亲测众民保·重疾险：肺结节（单发实性/混合结节≤8mm）患者真实核保经历分享

亲测众民保·重疾险：肺结节（单发实性/混合结节≤8mm）患者真实核保经历分享

刚入行那会儿，主管让我背话术，说“重疾险是确诊即赔，买它就等于买个安心”，我信了，朋友圈都发得快成传销头子了 后来翻了不下三百个条款，在理赔岗蹲了半年，才彻底醒过来——原来保险里头的坑，深得能把人连骨头吞了 今天这篇，就当咱们撸串吹牛，我把最近拿自己肺结节的体检单子去“探店”众民保·重疾险的干货，连带着手撕一款网红重疾险某蓝八号，全抖出来

先说前阵子体检查出左肺有个实性结节，6mm，报告上写着“建议随访” 我第一反应不是怕癌，而是心里骂娘：完了，以后买重疾险得被除外甚至拒保 可我是干这行的啊，立马翻出各家保司的核保尺度表，一通比对，发现要么智能核保直接拒，要么走人核让提交一堆复查材料，烦得要死 后来看到众安新出的众民保·重疾险，投保规则写着“无职业限制、0健告” 我操，0健告？这不就等于是给我这种带结节的人开了绿色通道吗？不过职业敏感告诉我，别高兴太早，得把条款扒干净

众民保这产品是一年期重疾，也就是说没有长期续保保证，但它的玩法压根就不是让你当主力，而是给那些因为身体状况被其他产品拒保或者除外的人一个“短平快”的过渡保障 我直接看了它的保障结构，发现清爽得可怕——没有中症，轻症赔1次30%，重疾赔1次100%，但加了重疾二次赔和癌症二次赔，还有一项重大疾病特定功能损伤额外赔100% 说实话，在一年期产品里，这种搭配已经算拧不出水分的了 我把核心保障截图放这儿，你们自己品

但你们知道不，我研究众民保的同时，脑子里一直在对标另一款最近火得不行的网红重疾——某蓝八号 这产品宣传话术铺天盖地，什么“重疾不分组多次赔”“癌症无限次赔”，连地铁站都是它的广告 我拿它的条款一字一字啃，啃出来一堆足以让业务员后背发凉的东西 首先看公司家底：某蓝八号的承保公司偿付能力充足率一直在120%左右晃荡，距离监管红线100%没多远，最近两个季度的投诉率排名还窜到了行业前三，亿元保费投诉量高得离谱 这就像你去一家餐馆，门口排大队，结果后厨评级是C，你慌不慌？

接着就是重疾分组这个老坑 某蓝八号号称重疾多次赔，实际上它对一些高发重疾进行了隐形分组 条款里我找到一处极其狡猾的安排，“较重急性心肌梗死”和“冠状动脉搭桥术”虽然分在不同组，但在它的“三同条款”限制下，同一病因、同次医疗行为导致的两种重疾只赔一次 比如老王先因为心梗做了支架，过两年又因为血管堵塞做了搭桥，按说算两个重疾，可保险公司很可能以“同一疾病原因”为由拒赔第二次 另外轻中症的隐形分组更绝，“不典型急性心肌梗死”和“冠状动脉介入手术”在很多产品里都是二赔一，某蓝八号不但继承了这点，还把“激光心肌血运重建术”也拉进了共用保额池，三条赔一条，美其名曰限制赔付风险，其实就是变相缩水

癌症津贴和癌症二次赔的猫腻更多 某蓝八号主推的是癌症津贴，确诊癌症后每隔1年给40%保额，连续给3年，听着像年年发钱挺爽 但癌症二次赔是间隔3年后新发、复发、转移、持续都可以再拿100%保额 我用实际数据算过账：如果首次癌后1年内复发，津贴能触发，但只能拿40%，而真正需要大钱的时候，二次赔的100%能救命 更何况某蓝八号的癌症津贴条款对“持续”的定义苛刻，要求每次理赔都要有新的治疗记录，断疗一个月就可能被刁难 相比之下，我反而觉得众民保那个间隔180天就能赔第二次重疾和癌症二次赔的设计简直太直男了

我带过两个客户，正好能说明条款细节是怎么一纸定生死的 第一个客户李姐，44岁，买了一份带轻症豁免的重疾险，两年后体检发现宫颈原位癌，属于轻症，赔了10万，后续十几万的保费全部豁免，重疾责任继续有效 赔到钱的时候李姐哭着打电话谢我，说这笔钱让她敢去做锥切手术，也不用拖累女儿 这就是条款里轻症责任和豁免写清楚的威力 第二个客户老周就没这么幸运了 他几年前买的某大公司的重疾险，去年查出冠心病，做了微创冠状动脉支架植入术，满怀希望地去理赔，结果保险公司一纸拒赔，理由是条款明确写着重疾冠状动脉搭桥术须“实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植手术” 老周当时在电话里冲我吼：“老子花了七八万做手术，难道非要开胸把肋骨锯了才算重疾？”我只能叹气，那个条款是2007版的老定义，一堆产品到现在还没更新，谁让咱没帮他仔细看过呢

回过头看众民保，一年期产品不保证续保是硬伤，但对于我这种肺结节人群，它把投保门槛打到地板上，本身就是一种价值 它的轻症保了60种，高发病种比如“恶性肿瘤-轻度”“较轻急性心肌梗死”“轻度脑中风后遗症”“冠状动脉介入手术”全都在列，而且没有设隐形分组把介入和心梗捆绑 重疾病种虽然160种但只有一次基本赔付，想要多次就得靠二次赔责任 我把它的赔付结构整理成表格，你们看个明白

再说一遍，众民保它不是神，它缺中症、保额上限低、一年一续，但能让肺结节群体先上车，不用裸奔，这就是它的生存逻辑 我又把其他保障那部分截图贴出来，你们看，癌症二次赔间隔才180天，比那些要求3年的长险灵活得多

写到这儿，按照咱圈里的规矩，我必须抛几个灵魂问题收尾，所有想买重疾险的，甭管是众民保还是某蓝八号，都先对自己灵魂发问：

① 你买的保额够不够年收入的5倍？ 别被“50万重疾”迷惑，真倒了，五年康复期不能工作，房贷学费一分不会少 ② 轻症病种里，高发的四项——原位癌、冠状动脉介入、轻微脑中风、不典型心梗，缺没缺？ 缺一个都是瘸腿 ③ 你选的癌症二次赔，间隔期是3年还是5年？ 5年的基本等于没有，因为癌症复发多在前三年，等五年再拿钱，黄花菜都凉了