宏利「宏挚家传承」：被吹成"港险新王"，但有个短板99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近胡润发布了《2025中国高净值人群金融投资需求白皮书》，有个数据让我印象深刻：56%的高净值人群计划增配境外金融产品，其中境外保险占比28%，高居首位。

我见过太多案例了——有钱人都在悄悄做这件事：把一部分资产配置到香港。

而就在2026年初，躺平了将近两年的宏利终于出手了。这款宏利·宏挚家传承一上市就被市场热捧，很多人问我：这产品到底怎么样？能不能买？

今天我就来掰开揉碎讲清楚。

如果你想存一笔钱放着不动，看这里

先说结论：如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱让它自己增值，宏挚家传承的适配性是目前市场上最高的那一档。

2026年开年，香港各家保司新产品层出不穷。但不是每款产品都适合所有人。

我把港险客户大致分成两类：

第一类，需要定期从保单里取钱，比如补贴养老、支付孩子学费。这类客户看重的是"提领能力"。

第二类，纯粹做长期传承，钱放进去几十年不动，等着给下一代。这类客户看重的是"收益天花板"和"多久能到达天花板"。

如果你属于第二类，宏挚家传承值得认真看看。对于想传承的客户来说，这确实是一个不错的选择。

核心诉求：多久能到6.5%收益上限？

做长期传承的客户，最关心一个问题：这笔钱多久能到达收益峰值？

港险储蓄险的长期复利IRR上限普遍在**6.5%**左右。但不同产品"登顶"的速度差异巨大。

我拿市面上五款主流产品做了对比，以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例：

到达6.5%收益上限的时间：

• 宏利·宏挚家传承：27年
• 保诚·信守明天：28年
• 友邦·环宇盈活：30年
• 安盛·盛利2：30年
• 宏利·宏挚传承（老款）：47年
• 永明·万年青星河尊享2：50年

看到没有？宏挚家传承27年就能到达6.5%的收益上限，比友邦环宇盈活早3年，比自家老款宏挚传承早整整20年。

可以说是目前市场的最强者。

宏挚家传承的含金量，直逼现在的大热门产品友邦·环宇盈活——甚至在"登顶速度"这个维度上，已经超越了。

与友邦的巅峰对决：谁更适合长期持有？

既然提到友邦·环宇盈活，那就必须正面PK一下。

毕竟这两款产品定位太像了：都是主打长期传承，都不太强调提领能力，都在追求极致的收益表现。

我拿同样的条件做了详细对比：

核心结论：

宏利登顶6.5%的时间比友邦早3年。宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后。

但30年之后两款产品的差距其实很小——我算了一下收益差值，到100年的时候友邦才领先215美元，可以忽略不计。

所以光看收益表现，宏利·宏挚家传承是要优于友邦的。

当然，这两款产品各有特点，完全看个人偏好。如果你更看重品牌（友邦知名度确实更高），选友邦没问题。如果你更看重实际收益数据，宏利更香。

场景二：有跨境生活需求的家庭

除了收益表现，宏挚家传承还有一个让我眼前一亮的地方：功能创新。

这款产品非常适合海外升学或者有移民规划的家庭。

第一个功能叫"灵活取"。

灵活取支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

这意味着什么？你不用先把钱转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账那一套繁琐流程。直接从保单里划到海外账户，省时省力。

灵活取对于有跨境生活需求的家庭非常实用。

第二个功能叫"挚易取"。

你可以理解为"亲密付"——投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过挚易取就能快速划转，不用等保单持有人亲自操作。

境外资产不是奢侈品，是必需品。对于有全球化生活需求的家庭来说，这些功能细节真的能解决实际问题。

不同缴费方式，满足不同资金安排

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同的资金安排。

我帮大家整理了一下：

• 趸交（一次性交清）：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶**6.5%**时间都是市场最快。

如果手头资金充裕，趸交的收益表现最好；如果想分摊缴费压力，5年交也不差。

场景三：需要定期提领现金流

前面说了这么多优点，现在必须说说这款产品的短板。

我一直强调：鸡蛋不能放一个篮子。选产品也一样，没有完美的产品，只有适合你的产品。

宏挚家传承的不足之处在于：提领表现一般。

什么意思？如果你买这款产品的目的是定期从里面取钱花，比如每年取出保费的**6%或7%**作为现金流，那它的表现就不太行了。

我拿最常见的"566提领"做了测算（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

可以看到，前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏利·宏挚传承。后期提领，也没法撼动安盛·盛利2和永明·万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再来看更极致的"567提领"（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）：

友邦环宇盈活在这种极致提领下直接"断单"了——第一年就撑不住。宏挚家传承虽然能撑住。但表现也只是平平，远不如安盛和永明。

这就是宏挚家传承的产品逻辑：用提领表现来换取极致的收益表现。

所以结论很清楚：如果你有现金流规划，需要定期从保单里取钱，我个人比较推荐永明·万年青星河尊享2和安盛·盛利2。

但如果你就是存一笔钱放着不动，追求收益最大化，宏挚家传承和环宇盈活才是最优解。

总结：根据你的场景选产品

资产配置的核心是平衡。选港险也是一样，关键是匹配你的真实需求。

我帮大家总结一下：

场景一：纯做长期传承，钱放进去几十年不动→ 首选宏利·宏挚家传承或友邦·环宇盈活→ 宏挚家传承27年登顶6.5%，比友邦早3年，综合收益更高

场景二：有跨境生活需求（留学、移民、海外置业）→ 宏挚家传承的**"灵活取""挚易取"**功能非常实用→ 支持直接划款到海外账户，省去跨境转账的繁琐流程

场景三：需要定期提领现金流→ 宏挚家传承不是最优选择→ 推荐永明·万年青星河尊享2或安盛·盛利2

这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，都是瞄准"长期传承"这个赛道。但相比友邦，宏挚家传承的综合收益更高，登顶速度更快，功能也更贴合跨境家庭的需求。

如果你正在考虑做境外资产配置，宏挚家传承值得放进你的备选清单。

大贺说点心里话

产品怎么选，我今天讲清楚了。但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。