富卫「盈聚天下2」：10年现价845,664美元，优势很直接

你好，我是大贺。

今天聊**富卫「盈聚天下2」**三年缴。

这款产品最近被问得很多。原因也简单。三年缴版本焕新后，数据确实很冲。

我直接把结论摆前面。

同样是接近48.5万美元实缴保费。看第10年预期总现金价值。富卫「盈聚天下2」做到845,664美元。

这个数，不是小幅领先。

对比同业3年缴。它比最低同业高出20多万美元。

对比同业5年缴。它也比最低同业高出10多万美元。

不吹不黑，就看谁更能打。这个位置上，盈聚天下2确实很能打。

不过，也别只看一句“领先”。我会更关心两个问题。

第一，领先从哪里来。

第二，这个领先能不能支撑你的真实用钱节奏。

下面我按这两个问题拆。

第10年845,664美元，这个差距不是靠话术堆出来的

先看最核心的表。

富卫「盈聚天下2」三年缴预缴方案。年缴保费按20万美元演示。实缴总保费是484,534美元。

在假设100%分红实现的情况下。第10年预期总现金价值达到845,664美元。

对应的是已缴总保费的175%。第10年预期单利总回报是7.5%。

这个数据我反复核过三遍。最值得看的，不是“翻倍”两个字。而是第10年这笔钱到底有多少。

同业我也拉出来遛遛。

在3年缴同业对比里。大家实缴保费都接近48.5万美元。富卫第10年总现价是845,664美元。

其他几款同业产品。第10年现金价值分别在628,259美元到734,814美元之间。

也就是说，富卫比最低同业多了20多万美元。

这个差距很大。不是几千美金的误差。也不是表格排版好看。

再看5年缴同业。

同样接近48.5万美元实缴保费。富卫第10年总现价仍然是845,664美元。

5年缴同业里，最低是704,240美元。最高是767,686美元。

富卫仍然领先最低同业10多万美元。

我的判断很明确。

如果你只看第10年现价，富卫「盈聚天下2」三年缴是这一组里最强的一档。

但这里要加一个前提。

这些数字是预期演示。并且建立在100%分红实现基础上。它不是保证收益。

储蓄分红险，不能把演示表当存折看。这个底线要有。

58%首年保费优惠，是它起跑快的关键

很多产品对比，表面看是收益比拼。其实底层先看成本。

富卫这次三年缴方案，最狠的地方在优惠结构。

首年保费折扣是45%。

预缴保证利率是4.5%。折算下来，约占首年保费13%。

按一次性预缴保费计算。总优惠达到58%首年保费。

算盘一打就明白。

年缴20万美元。三年总保费名义上是60万美元。预缴后实缴总保费是484,534美元。

这就相当于，你用更低的实际成本，撬动了更大的保单体量。

这也是它第10年现价好看的重要原因。

我不建议大家只盯着“58%”这个词兴奋。

你真正要看的是，优惠以后，实缴保费是多少。第10年现价是多少。中间现金价值爬坡快不快。

这三个放在一起，才有意义。

单看折扣，容易被带偏。

有些产品优惠也大。但现金价值未必跟得上。有些产品第10年不错。但前面几年很薄。

富卫这次的优势，是优惠和第10年现价一起出来了。

这点我认可。

3-10-10提取：好看，但要按长期钱来理解

再看提取演示。

富卫这次很强调一个“3-10-10”提领密码。

意思是，3年缴费。从第10年开始。每年提取总保费的10%。

案例里，年缴20万美元。总保费60万美元。

从第10个保单年度起。每年提领6万美元。演示可持续至第137年。

这张表很好看。

预期第6年回本。第15年翻倍。第30年4倍。第100年47倍。第137年390倍。

另外，在不提取的演示里。假设100%分红实现。预期第13年翻倍。第18年3倍。第22年4倍。

第6年预期单利总回报是4.1%。为已缴总保费的125%。

这些数字，在储蓄险里确实漂亮。

但我会提醒一句。

这不是短期理财。

你不能想着买进去，三五年随便退。然后还要求收益好。

港险储蓄险最怕错配。钱本来两三年要用。硬塞进长期保单。后面就会难受。

我的判断是这样。

如果这笔钱是未来教育金。退休现金流。家族传承资金。你本来就愿意放10年以上。这套3-10-10有价值。

如果这笔钱随时可能买房。做生意周转。或者家庭现金流不稳。

我不建议碰这种长期储蓄计划。

它再好，也不适合短钱。

还有一点。第100年47倍。第137年390倍。这类数字更适合看复利结构。不要拿来当现实收益承诺。

看港险，千万别被最远端数字冲昏头。

我会重点看第6年、第10年、第15年。它们离真实家庭决策更近。

教育、退休、传承，适合的是这三类钱

这款产品的功能优化，也不是只在收益表上做文章。

缴费期从原来的2年、5年，扩展到现在的1年、2年、3年、5年、10年。

这点挺实用。

不同家庭现金流不一样。有人适合快缴。有人适合拉长缴费。缴费期多一点，方案就好做很多。

保单货币也扩展了。

原来只有美元。现在支持美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、英镑、新加坡元、欧元。

对有海外教育、移民安排、跨币种资产配置的人来说，这不是小功能。

我会把适合人群分得更直白一点。

第一类，是给孩子准备教育金的父母。

你不一定要从第10年开始提。也可以把它当中长期账户。让现金价值先滚起来。

第二类，是准退休或已退休人士。

这类人更关心稳定现金流。不是追短期暴涨。3-10-10的提领节奏，和退休安排能对上。

第三类，是有传承目标的人。

这类钱本来就不是短期用。时间越长，保单结构越能发挥。

我的态度很明确。

教育、退休、传承这三类长期钱，可以重点看富卫「盈聚天下2」。

但家庭备用金不适合。短期经营资金不适合。杠杆资金更要谨慎。

这不是产品好坏问题。是钱的用途问题。

2026年05月10日这个时间点看，内地低利率环境还在延续。2025年国有大行5年期定存挂牌利率已经到**1.30%**附近。

很多人开始找长期美元储蓄替代方案。这很正常。

但利率低，不代表所有钱都该去买港险。

长期钱，才配长期工具。

奖赏功能不少，但别把它当主菜

富卫这次功能升级里，有几个奖赏设计。

这些功能我不反感。甚至有些挺有意思。

但我要先讲清楚。

买这类储蓄险，主菜永远是现金价值和分红兑现。

奖赏是加分项。不是决策核心。

先看享悦人生奖赏。

被保人达成不同指定人生大事。每件可获3,000港币。总额上限12,000港币。

这类设计，在市场上不算常见。偏情绪价值。金额不大，但体验感有。

再看长寿奖赏。

被保人满80岁，或第10个保单周年日后。以较后者为准。可获10,000港币。

这个金额也不算大。

但它有一个信号。产品在往长期陪伴方向做。不是只做一张收益演示表。

初生婴儿奖赏更有特色。

亲生子女或亲生孙子女出生。可获20,000港币。最多3次。总额上限60,000港币。

演示情况下，若6位保单持有人都满足条件。最多可获360,000港币奖赏。

这个功能，我认为对家族型投保更友好。

尤其是一家多人持单。子女、孙辈规划都在考虑。它的价值会更明显。

杰出表现奖也升级了。

被保人、被保人的亲生子女、亲生孙子女，都有机会申请。最高可达31,000港币。

另外，它还新增指定附约。包括定期寿险、意外及伤残、医疗、保费豁免等。

这些功能让产品更完整。

但我不会因为奖赏去推荐一款储蓄险。

我的排序很固定。

先看保司。再看现金价值。再看分红实现率。最后看功能细节。

富卫这次的问题在于，主菜本身也强。奖赏只是锦上添花。

富卫这几年跑得快，投资底子也要看

产品能不能长期跑出来。不能只看计划书。

要看保司。

富卫在经纪渠道的数据很亮眼。

根据保险业监管局2023年1至9月香港长期保险业务临时同业统计数字，富卫保险经纪渠道新单总保费为118亿港元。市场份额占全港12.6%。同比增长171.1%。

这个成绩，拿到经纪渠道市场第一。

富卫植根香港48年。业务已经发展到亚洲十个市场。业务规模也在全港五大泛亚洲保险公司之列。

当然，市场份额第一，不等于每个产品都一定好。

我更关心它的钱怎么投。

富卫与柏瑞投资、阿波罗全球管理公司 Apollo 有深度战略合作。

从投资资产地域看。北美35%。亚太27%。西欧16%。其他国家和地区16%。中东和非洲4%。拉丁美洲2%。

从资产类别看。固定收益证券占77%。另类投资占15%。股权投资占5%。现金占3%。

这说明什么？

它的底层不是纯靠权益市场冲收益。固收资产是基石。

固定收益资产规模超过160亿美元。其中投资级私募债务达到11亿美元。

更关键的是，富卫集团99%固定收益资产为投资级。

这点我比较看重。

储蓄分红险拼到最后，不是看谁短期演示最激进。是看谁能长期稳住资产端。

固收占比高。投资级比例高。对长期分红稳定性是加分项。

2025年前三季度，内地访客赴港投保新单保费继续回暖。储蓄分红险占比也很高。

大家为什么去香港买储蓄险？

说白了，还是想找一个更长期的资金容器。

在这个背景下，富卫能在经纪渠道跑到前面。不是偶然。

写在最后：分红实现率好，但仍然要看你的钱能不能放久

最后看兑现力。

富卫盈聚系列有过往成绩可查。

富卫盈聚未来（优越版）在2020年至2024年，连续5年分红实现率达到100%或以上。

2024年主力储蓄产品分红实现率对比里。

富卫盈聚未来优越版是101%。宏记是79%。友记是100%。保记是37%。周记是100%。

分红实现率不能代表未来。

这句话必须说。

但连续多年做到100%或以上，至少说明一件事。它过去的兑现表现不差。

把这次焕新的三件事放一起看。

保费优惠大幅提升。保单预期回报加速。产品功能也明显优化。

我的结论很清楚。

富卫「盈聚天下2」三年缴，适合长期资金。尤其适合教育、退休、传承这三类规划。

如果你重点看第10年现金价值。它在这组同业对比里，很有竞争力。

如果你想三五年拿钱走。别碰。

如果你只看137年390倍。也不对。

正确看法是，把它当一张长期现金流保单。看第6年回本。看第10年现价。看第15年提取后的总价值。再看保司兑现能力。

这样看，富卫「盈聚天下2」是值得放进候选名单的。

而且不是陪跑。

是前排。

大贺说点心里话

港险不是只看产品名。更要看计划书、渠道政策、缴费方式和后续提取安排。你如果正在比较富卫这类储蓄险，别急着拍板，先把真实成本和长期现金流算清楚。