保诚「信守明天」：被低估的港险黑马，有个优势友邦宏利都比不了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说句掏心窝子的话，我2019年开始配置港险，到现在手里已经有3张保单了。

当年在保诚、友邦、宏利三家产品之间纠结了整整两个月，该踩的坑一个没少。

今天就用我的亲身经历，给你拆解一下保诚这次升级的**「信守明天」**，到底值不值得买。

9月港险市场杀出一匹黑马

2025年一季度港险市场有多火？新造保单保费934亿港元，同比暴涨43.1%，创下23年来的季度新高。

市场越热，选对产品就越重要——跟风买和专业选，结果天差地别。

就在这个节骨眼上，保诚放了个大招：9月推出**「信守明天」**产品升级。

我拿到内部消息，保诚10月预缴优惠要调整，现在这个窗口期相当关键。

这次升级后，**「信守明天」**收益全面提速，提领灵活性更是冠绝市场，成为本月当之无愧的"黑马"产品。

具体怎么个黑马法？往下看。

收益拆解：中短期回报全面提速

我当年买港险的时候，最纠结的就是收益。

买了之后才发现，很多产品要40年才能达到6%以上的IRR，等不起啊。

这次**「信守明天」**升级，直接把这个问题解决了。

5年缴美元保单，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

具体看几个关键节点：

• 15年预期IRR 5.00%（旧版4.68%，提升0.32%）
• 25年预期IRR 6.35%（旧版6.09%，提升0.26%）
• 28年达到6.5% IRR

这点很多人不知道：25年**6.35%**的IRR，是目前市场最高水平。

同类产品基本要40年左右才能达到这个数字，「信守明天」直接提前了15年。

更狠的是，比友邦**「环宇盈活」早2年**摸到6.5%的天花板。

20-30年正是**「信守明天」**的"黄金优势期"，刚好覆盖了大多数人用钱的关键阶段。

提领测算：早领晚领都能赢

很多人买储蓄险是为了"边存边用"，养老、教育、应急都要靠它。

我用亲身经历告诉你，提领灵活性这件事，买之前一定要算清楚。

以5年缴每年10万美元为例，测算一下热门的"5/6/7提领"场景：

从第6个保单年度末开始，每年能提领3.5万美元（总保费的7%），一直提到终身。

到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，直接回本。剩下的钱还在账户里继续涨，每年还能提3.5万。

把保诚、友邦、宏利三家的旗舰产品拉出来对比，**「信守明天」**在保单第20年-80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先。

在关键用钱周期里，领得多还剩得多。

如果你想晚点提领，收益更可观。

看"5/11/10提领"场景：第11年开始每年提领5万美元（总保费的10%），一直提到终身。

100年累计提领450万美元，保单内还能剩余1663万美元给下一代。

早提领现金流不断，晚提领享高收益，满足全场景需求。

这才是储蓄险该有的样子。

功能亮点：四大首创解决痛点

除了收益，**「信守明天」**的功能设计也很有诚意。

这点很多人不知道，功能差异往往比收益差异更影响实际使用体验。

第一，真货币转换。

第3个保单周年日起，不限次数转换保单货币，支持美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑6种货币。

关键是转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样。

这意味着货币转换确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用。

第二，双重红利结构。

新增归原红利，形成归原红利+终期红利的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中，双重红利结构更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

第三，市场首创自主传承选项。

提供4种身故赔偿支付选择，新增的"自主传承"可以预先指定不同身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

第四，市场首创自主入息。

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

公司背书：保诚的钞能力托底

说句掏心窝子的话，买港险最怕的就是"演示收益很美，实际分红拉胯"。

我当年也是这么纠结的，后来研究了很久才想明白：看分红实现率和公司实力，比看演示表更重要。

保诚这家百年老店，最近的业绩相当亮眼。

保诚集团上半年税后利润按年飙升近10倍，香港业务多项业绩更是双位数增幅。

几个核心数据：

• 保诚总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达到30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录
• 有效保险及资产管理业务的经营自由盈余为26.42亿美元

有保诚的"钞能力"托底，不用担心**「信守明天」**的收益是画饼。

更重要的是，保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀。

长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。

具体看几个老产品的实际表现：

• 「理想人生」定期储蓄保障计划A，第20年实际平均总IRR 6.18%
• 「更美好」保障计划B，第20年实际平均总IRR 6.75%
• 「子女培育多」储蓄计划C，第20年实际平均总IRR 6.32%

这点很多人不知道：2025年7月1日起，香港保监局实施分红演示利率上限，港元6%、非港元6.5%。

利率下调前锁定高收益产品是明智选择，保诚升级版正好赶上这个窗口期。

长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

从理性角度来看，就算有短期的波动也不能就此判定未来会持续低迷。

总结：三重优势配得上黑马称号

保诚**「信守明天」**通过此次升级实现了华丽蜕变，以"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势，配得上"9月黑马"的称号。

如果你既想要长期增值，又需要灵活提领"现金流"，升级后的**「信守明天」**确实是一个不容错过的优秀选择。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

我当年就是吃了信息差的亏，多花了不少冤枉钱。