2026最新港险榜单：7个问题帮你选对产品，我当年要是懂这些能少踩3个坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说实话，我第一次买港险的时候也是一脸懵。什么IRR、提领密码、分红实现率，满脑子问号。

后来自己踩了坑、交了学费，又帮几百个客户做过方案，才慢慢摸出门道。

今天这篇，我不讲那些让人头大的专业术语，就用7个简单问题，帮你找到最适合自己的产品。跟着问题走，答案自己就出来了。

第一个问题：你要美元还是人民币？

别被那些专业术语吓到，其实没那么复杂。

选币种这事，核心就一句话：你觉得未来哪个货币更值钱，就选哪个。

最近我刷到一个数据挺有意思——2025年中国香港富豪净迁入量达到800人，香港资管总值35万亿港元，同比增长13%。

聪明钱都在往香港跑，说明什么？美元资产的吸引力依然很强。

但如果你就是看好人民币，那我直接告诉你答案：中国人寿傲珑盛世。

这款产品是中资保司人民币保单里，从收益、提取、公司背景、分红实现率来看，综合表现最好的一款。关键就看这几点：

1. 收益不输顶流：40年及以上IRR稳定在**6.50%**左右，跟安盛盛利2、永明星河尊享2这些美元产品站在同一水平线上
2. 公司够硬：央企国家队出海代表，在港经营40多年，分红实现率稳居第一梯队
3. 省心：中资保司，理赔服务沟通没障碍

我当时帮一个客户选的时候，他就是觉得人民币长期看好，不想折腾汇率。傲珑盛世直接锁定，后来分红达成也确实稳，他挺满意的。

当然，如果你选美元，往下看，后面的问题更重要。

第二个问题：你要短期还是长期？

这个问题决定了你买的是"定期存款替代品"还是"长期增值工具"。

短期（5年左右）看这个：立桥智选储蓄保

现在有6%-7%的限时保费优惠，5年保证复利能做到**4.5%**左右。

但我得提醒一句：短期储蓄受汇率影响比较大。

如果你接下来看好人民币而非美元，这个要谨慎考虑。毕竟5年时间，汇率波动可能把收益吃掉一部分。

长期（10年以上）看这个：太平洋人寿世代鑫享

这款产品的亮点是保证收益高——长期保证到手复利高达2%，比内地产品都高一大截。预期复利长期能做到5.1%，稳健的不二之选。

其实没那么复杂：钱短期要用，选立桥；钱长期不动，选世代鑫享。

第三个问题：你要高收益还是高保底？

这个问题本质上是在问：你能接受多大的不确定性？

追求高收益：安盛盛利2

这款产品我研究过很多遍，不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。

前中后期收益很均衡，表现非常好。

我当时就是这么选的——看了一圈数据，盛利2的收益曲线最漂亮，没有明显短板。

追求高保底：太平洋人寿世代鑫享

前面说过，保证收益2%，比内地产品都高。预期复利**5.1%**也不拉胯。

关键就看这几点：你是愿意承担一点波动换更高收益，还是宁可收益低一点但睡得踏实？

这两年我接触的客户里，有个趋势挺明显——高净值人群开始"增配防御性资产"。胡润研究院的数据显示，计划增加配置的前三位是保险（47%）、黄金（42%）、股票（34%）。

说明大家越来越看重确定性了。

第四个问题：你需要定期提取吗？

如果你买港险是为了"放着增值就行"，这个问题可以跳过。

但如果你希望每隔几年能拿出一笔钱来用，这个问题就很关键了。

适合提取的产品：安盛盛利2、永明星河尊享2

说人话就是，这两款产品"设计之初就预留了一部分钱等着你来用"。

我自己判断一个产品是否适合提取，有3个标准：

第一，提领密码是否有冗余度

什么是提领密码？比如"567"意思是第6年起每年提取7%。安盛盛利2有市场少有的557提领密码，这个冗余度很足。

如果你想做566提取，就要看市场上可以做567提取的产品，这样你就保留了一定的安全边际。

第二，分红实现率是否稳定

安盛和永明分红实现率都不错。如果分红不好硬提，是在透支保单的未来。

第三，提取完之后IRR是更低还是更高

这两款产品提取完复利反而更高了，说明它们本来就是为提取设计的。

综合这三个标准，市场上最适合提取的产品就这两款，没别的了。

第五个问题：你想每年固定拿钱吗？

这个问题和上一个不太一样。

上一个是"偶尔提一笔"，这个是"每年稳定拿钱"，更像收租或者吃利息。

派息稳定：太平洋鑫相伴

每年派息3.3%，其中2.5%是保证，其它是分红。派息比例够高，比美元存款还强。稳定度也很好，保证利息占比超3/4。

吃息之余，保单里剩余本金长期也能翻几倍数十倍。这才是真正的"钱生钱"。

派息更高：中银人寿月悦出息

每年派息5%，比鑫相伴高，但完全是分红，确定性略微差一点。

我通常建议：如果你更看重稳定，选鑫相伴；如果你能接受一点波动换更高派息，选月悦出息。

说到这儿，想起最近看到的一个数据——部分中小银行3年期、5年期定存利率降到1.20%了，活期存款利率降到0.05%。

钱放银行越来越不划算，难怪越来越多人开始研究港险。

第六个问题：你在规划养老吗？

如果你买港险是为了给自己或父母做养老规划，这个问题很重要。

想要养老社区：太平人寿颐年乐享尊享版、太平洋人寿世代悦享2

这两款中资保司的产品，优势在于配套的养老资源和服务。都能对接内地的高端养老社区，而且入住门槛比内地还划算——总保费达到160万人民币左右就能入住。

保费可以直付社区的花费，特别方便。

不考虑养老社区：万通富饶万家

如果不考虑养老社区，这就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

关键就看这几点：

1. 灵活性无敌：前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换到养老模式
2. 养老金领得高且确定：领取水平是内地年金3倍，而且是固定派发
3. 领取方式多且实用：有12种年金领取方式，抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领，不是花架子，每一种都很实用

我当时帮一个客户规划养老，他不想住养老院，就想每个月稳定拿钱。万通富饶万家直接搞定，12种领取方式他挑了个"夫妻联合领"，两口子都有保障。

最后一个问题：你信谁？

前面6个问题帮你筛出了产品，但最后一个问题决定了你能不能安心持有几十年——这家公司靠不靠谱？

说实话，港险动辄持有二三十年，公司背景太重要了。我给你捋一捋几家头部公司：

安盛：全球巨无霸

安盛成立于1817年，206年历史，业务遍及全球51个国家。服务9300万名客户，管理资产超过76000亿港元。

福布斯全球2000强2023年排名第48位，全球最佳品牌2023年排名第44位。

不管是从香港还是全世界的角度来看，都是妥妥的巨无霸大集团。综合来看实力最强。

友邦：香港老大

2025年上半年香港非银保险市场，友邦111亿元标准保费、**11.2%**市场份额，稳坐第一。

公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。

中国人寿：央企国家队

在港经营40多年，市场占有率在香港非银保司里排前三（78亿元、**7.9%**市场份额）。有非常多的历史数据可以参考，分红实现率稳居第一梯队。

其实没那么复杂：喜欢全球化大品牌选安盛，喜欢香港本土龙头选友邦，喜欢中资背景选中国人寿。

大贺说点心里话

这7个问题走完，你心里应该有数了。

但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比选产品还重要。