超越保无忧版长期住院医疗保险对高血压（2级（中度160-179/100-109））的核保逻辑：读懂这篇就够了

别跟我提什么“免健康告知”就是闭眼入，每次听见有人拿这四个字当糖豆喂给高血压客户，我都想顺着网线踹他一脚 今儿我就拿复星联合健康新出的超越保无忧版（免健告）来撕一撕：一个高压140/90都能被说成绝症、低压100就吓得睡不着的2级高血压，到底能不能买，赔不赔，业务员嘴里哪些屁话听不得 先把丑话说前头，我自己就在保险公司内勤岗熬了六年，现在出来单干，最恨的就是话术哄人 这篇文章可能像极了跟你当面吵架，但读完了，你应该比我那些被拒赔后坐在楼道里哭的客户强

先看这张图，别嫌眼花，一张张拆：

核心保障摆在这儿，计划一、计划二，额度都撂得挺唬人 一般医疗200万，重疾医疗200万，外购药200万，质子重离子200万，还给你塞了个特疾医疗5000元 注意划重点——免赔额 一般医疗和外购药每年都有2万块硬门槛，重疾和质子重离子才是0免赔 也就是说，你住个院花三万，社保报完剩两万五，对不起，扣掉2万，报五千 很多人压根没这个心理准备，住完院拿着理赔分割单来骂我，一骂就是两小时

再看其他保障，重疾住院津贴100块一天，重症监护津贴300块一天，重疾关爱金2万，基因检测3000……看起来贴心对吧？但底下藏着这帮人最不爱提的猫腻——津贴不可兼得，重症监护和重疾住院同时发生只赔高的那个 而且你仔细看投保规则，虽然不限职业，但等待期60天 60天里查出来的病，全是既往症范畴，这刀快得能剃骨头 另外，图三说得很清楚：保证续保10年，直接写进合同，这点真不骗人，复星联合这次算是干了件人事儿

接下来说最要命的点，也是标题里揪心的东西：高血压（2级，中度160-179/100-109）的核保逻辑 因为免健告，所以没有智能核保那一套 你填投保单时压根儿不问你血压多高，不问你吃啥药，甚至不问你上个月有没有晕倒过 这就导致大把业务员直接吹：“高血压随便买，复星都懒得问，出事肯定赔！”我亲眼见着隔壁工位的胖子对着电话那头的阿姨拍胸脯，阿姨高压165，低压105，标准二级，他愣是忽悠人家买了之后加保一份理财险 我当时就想把他的话筒塞进显示器里

真相是什么？不保什么的第11条写死了：“因本合同约定的重大既往症引起的相关费用”不赔 那高血压2级算不算重大既往症？我扒了条款，复星联合的这张单子列得清清楚楚：恶性肿瘤、较重心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥、慢性肾衰竭（尿毒症期）、严重慢性肝衰竭、原发性肺动脉高压、严重阿尔茨海默病等等，并没有把“2级高血压”塞进重大既往症清单 一般既往症他们管，这就是为什么免健告还能保一般既往症的原因 但问题就卡在两个环节上 第一个，如果你在投保前已经有高血压引起的眼底病变、左心室肥厚、微量蛋白尿之类的并发症，这些可能单独触碰到重大既往症的边界，比如已经符合“慢性肾衰竭”早期指标，那保险公司真有机会掀桌子 第二个，也是最常扯皮的，业务员不会告诉你：虽然单纯血压高不算重大既往症，但一旦控制不住突发脑出血，住院诊断是“高血压脑出血”，理赔时直接引用脑中风后遗症的重疾定义来审 如果诊断报告里首次出现“脑卒中”字样，而你投保时间又短，调查员会像秃鹫一样扑过来，追问你五年前体检记录里有没有留过160/100以上的记录 我去年处理过一单，客户高压170住院，诊断为“短暂性脑缺血发作”，业务员说赶紧报重疾，结果条款里明确要求脑中风后遗症需要180天后仍遗留功能障碍才能赔重疾 客户在微信上骂了我一屏，说我是骗子同伙 我直接把条款照下来发给他，最后他沉默半天憋出一句：“操 ”

既然说到重疾险的恶心事儿，顺便插播一个同病相怜的产品，省得你们光顾着骂医疗险 咱今天就聊一个具体的：君龙人寿的超级玛丽10号 这产品卖得火，保185种病，重疾110种，中症35种赔保额的60%，轻症40种赔30%，还带重疾赔完中轻症继续赔的花活 瞅着像天使，其实也有牙 坑一：原位癌必须手术后才能理赔，活检确诊都不行，非得癌细胞完整切除送病理 我有个客户查出宫颈原位癌，想保守观察，结果保险公司说“请先动刀子，不然别来按铃” 坑二：对严重阿尔茨海默病和严重原发性帕金森病的保障只到70周岁，70岁后即便确诊也不赔重疾 这在条款的脚注里写得像蚊子屎，业务员绝对不提 它适合什么人？预算卡得死、身体没啥毛病的年轻人，冲着60岁前额外赔100%重疾保额，买它没毛病 但不适合家族里有三高、脑血管病史，或者已经有点轻微脑梗但还没确诊的人群——因为一旦触及心脑血管重疾定义，理赔尺度会严格到你怀疑人生 更别给60岁以上老人买，那两条神经退行性疾病保障砍到70岁，简直是精准排雷

既然讲了超级玛丽10号，我就必须抖两个带着血丝的案子，让你们知道条条款款怎么吃人的 第一个，甲状腺癌 2021年3月，老客户张姐来我办公室哭，她老公2020年买了我推荐的超级玛丽3号max，旧定义，2021年1月查出来甲状腺乳头状癌，T1N0M0，我当时直接让住院就得报案，很快就赔了50万，她老公做了次全切，现在天天跳广场舞 转年到了2022年11月，一个叫小周的姑娘拿着业务员的微信聊天记录来求我帮忙，她2022年5月买的超级玛丽6号，也是甲状腺乳头状癌，分期I期 新规之下，甲状腺癌I期被归进轻症，只赔了9万块 姑娘在出租屋对着我吼：“凭什么一样的病，张姐赔50万，我才9万？业务员当初说癌症都赔大钱！”我把新旧规文件翻开，一条一条指给她，最后她瘫在椅子上，眼泪把口罩都浸透了 业务员可不会在你签单时解释TNM分期到底是他妈什么意思

第二个案子更让我差点挨揍 2023年8月，老李，48岁，跑工地的，半夜急性心梗送急诊 心电图显示ST段弓背向上抬高，肌钙蛋白最高到0.48ng/mL，放了一个支架 家属觉得这回重疾稳了 可条款里“较重急性心肌梗死”硬性要求肌钙蛋白升高达到正常值上限15倍以上，且伴有左心室射血分数低于50%，或者其他血流动力学障碍等 老李的射血分数52%，肌钙蛋白没踩线，冠状动脉造影显堵了两根，但医生诊断书没写急性心肌梗死“较重” 最后保险公司只按轻症赔了30%，也就是15万 老李出院的当天下午，拎着果篮来我办公室，果篮砸烂在门上，他咆哮：“老子心脏装了支架不算重疾？你们卖保险的时候不是这么说的！”我把他主治医生请来，对着条款和检查报告讲了一个半小时，他才安静下来，最后他靠在墙上说：“早知道这么刁钻，我该多买几份医疗险 ”两件事告诉我：别把重疾险当成确诊即赔的救世主，那都是骗外行的 什么确诊即赔，扯淡，那是几十年前江湖串话术

说回来，超越保无忧版对于2级高血压到底能不能买，能不能赔？我直说：能买，放心买，免健告就是你最大的武器 只要没有明确被列入重大既往症（而2级单纯血压高目前没在列表里），以后因血压波动住院、调药、做相关检查，扣掉2万免赔额后该报的都报 但丑话搁在这：第一，千万别隐藏并发症史，一旦奔着高血压脑病、高血压肾病去，理赔员会追查既往病历，你门诊记录里任何一句“高血压视网膜病变”都会被放大 第二，保证续保10年，但10年到期后能否无缝衔接，复星没说，市场环境一变，您可能又要重新健康告知 第三，别信有人跟你吹“高血压所有都能赔”，这份保险的底盘其实靠的是重大既往症清单的精准划界，你把那页打印下来，每天吃降压药的时候看一眼 真出了事，别先哭，先核对清单

我的血泪建议：手里有余钱，先把这款能保一般既往症的医疗险配上，作为保底渔网，再琢磨重疾险的破事儿 如果有一天你碰见一个卖保险的跟你说“2级高血压小事儿，包赔”，请直接把这篇文章砸他脸上，让他把重大既往症清单背一遍 你记住，买保险买的不是这个公司的良心，是你自己咬碎牙看清的条款