富卫「盈聚天下2」：10年现价845,664美元，但别只看演示

你好，我是大贺。

今天聊富卫「盈聚天下2」。

这款产品最近被问得很多。尤其是三年缴版本。看起来很猛。第10年预期总现金价值做到845,664美元。同样一笔实缴保费去比，确实把不少同业拉开了。

不过我会先提醒一句。

这些数字都建立在假设100%分红实现的基础上。它不是保证收益。不能当存款看。

但话说回来。放在港险储蓄计划里，它这次的三年缴版本，我的态度很明确。

长期教育金、传承金、退休现金流，可以重点看。短期周转钱，不适合。

当妈的都懂。给娃存钱真不是件容易事。现在教育成本涨得太快。2025-2026学年，美国私立大学平均学费已经到5.9万美元/年。藤校四年总成本普遍超过50万美元。这还没算汇率和生活方式变化。

钱要提前准备。还要放得住。

第10年845,664美元，盈聚天下2这组数据确实强

我先讲最关键的账。

富卫「盈聚天下2」三年缴。案例里年缴20万美元。三年缴，预缴方式。实缴总保费是484,534美元。

到第10年，预期总现金价值是845,664美元。对应已缴总保费的175%。10年预期单利总回报是7.5%。

这个数字放在同业对比里，不是小幅领先。

和3年缴同业比。第10年预期总现价领先最低同业20多万美元。

和5年缴同业比。第10年预期总现价领先最低同业10多万美元。

这不是“好看一点”。这是差距已经拉出来了。

你看3年缴对比表。净预缴保费都在48.4万美元附近。富卫这边第10年预期总现价是845,664美元。其他几款分别在636,906美元、628,259美元、734,814美元、696,348美元。

差距很直观。

我不会说它一定适合所有人。但只看这个维度。盈聚天下2三年缴的攻击性很强。

再看5年缴对比。富卫用三年缴，去打同业5年缴。实缴保费同样接近48.5万美元。第10年预期总现价还是845,664美元。

同业里有做到767,686美元的。也不错。

但富卫这次还是领先。

我自己的判断很直接。

如果你是长期资金。又能接受分红型产品的非保证属性。这款值得进候选名单。

58%首年保费优惠，是这次领先的起跑线

很多人看收益表。容易只看后面的现价。

其实这次富卫「盈聚天下2」三年缴的关键，不只在投资演示。还在起跑线。

它的优惠结构是这样的。

首年保费折扣45%。

预缴保证利率4.5%。大约相当于首年保费13%。

按一次性预缴保费计算，总优惠达到58%首年保费。

这个点很重要。

同样想拿一张接近48.5万美元实缴保费的单。富卫这边折扣前年缴保费能做到20万美元。同业3年缴产品，折扣前年缴保费大概是16万美元。同业5年缴产品，大概是10万到11万多美元。

说白了。富卫这次是用优惠把名义保费做大了。后面现金价值的基数也被抬高。

别的我不敢说，这笔账我算明白了。

优惠不是收益本身。这个要分清。

但优惠会影响保单早期现价和长期滚动空间。尤其是三年缴这种短缴产品。起步差一点，后面会越拉越明显。

我对这点的判断是：

这次58%优惠不是边角料。它是盈聚天下2三年缴的核心卖点之一。

3-10-10提领，适合给孩子做长期现金流

再讲提领。

富卫这次主推一个“3-10-10”的演示。

意思是三年缴费。第10年起，每年提取总保费的10%。演示可以持续到137年。

案例还是年缴20万美元。总保费60万美元。第10个保单年度开始，每年提取6万美元。

在假设100%分红实现下，演示结果是：

第6年预期回本。

第15年预期翻倍。

第30年预期4倍。

第100年预期47倍。

第137年预期390倍。

这个演示很漂亮。

但我会把话说硬一点。

不要按137年390倍去做购买决定。

这个数字太远。中间变量太多。分红、利率、市场环境、保司投资表现，都会影响结果。

我更看重前面几个节点。

第6年预期回本。第10年开始拿现金流。第15年预期翻倍。第30年预期4倍。

这些节点，才更贴近家庭账本。

比如孩子现在3岁。10年后13岁。刚好进入国际学校、海外高中、大学申请的费用高峰。

每年提6万美元。不是小钱。

如果孩子未来去美本。现在看，四年总花费突破50万美元已经很常见。教育金规划最怕什么？

怕钱不够。也怕钱到用的时候被迫卖资产。

这类保单的意义，不是让你一年暴富。

它是把一笔长期资金，提前排成未来的现金流。

我自己这张保单就是这么配的。不是为了第3年第5年拿出来用。就是给孩子留一笔能穿越时间的钱。

教育、退休、传承，盈聚天下2更像一张家庭长期账户

我比较喜欢这款的另一个点。是它这次功能宽了不少。

缴费期原来主要是2年、5年。现在扩展到1年、2年、3年、5年、10年。

保单货币原来只有美元。现在支持美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、英镑、新加坡元、欧元。

这两个变化，很实用。

不同家庭，资金节奏不一样。

有的家庭是给娃做教育金。目标很清楚。18岁以后要用钱。

有的家庭是给自己做退休补充。50岁左右开始排现金流。

有的家庭是做传承。钱不急用。希望保单长期滚。

这几类需求，盈聚天下2都能接得住。

不过我不建议所有人都选三年缴。

现金流特别紧的家庭。不要硬上短缴。三年缴压力大。中间一旦断供，体验会很差。

预算稳定。手里有一笔闲钱。又想把教育金提前锁起来。三年缴更合适。

预算分散。每年现金流更舒服。可以看5年缴或10年缴。

产品再好，也不能压垮家庭现金流。

这是我给宝妈客户讲得最多的一句话。

说白了就是图个踏实。不是图个焦虑。

亲子奖赏很有意思，但别把它当主收益

这次升级里，有几项奖赏很抓宝妈眼球。

尤其是初生婴儿奖赏和杰出表现奖。

我先说态度。

这些奖赏是加分项。不是购买这张保单的主理由。

主理由仍然是长期现金价值、提领安排、分红兑现和保司能力。

但加分项如果刚好匹配家庭阶段。确实很香。

享悦人生奖赏。每件人生大事可获3,000港币。总额上限12,000港币。

长寿奖赏。被保人满80岁，或第10个保单周年日后。两者取较后者。可获10,000港币。

初生婴儿奖赏升级后。亲生子女或亲生孙子女出生，可获20,000港币。最多3次。总额上限60,000港币。

更有意思的是演示场景。

如果一个家庭里有6位保单持有人，最多可拿到360,000港币奖赏。

这就是很多人容易忽略的地方。

港险有些功能，不只看一张单。还要看家庭成员怎么配。

当然。普通家庭没必要为了奖赏硬凑6张单。这个我不建议。

但家族里本来就有多位成员要做长期储蓄。这个福利就可以顺手拿。

杰出表现奖也升级了。被保人、被保人亲生子女、亲生孙子女，都有机会申请。金额最高31,000港币。

2025年内地一线城市家庭，单娃年均教育支出已经突破8万元。国际化教育占比也在升。

少生精养，是很明显的趋势。

在这个背景下，初生婴儿奖赏、学业奖赏这些设计，确实更贴近中产家庭的心理。

我会给它一个明确评价。

功能设计很会抓家庭需求。但真正决定保单质量的，还是长期利益演示和分红兑现。

富卫这几年站得很快，底层资产要看清

聊港险储蓄，不能只看产品。

保司是谁。钱怎么投。分红怎么来。都要看。

富卫保险在经纪渠道新单总保费做到118亿港元。市场份额占全港12.6%。业绩同比增长171.1%。

数据来源是保险业监管局2023年1至9月香港长期保险业务的临时同业统计数字。

这个排名，确实能说明市场接受度。

富卫植根香港48年。业务已经发展到亚洲十个市场。业务规模稳居全港五大泛亚洲保险公司之列。

它和柏瑞投资、阿波罗全球管理公司 Apollo 有深度战略合作。

投资资产地域分布也比较分散。

北美35%。亚太27%。西欧16%。其他国家和地区16%。中东和非洲4%。拉丁美洲2%。

资产类别里，固定收益证券占77%。另类投资15%。股权投资5%。现金3%。

这点我比较看重。

分红型储蓄险，不是靠短期炒一把。底层需要稳定资产做底。

富卫固定收益资产规模超过160亿美元。其中投资级私募债务达11亿美元。

集团99%固定收益资产为投资级。

我对富卫的看法是这样。

它不是香港历史最久的那几家。这个不用回避。

但过去几年，富卫在经纪渠道的冲劲很明显。产品更新速度快。优惠打法也很强。

如果你很看重品牌百年历史，可能会更偏友邦、保诚、宏利。

如果你更看重当下产品收益演示和优惠力度，富卫这次很有竞争力。

两类选择都合理。

但不能混着看。

写在最后：分红实现率好看，但仍要按长期钱来配

最后看分红实现率。

富卫盈聚未来（优越版）在2020-2024年连续5年分红实现率达到100%或以上。

2024年主力储蓄产品分红实现率对比里，富卫盈聚未来优越版是101%。宏记79%。友记100%。保记37%。周记100%。

这个成绩不错。

但我还是要强调。过往实现率，不等于未来保证。

它只能说明两件事。

过去几年，富卫相关储蓄产品兑现能力不差。

保司对分红账户的管理，至少有记录可查。

对我来说，这已经够重要。

富卫「盈聚天下2」这次焕新，三个方向很明确。保费优惠大幅提升。保单预期回报加速。产品功能优化。

我的最终判断也很明确。

给孩子做长期教育金，可以看。

给家庭做传承账户，可以看。

手里有长期不动的钱，可以看。

但短期资金别碰。对非保证分红接受不了，也别碰。

这款产品不是万能。

但在2026年5月10日这个时间点看，富卫「盈聚天下2」三年缴版本，确实是港险储蓄计划里很值得认真比较的一款。

大贺说点心里话

港险不是只看哪张收益表高。更要看你怎么缴、怎么领、怎么买得更划算。如果你也在给孩子做教育金，或者想把几款产品放在一起算清楚，可以来找我做一版家庭账本。