你更好地理解这款产品的定位。

宏利凭借「宏挚传承」躺平了将近2年。

这款老产品一直是我们的重点推荐，因为在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但宏挚传承有一个唯一的缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就是为了弥补这一点。

它降低了前期收益，把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上——5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年到达**6.5%**的收益上限。

所以宏利宏挚家传承的产品定位是作为老产品宏挚传承的补充组合。

如果你是短期用钱需求，选宏挚传承；如果你是长期传承需求，选宏挚家传承。

两款产品配合起来，覆盖了不同的客户场景。

这就是宏利的产品布局逻辑。

从家族信托规模突破1.5万亿这个数据来看，财富传承的需求确实越来越旺盛。

宏挚家传承的无限变更被保人、保单分拆功能，可以和家族信托配合实现传承规划，对于有这方面需求的家庭来说，是一个不错的选择。

大贺说点心里话

产品分析就到这里。

但说实话，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。