万通「**富饶万家**」：都说新款好，但人民币保单这个坑99%的人没发现

你好，我是大贺。

最近后台被问爆了：万通新款「富饶万家」到底怎么样？要不要趁旧款停售前上车？

我说句实话，这次升级确实有惊喜，但也藏着一个很多人没注意到的坑——人民币保单收益反而降了。

别被销售话术忽悠，今天我把新旧两款产品扒个底朝天，帮你避开选择陷阱。

结论先行：美元选新款，人民币冲旧款

先给忙碌的朋友一个速答：

选美元保单的客户，优先入「富饶万家」——新款美元保单比旧款提前11年登顶6.5%IRR，中长期收益碾压。

选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」——旧款人民币收益明显更高，而且2026年1月1日彻底停售，错过没有第二次机会。

2025年开年离岸人民币兑美元一度跌破7.32，在7.23-7.36区间频繁波动。汇率波动这么大，选币种更要谨慎。

但是不管你选哪个币种，现在出手都是最佳时机——旧款末班车在倒计时，新款优惠期也快结束了。

下面我用数据告诉你，为什么这么选。

论据一：美元保单收益大升级

这个坑我必须提醒你——很多人只看"新款收益更高"的结论，却没搞清楚高在哪里。

先看核心数据：

「富饶万家」美元保单预期回报：10年4.19%，20年6%，30年登顶6.5%IRR。

什么概念？第30年预期总现金价值超过640%已缴保费，也就是翻了6倍多。

数据不会骗人，我们对比一下新旧产品：

前20年新旧两款保证/预期收益基本持平，差距集中在第20年之后。

新款「富饶万家」在第20-40年预期收益集中提升，30年IRR直接登顶6.5%，比旧款「富饶千秋」提前了整整11年。

换算下来，30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

还有一点很多人没注意到：全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。

万通这次升级没有玩"砍保证换预期"的小动作，复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

这意味着你未来提领的时候，不用担心"账面收益高、实际到手少"的尴尬。

论据二：人民币保单收益下降

但是，别被销售话术忽悠——美元涨了，人民币却降了。

这是我必须提醒你的大坑。

以5年缴保单为例，人民币保单第10/20/30年预期收益：

• 旧款「富饶千秋」：3.05% / 5.98% / 6.30%
• 新款「富饶万家」：2.60% / 5.54% / 6.01%

全线下调，10年期直接少了0.45个百分点。

更扎心的是，旧款「富饶千秋」的人民币保单与美元保单预期收益水平极为接近，部分年份甚至人民币收益更高。

而新款「富饶万家」人民币保单IRR登顶6.5%所需时间，从42年直接拉长到94年——基本等于这辈子看不到了。

为什么会这样？

我说句实话：旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

2025年9月开始降息，未来利率还会继续走低，今年投保的保单锁定的是历史高位的固收收益。

多家机构预测2025年人民币汇率将在7.1-7.4区间波动，不会单边大跌，但也难大涨。

在这种情况下，选人民币保单锁定旧款高收益是更稳妥的策略。

现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品，难上加难。

论据三：功能全面升级

收益之外，「富饶万家」在功能上确实有诚意。

核心升级1：新增弹性提取权益

第1个保单周年起就可以申请设立指示，支持225/567等提取模式，只需申请一次即可。这对需要定期给孩子打学费、给老人发生活费的家庭来说，省心太多了。

核心升级2：第二保单持有人/被保人由1人新增至3人

旧款只能预设1个后备人员，万一后备人员早于原保单人员出事，预备就失效了。新款可以设3人，有备无患。弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

核心升级3：10种货币自由转换

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币瑞士法郎。保单生效1年后可随时自由转换，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

核心升级4：12种年金转换

保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

细节补充：传承设计更灵活

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

弹性提取可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利，为客户提供了更强的资金流动性。

保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士，继承顺序清晰明确。

对于多子女家庭来说，这个功能实用性远超旧款。

行动指南：限时优惠+时间节点

最后说说优惠，这个坑我必须提醒你——优惠期快结束了。

保费折扣优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

• 2年交：首年保费折扣2%-8%
• 5年交：首年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高折扣30%

预缴利率更香：5年缴美元保单首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%**保证年利率。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免**73%**首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。而且「富饶万家」的推广期优惠可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

⏰ 关键时间节点：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

大贺说点心里话

新旧两款产品各有所长，关键是选对适合自己的。但不管你怎么选，有件事比产品本身更重要——怎么买，能省多少钱。