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你好，我是大贺。
今天这篇，我们聊一个很多人问得很细的问题。
2026年港险分红储蓄险，5年交到底怎么选？
尤其是销售最爱讲的那几句话。
“预期收益能到6.5%。”
“第5年就能开始领钱。”
“以后孩子教育、养老，都可以靠它。”
这些话不一定错。
但你要看场景。
不提领是一回事。
第5年开始领钱，又是另一回事。
领得少，和领得猛，也完全不是一个结果。
我会把八款主流产品放在一起看。
包括安盛盛利2、友邦环宇盈活、保诚信守明天、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2、万通富饶万家、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2。
今天不讲虚的。
就看四个场景。
不提领增值。
557提领。
566提领。
567提领。
2026年港险5年交赛道，真正卷的是提领能力
截至2026年05月10日，港险储蓄险的市场环境很清楚。
内地长期险种回报率，普遍在2.0%-3.2%。
香港分红储蓄险，中长期预期收益能到6%-7%。
这个差距不小。
时间一拉长，复利差别会很明显。
不过你要注意。
2025年7月1日起，香港分红保单演示利率新规已经生效。
港元保单演示利率上限是6%。
非港元保单上限是6.5%。
也就是说，计划书里再漂亮，长期演示也不能随便往上写。
很多产品最后都卡在**6.5%**附近。
这不是它们都一样强。
而是演示边界被锁住了。
为什么这次只看5年交？
很简单。
5年缴费，压力没那么极端。
又比长期缴费更容易跑出收益。
对多数内地家庭来说，这是最常用的预算节奏。
但我不建议只看一张收益演示表。
计划书上最好看的那一页，往往藏着最大的坑。
尤其是提领页。
看着每年领钱。
看着账户还有价值。
但实际能不能领到终身，要单独算。
不提领：宏利前20年更强，富卫中期冲得更快
先看最干净的场景。
不提领。
测算前提是：
0岁男孩，50万美金，分5年缴。
这个场景适合一类家庭。
钱本来就不打算动。
主要做长期传承。
或者给孩子留一笔跨周期资产。
在前20年里，宏利宏挚传承的持有收益最高。
这一点很明确。
如果你看的是中长期传承。
又不准备频繁提钱。
宏利这条线很有竞争力。
我会把它放进第一梯队。
但中期增速，富卫更抢眼。
富卫盈聚天下2的预期收益，25年可达6.5%。
这个速度很快。
尤其是跟一些老牌公司相比。
它在中期冲刺上，确实有锋芒。
不过这里有个误区。
别被“预期收益6.5%”骗了。
它不是保证收益。
它也不是你第5年、第10年马上能拿到的确定回报。
分红储蓄险看的是长期。
中间任何一年分红表现变化，都会影响结果。
我们再看6.5%的达成时间。
宏利宏挚家传承是27年。
保诚信守明天是28年。
安盛盛利2、友邦环宇盈活、万通富饶万家、国寿傲珑盛世，都是30年。
永明万年青星河传承II是35年。
周大福匠心传承2是42年。
富卫盈聚天下是44年。
安盛挚汇、友邦盈御多元货币3、宏利宏挚传承，大约在45-47年。
永明万年青星河尊享II是50年。
这里我说得直接一点。
如果你完全不提领。
只看前20年持有收益。
我会优先看宏利宏挚传承。
如果你更在意中期冲到6.5%的速度。
富卫盈聚天下2值得认真看。
但超过30年以后，差距会变小。
那个阶段，更考验保司的长期分红能力。
演示数字的对比意义，会下降。
公司稳定性、分红历史、资产配置能力，反而更重要。
557提领：第5年就取3.5万，别只看领钱那一栏
557提领，是销售很爱讲的场景。
规则是：
50万美金，5年缴。第5年起，每年取3.5万美元。
听起来很香。
第5年开始就返钱。
每年还能拿到一笔稳定现金流。
但我见过太多人买完才发现不对。
他们当时只看了“每年可领”。
没看后面的现金价值能不能撑住。
557提领听起来香，但有个前提。
产品的底层现金价值要扛得住。
不然就是前面领得开心。
后面账户被抽干。
这次八款产品里，只有安盛盛利2和富卫盈聚天下2，支持557提领至终身。
其余产品，包括友邦环宇盈活、保诚信守明天、永明万年青星河尊享2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承等。
在提取30-60年后，就无法继续提领。
这个差别非常大。
不是“略有差距”。
而是能不能领到老的问题。
到第100年时，安盛盛利2和富卫盈聚天下2，累计提取金额都达到3,360,000美元。
同时还有约13,586,847美元剩余现金价值。
这个结果很漂亮。
也是557场景下真正有含金量的地方。
我对557的态度很明确。
如果你真的要第5年开始提钱。
而且每年取3.5万美元。
我只会重点看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。
其他产品不是不能买。
但不适合拿来做激进终身现金流。
这里还要补一句。
短期退保风险别忽略。
2026年4月公开比较资料里，部分短期储蓄保险首年退保IRR可低至**-54.71%**。
长期产品前5年退保，也可能损失很大。
这跟557提领不是同一个概念。
但它提醒你一件事。
前期动保单，代价很高。
港险储蓄险不是活期账户。
第5年开始领，和第5年退保，是两件事。
别混在一起理解。
566提领：教育金可以看，安盛15年后优势更明显
566提领更温和一些。
规则是：
50万美金，5年缴。第6年开始，每年取3万美元。
这个场景更像教育金。
也像家庭阶段性补充收入。
比如孩子未来读书。
或者家庭每年需要一笔固定现金流。
提取金额比557低。
开始时间也晚一年。
账户压力会小一些。
在缴费期，以及刚完成缴费后的前5个年度，保诚信守明天退保价值相对较高。
这对部分家庭有意义。
尤其是前期特别看重账面现金价值的人。
但我不会只看前几年。
储蓄险买的是长周期。
过了保单15年以后，安盛盛利2的退保价值，领先其他所有竞品。
这点很关键。
因为教育金规划，不只是领几年钱。
你还要看领完以后，账户里还剩多少。
第80年以后，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、万通富饶万家、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承，退保价值统一达到16,757,951美元。
这个时候大家差距不大。
但中期阶段，差距是真存在的。
我会这么选。
如果你要做566提领。
又希望中期退保还能比较灵活。
安盛盛利2就是我更愿意放前面的产品。
它不是单点特别漂亮。
而是提领后账户还能撑得住。
这才是教育金规划里更重要的东西。
友邦环宇盈活和宏利宏挚传承，也不是差产品。
但它们更适合长期持有。
不适合拿来做频繁提领的主力工具。
这个定位要分清楚。
买错场景，比买错产品还麻烦。
567提领：安盛和富卫最能打，但公司底色也要看
567提领是一个折中方案。
规则是：
50万美金，5年缴。第6年开始，每年取3.5万美元。
它比566取得多。
又比557晚一年开始。
很多家庭会觉得这个节奏更舒服。
每年现金流够用。
账户压力又没557那么极端。
这个场景下，安盛盛利2表现很强。
第100年剩余现金价值高达27,463,374美元。
这个数字不是小优势。
它说明在持续提领后，账户后劲还在。
富卫盈聚天下2也很有看点。
自保单第25年起，剩余现金价值与安盛盛利2持平。
这属于典型后发优势。
前面不一定最抢眼。
但跑到中后段，能追上来。
第100年时，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2，退保价值都达到27,463,374美元。
从结果看，567场景确实形成了安盛盛利2和富卫盈聚天下2的强势局面。
我会把它们放在最前面看。
但两者怎么选？
我会更偏向安盛。
原因不是一个数字。
而是公司层面。
从历史底蕴和综合实力看，安盛比富卫更厚。
这对分红险很重要。
分红储蓄险不是一年两年的事。
你买的是几十年的经营能力。
富卫的产品设计很猛。
安盛的综合稳健性更让我放心。
如果你年轻，追求速度和灵活。
富卫可以看。
如果你是家庭主账户。
又想提领、传承、货币转换都兼顾。
我会优先看安盛盛利2。
写在最后：别问哪款最好，先问钱什么时候要用
最后给你一个更落地的选择框架。
不提领长期传承。
前20年持有收益，宏利宏挚传承更突出。
不提领中期增速。
富卫盈聚天下2冲得快。
557终身现金流。
只重点看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。
566中期提领和灵活退保。
我会把安盛盛利2放在第一位。
567提领收益和剩余价值兼顾。
还是安盛盛利2和富卫盈聚天下2更值得看。
当然，产品之外还有偏好。
友邦在香港，每3个人就有1个友邦客户。
看重品牌和服务网络的人，会喜欢友邦。
安盛支持9种货币转换。
跨境家庭会很实用。
永明万年青星河尊享II保底收益1%。
保证13年回本，这在市场里很突出。
富卫还有全港唯一的生育奖励。
年轻家庭会觉得有意思。
但我的判断很直接。
既要长期增值。
又要灵活提领。
还要公司底子够稳。
安盛盛利2是这次横评里最均衡的一款。
尤其在557、566、567三个提领场景里。
它的优势非常清楚。
不过短期资金别碰。
5年内可能要用的钱，也别硬塞进分红储蓄险。
这类产品适合长期资金。
适合家庭资产里那部分不着急动的钱。
没有最好的产品。
但一定有更适合你现金流节奏的方案。
2026年依然是配置香港分红储蓄险的窗口期。
产品还在卷。
演示利率也有新边界。
越是这个时候，越不能只听销售讲好看的那一页。
大贺说点心里话
如果你已经看中某款产品，别急着签。先把提领方式、回本时间、现金价值压力一起算清楚。同一款产品，买法不同，结果会差很多。
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