周大福「匠心·飞越」：收益提速快，但别只看6.5%

你好，我是大贺。

最近同行群里，聊周大福**「匠心·飞越」**的人不少。

不是因为它名字新。也不是因为宣传页好看。

而是这款产品，确实有点不好抄。

我测过近百款储蓄险。也带客户真金白银签过不少单。咱们做这行的都知道，储蓄险以前经常让客户做选择题。

要长期收益。就接受前期锁得久。

要提取灵活。收益空间常常被压住。

要保证回本快。后面现金价值又未必冲得动。

这次周大福「匠心·飞越」有意思的地方在于，它不是只拿一个点出来讲。它是把几个客户最在意的问题，放在一起回答。

收益起步要快。本金回流要早。现金流最好早点能领。后面还要有调整空间。

听起来有点理想化。

但我看完资料和演示后，第一感觉是：这款产品可以认真看。

不过我也先把话说清楚。

它不是无脑适合所有人。它仍然是分红储蓄险。演示收益不是保证收益。你要看懂保证部分、预期部分、提取规则和持有周期。

如果你拿的是短期周转钱。

我不建议碰。

如果你本来就有一笔长期资金。又不想钱完全躺死。那这款，确实值得放进候选清单。

匠心·飞越最强的点，不是6.5%，而是更早到6.5%

现在看香港储蓄险，很多人都知道看长期IRR。

好产品的长期演示IRR，做到6.5%以上并不罕见。

真正拉开差距的地方，不是最后能不能到。是多久能到。

这点很关键。

因为客户买储蓄险，不是只看第100年。大部分家庭更关心第10年、第15年、第20年。

钱什么时候开始像样地长。

这才是真问题。

趸交30万美元的情况下，周大福「匠心·飞越」第20年，预期复利IRR达到6.5%。

第10年是5.20%。

第15年是5.94%。

这个速度很快。

我会把它归到“收益提速型”产品里。不是慢慢熬到后面才好看。它前中期就已经跑出来了。

你看这张对比。

同样是趸交30万美元。宏利宏挚传承到6.5%要第36年。宏挚家传承是第23年。友邦环宇盈活是第29年。富卫盈聚天下II是第25年。

匠心·飞越第20年到。

这个差距，不是宣传话术能糊弄出来的。

5年缴费也一样。

每年5万美元，交5年。匠心·飞越第24年，预期IRR达到6.5%。

第20年是6.01%。

第25年是6.50%。

这几年港险新品确实很多。

从2025年10月以后，安盛、万通、周大福这些公司都在推储蓄险升级。主线也很清楚。收益。灵活性。传承。

但产品之间的差距，往往就在细节里。

我不太喜欢只拿“长期6.5%”做卖点。

因为这句话太容易被讲烂。

我更看重第10年、第15年、第20年的斜率。

匠心·飞越在这里的表现，我给高分。

它的现金流设计很激进，尤其是趸交116模式

客户最爱问的就这几个问题。

我能不能领钱？

什么时候能领？

领了以后，后面还长不长？

匠心·飞越这次最容易让同行讨论的，就是领钱设计。

一次性缴费，支持116模式。

也就是钱交完当年开始，每年领回总保费的6%。一直领下去。

我带客户看过很多入息类方案。说句实话，这种趸交后当年就按总保费6%往外领的设计，目前市面上我还没看到第二家。

这个功能听着花哨，实际用起来很直接。

比如有些客户，不是缺钱。只是希望保单从一开始就有现金流。

给父母养老。给孩子生活费。给自己做美元现金流。都能解释得通。

当然，别被宣传页忽悠了。看条款。也要看提取后，保单现金价值还能不能撑住。

素材里用了一个统一口径。

115提取规则。

30万美元一次交清。第1年起，每年提取总保费的5%。

在这个规则下，匠心·飞越第17年即可到达6.5%收益率。

第10年，总提取加预期退保金额是458,961美元。

第100年，达到39,337,011美元。

这个对比挺有意思。

宏利宏挚传承、宏利宏挚家传承、友邦环宇盈活，在115规则下都无法到达6.5%收益率。

富卫盈聚天下II不支持这个提取规则。

这就是我说它不好抄的地方。

很多产品能做长期收益。也有产品能做提取。可是一边早提取，一边还把长期收益率拉住，这个难度就上来了。

再看5年缴费。

匠心·飞越支持557模式。

每年5万美元，交5年。第5年保费交完后，每年领总保费的7%。一直领下去。

能做557的产品很少。

素材里列出来的只有三款。

周大福「匠心·飞越」。安盛盛利II-至尊。富卫盈聚天下II。

但这里我不会硬夸匠心·飞越。

557场景下，它不是最强。

匠心·飞越第34年到6.5%。

安盛盛利II-至尊第20年到6.5%。

富卫盈聚天下II第52年到6.5%。

这一点要讲清楚。

如果你就是冲557去。只看这个领取模型。安盛盛利II-至尊更漂亮。

但如果你把趸交116、115提取、5年交557放在一起看。

匠心·飞越的综合现金流能力很强。

我的判断很明确。

趸交客户，我会优先看匠心·飞越。

5年交且只盯557的人，我会拿安盛盛利II一起比。

不要只听一句“能领钱”。要看怎么领。领多少。领完后还有多少。

回本速度给了它底气，但短期钱仍然别放

储蓄险里，“回本”两个字很现实。

很多客户嘴上说我能放20年。真正签单前，还是会问一句：

大贺，万一我中途要用钱呢？

这不是矫情。

这是正常家庭财务心理。

趸交30万美元的情况下，匠心·飞越第4年预期回本。

第10年保证回本。

注意这两个词不一样。

预期回本，看的是演示。不是保证。

保证回本，是合同层面的底线。

趸交模式下，宏利宏挚传承和友邦宏挚家传承，预期回本期是第3年。这一点更早。

但保证回本看下来，匠心·飞越第10年很有优势。

5年缴费的情况下，匠心·飞越第7年预期回本。

第13年保证回本。

我怎么看这个点？

它不是最早预期回本的那一个。

但它的保证回本速度很能打。

这对客户心态很重要。

因为收益是未来的。保证回本是底线。

底线来得越早，后面做提取、做传承、做长期滚存，心里越稳。

不过我还是那句话。

短期钱别放。

3年内要用的钱，不要拿来买这种长期储蓄险。

哪怕它预期回本早。也不等于你可以随时无损退出。

三档调配不是噱头，它解决的是后半程掌控感

这几年储蓄险有个趋势。

产品不再只是“放进去，然后等”。

客户开始要控制权。

市场好的时候，希望多一点增长潜力。年龄大了之后，又希望稳一点。孩子大了，要拆分。家庭结构变了，要换受保人。

匠心·飞越给了一个功能。

叫财富增值调配选项。

它有三种方案。

进取型。均衡型。保守型。

通常一年能调一次。

增进型，也就是进取。复归红利加终期分红是100%。

均衡型。稳定资产户口价值40%。复归红利与终期分红60%。

保守型。稳定资产户口价值80%。复归红利与终期分红20%。

三种方案可以互相切换。

这个功能听着有点复杂。

说白了，就是把保单从固定存钱罐，变成一个能微调的资产账户。

年轻时，可以进取一点。

快退休，可以保守一点。

市场波动大，也可以把部分收益往稳定资产户口里挪。

这点我挺喜欢。

因为真正持有一张保单，往往不是5年10年。可能是二三十年。甚至更久。

人的需求会变。

产品能不能跟着变，很重要。

匠心·飞越还有保单拆分、更换受保人、灵活提领这些功能。

做传承安排时，操作空间会大很多。

这点对高净值家庭很实际。

不是为了炫功能。

是真有用。

周大福人寿不算最老，但兑现记录要看

有朋友会问。

周大福人寿，是不是做珠宝那个周大福？

保险公司靠不靠谱？

这个问题可以问。

而且必须问。

金融行业里，家底厚不厚。兑现稳不稳。比品牌故事重要。

周大福人寿成立40年。

背后是香港郑氏家族。产业包括地产、珠宝、酒店。财富实力超千亿。

评级方面，惠誉国际评级是A-，发布时间是2025年10月。

穆迪投资评级是A3，发布时间是2024年5月。

截至2025年12月31日，香港风险为本资本偿付能力充足率是282%。

监管最低要求是100%。

这些数据说明什么？

不是说它完全没有风险。

而是财务底子不弱。

再看分红实现率。

最新分红实现率显示，除个别情况，绝大多数产品年年做到**100%或接近100%**兑现。

我会特别看这个。

因为分红险真正考验公司的地方，不是演示表做得多好看。

是多年以后，能不能尽量兑现。

周大福人寿不是市场里最老的那批公司。

但这不代表不能选。

我的看法是，它更像“小而美”的实力派。

产品敢做得这么激进。背后一定要有经营稳健和兑现记录支撑。

否则，光靠设计漂亮，没有意义。

写在最后：这款产品适合谁，不适合谁

讲到这里，判断可以更清楚一点。

周大福「匠心·飞越」最吸引我的，不是单一某个数字。

而是它把几个矛盾点放到了一起。

收益跑得快。

本金回得早。

现金流能提前拿。

后面还能调整。

这在港险储蓄险里，确实不常见。

我会建议这几类人重点看。

手里有一笔闲钱。想做长期美元资产规划。但又不想完全锁死。

未来几年不确定会不会用钱。希望保单能持续提供现金流。

既想要复利。又受不了资金长期一动不能动。

家里有传承安排。未来可能要拆分保单、换受保人、做不同家庭成员配置。

这些人，可以认真研究。

但我不建议这几类人买。

第一，短期要用钱的人。

3年内确定要买房、创业、还债、周转。别放。

第二，只接受保证收益的人。

这类产品有分红部分。预期收益不等于保证收益。你不能把演示表当存款合同。

第三，只看5年交557的人。

这个场景下，安盛盛利II-至尊更强。匠心·飞越不是第一名。

第四，不愿意做长期配置的人。

你如果只想赚一波就走。港险储蓄险不适合你。

我对这款产品的最终态度是：

趸交客户，我会重点推荐它进入对比。

长期资金，又想要早现金流的人，它很有竞争力。

短期资金和极端保守客户，我不会推。

这才是比较负责的买法。

别只盯着6.5%。

也别只听“每年能领”。

把缴费方式、提取规则、保证回本、公司兑现记录放在一起看。

你就知道它到底值不值得。

大贺说点心里话

如果你正在对比周大福「匠心·飞越」和安盛、友邦、宏利这些产品，别只拿一张演示表下决定。买港险最怕的不是看不懂收益，而是渠道、方案和现金流节奏没算清楚。