安达安心退休等4款港险年金：按人生阶段选

你好，我是大贺。

今天这篇，我们不按“哪款收益最高”来聊。

我想换个角度。

按一个家庭的时间轴来看。

孩子出生。夫妻赚钱。临近退休。正式养老。

每个阶段，需要的钱不一样。

适合的年金，也不一样。

我一直跟客户说一句话。先算你家的账，再选产品。

保险买的不是产品。是未来的现金流时间表。

这4款港险年金，刚好拼成一张养老地图

截至2026年05月10日，我会重点看这4款港险养老年金。

分别是：

• 安达「安心退休计划」
• 万通「多元终身年金」
• 永明「享悦即享年金」
• 太保「鑫相伴」

这4款放在一起看，挺有意思。

它们不是同一种东西。

太保「鑫相伴」，更像长期版的高息存款。

万通「多元终身年金」，更像一个能滚钱、也能转年金的账户。

安达「安心退休计划」，更偏确定养老现金流。

永明「享悦即享年金」，就是马上领钱。

我不太建议大家只问一句。

哪款最好？

这个问题太粗了。

真正该问的是：你现在处在哪个阶段，更需要哪一种现金流。

一家人的钱，要分几个口袋装。

教育金是一个口袋。

家庭应急金是一个口袋。

养老现金流，也应该单独有一个口袋。

你看这张表。

安达安心退休计划，投保年龄是18-60岁。美元保单。缴费期有5年、10年、18年。最快5年领取。领取年龄是50-70岁。

万通多元终身年金，投保年龄是18-75岁。支持8种货币。美、港、人民币、加、澳、英、新、澳门币都有。缴费期从1年，到5-62个任意周年。被保人到55岁，或持有超过10年，可以领取。

永明享悦即享年金，投保年龄是40-85岁。美元保单。缴费期1年。次月就能领。领取年龄也是40-85岁。

太保鑫相伴，投保年龄从15天到80岁。美元或港元。整付或6年缴。次年可领。18周岁后可以领取。

这不是一张单纯的产品表。

更像一张家庭养老地图。

如果孩子刚出生。可以先锁长期利率。

如果夫妻还在赚钱。更需要弹性和复利。

如果45岁以后。要开始锁定未来收入。

如果已经退休。就别再幻想太多增长。马上能领，才更实在。

年金不是为了赚最多，而是为了退休后不断粮

很多朋友看香港保险，第一反应是储蓄险。

这很正常。

储蓄险演示收益更漂亮。

故事也更好讲。

年金险没那么性感。

它慢。它稳。它不像“投资”。

但养老这件事，本来就不该太刺激。

年金险解决的，是储蓄险不一定能解决的问题。

更确定的现金流。

一般看下来，年金险保证部分大概在2%-3%。

整体收益大概在4%-4.5%。

这个水平，不算极致。

你要拿它跟激进型分红储蓄险比预期收益，它未必赢。

但我会很明确地说。

真做养老，年金险更适合。

原因很简单。

它专款专用。

它帮你把钱变成每月、每年能领的收入。

它还能对冲长寿风险。

说白了，就是你活得越久，它越有意义。

很多家庭真正害怕的，不是60岁没钱。

而是80岁以后，还有20年要花钱。

但那时候，孩子也有孩子的压力。

自己也不一定还有精力管投资。

这时候，一份能持续发钱的合同，就很重要。

2025年10月，中国养老金融50人论坛发布过《中国养老金融发展报告》。

里面有个数据，我印象很深。

66.8%的中国城市居民，担心养老金不足以维持退休后生活。

在45-55岁人群里，**78%**已经开始主动配置商业养老产品。

这说明什么？

大家不是不焦虑。

而是很多人不知道怎么下手。

还有一个数据也值得看。

截至2025年9月末，个人养老金开户人数突破7700万。

但人均缴存额只有2200元。

离12000元上限还很远。

境内个人养老金当然有它的价值。

但对中高收入家庭来说，额度不够装下完整养老计划。

港险年金更像第二层规划。

不是替代。

是补充。

我给很多家庭做现金流梳理时，都会把养老钱分成两部分。

一部分要安全。

一部分要长期增长。

还有一部分，必须未来能稳定吐出来。

年金险对应的，就是第三个功能。

保险买的不是产品，是未来的现金流时间表。

别让退休后的你，埋怨现在的你。

孩子出生到上学：太保鑫相伴，适合先锁长期利率

先讲时间轴第一站。

孩子出生，到上学前。

这个阶段，很多父母手里会有一笔长期钱。

可能是给孩子的教育储备。

也可能是爷爷奶奶给的压岁钱。

这笔钱的特点很明确。

短期不用。

又不想放在太波动的地方。

这时候，**太保「鑫相伴」**是我会重点看的产品。

它比较接地气。

投保年龄从15天到80岁。

孩子能买。

老人也能买。

保单货币是美元或港元。

缴费方式是整付或6年缴。

次年可以领取。

18周岁后也能领取。

它的核心不是讲一个特别复杂的分红故事。

而是比较直白。

每年保证派**2.5%**利息。

第5年起，再叠加**0.8%**现金分红。

也就是每年拿3.3%。

长期IRR可达5.5%。

当然，IRR是长期结果。

不是你第几年随便退都能拿到这个数。

这点要讲清楚。

它第8年保证回本。

保证余额终身维持在80%保费以上。

这个设计，我觉得适合保守家庭。

尤其适合那种不想折腾的人。

图里这个示例，是首年交10万美元。

后续每年交2500美元。

第1到第4年，派息率是2.58%。

第5年起，派息率到3.30%。

到第8年，累计领取加退保总现价，已经看到回本。

保单到100年时，累计领取加退保总现价可达8,137,763美元。

这个数字很大。

但我不会让客户只盯着100年。

100年是长期演示。

真正对家庭更有意义的，是前面几个节点。

第5年开始派息变化。

第8年保证回本。

后面保证余额不低于80%保费。

这些才是日常决策要看的东西。

我的判断很直接。

给孩子做长期保守账户，太保鑫相伴够用。

但短期资金别放这里。

三五年要用的钱，别碰。

它适合的是长期主义者。

不是短线周转账户。

30到45岁赚钱期：万通多元终身年金，胜在弹性

到了30到45岁，家庭进入另一个阶段。

收入上来了。

开支也上来了。

房贷。孩子教育。父母养老。家庭旅游。创业机会。

钱好像变多了。

但每个方向都要用钱。

这个阶段，我会更看重弹性。

不是死死锁住。

也不是完全放任波动。

万通「多元终身年金」，适合放在这个阶段看。

它的投保年龄是18-75岁。

支持8种货币。

缴费期也很宽。

可以1年缴。

也可以做5-62个任意周年。

被保人到55岁，或保单持有超过10年，就可以领取。

这款产品有两个形态。

前期是万能险形态。

可以随时增加或减少保费。

你可以把它理解成一个美元活期账户。

素材里给到的说法，是4%超级高复利滚存。

后期可以随时转年金。

这点很关键。

它不是一开始就逼你进入领取节奏。

它先让钱滚起来。

等你真的需要养老现金流时，再转。

看这个案例。

18岁男性。

年交5万美元。

交5年。

总缴保费25万美元。

第10年回本。

账户价值是297,687美元。

复利IRR是2.20%。

这里要注意。

前10年退保会收取手续费。

我不建议把它当短期账户。

这是它的边界。

你必须接受前期约束。

后面才谈得上灵活。

它每5个保单年度会出现一次大额增长。

增长率是10.40%。

同一个案例，到60岁时，账户价值是1,703,919美元。

这个时候，选择转成年金。

61岁开始，每年领113,481美元。

每月约9,457美元。

折合人民币大概6.8万。

这个领取金额，大约是本金的45%。

活到100岁，累计领取年金总额是4,539,245美元。

约为总缴保费25万美元的181.57倍。

这个数字很夸张。

但你要看它的前提。

时间足够长。

账户持续滚存。

中间不乱退。

到了合适年龄，再转换年金。

我的判断是。

30到45岁的高收入家庭，万通更值得看。

尤其是收入不错，但未来用钱不确定的人。

它能把“投资”和“养老”合在一个框架里。

不过，保守型客户不要只看长期演示。

前10年收费这件事，要先接受。

接受不了，就别选它。

45到60岁过渡期：安达安心退休计划，把确定性放前面

45岁以后，人的心态会变。

年轻时，总觉得还能赚。

到了这个阶段，会更关心一件事。

未来每年到底能领多少。

不是演示能有多少。

是合同里更确定的部分有多少。

安达「安心退休计划」，我会放在45到60岁这个阶段重点看。

它的投保年龄是18-60岁。

美元保单。

缴费期有5年、10年、18年。

最快5年领取。

领取年龄是50-70岁。

这款产品的底层资产，85%-95%是债券。

这决定了它的风格。

不是冲高收益。

而是把确定性做厚。

我会很明确地说。

这是我见过少有的，把确定性做到很极致的分红年金。

它适合什么人？

不急着马上领。

但希望退休后现金流稳。

也不想天天盯市场。

这种人，可以优先考虑。

看不同年龄。

年纪越大投保，保证派息率越高。

45岁投保，50岁领。

保证派息率3.96%。

50岁投保，55岁领。

保证派息率4.17%。

55岁投保，60岁领。

保证派息率4.44%。

60岁投保，65岁领。

保证派息率4.81%。

这不是说越晚买越好。

不是这个意思。

它只是说明，安达这款的保证派息设计，对临近退休的人比较友好。

再看60岁投保、65岁领取的方案。

保费缴付期5年。

每年基本保费50,000美元。

总已缴保费250,000美元。

65岁开始领。

年金期35年。

从65岁到100岁。

每年保证入息11,184美元。

每月932.09美元。

整个合同期，保证派息是391,453美元。

总派息是530,523美元。

保证部分占总派息金额超过70%。

这点很重要。

很多分红产品看起来漂亮。

但保证和非保证混在一起。

客户只记住了大数字。

安达这款，我会更认可它的保证占比。

因为养老钱，不能全靠预期。

还有一个角度。

同样35岁投保。

50岁开始领，保证派息率4.9%。

60岁开始领，保证派息率7.6%。

拉长积累期，结果会更好。

这就是年金的底层逻辑。

时间越充足，现金流越好安排。

我的态度很清楚。

45岁以后想锁定退休收入，安达比很多高演示产品更踏实。

你要的是确定收入。

不是PPT里的漂亮曲线。

退休后要马上补收入：永明享悦即享年金更直接

最后一个阶段。

已经退休。

或者离退休很近。

这时候别再把问题复杂化。

你真正需要的，是马上有钱领。

永明「享悦即享年金」，就是这个定位。

它的投保年龄是40-85岁。

美元保单。

缴费期1年。

交完保费，次月就可以领养老金。

领取年龄是40-85岁。

这一款很直接。

领钱快。

金额全保证。

写在合同里。

不含任何分红。

每年领取金额，占总保费的4.4%-8.29%。

具体要看年龄和性别。

这个区间，对于退休人群来说，价值很明确。

不是为了追求后期账户爆发。

就是补现金流。

如果中途身故，也有托底政策。

除已经领取的养老金外，会一次性返还一笔金额。

保证到手总金额为保费的100%-105%。

这点对老人很重要。

很多家庭给父母配置年金，会担心一个问题。

万一领了没几年，人走了怎么办？

永明这个设计，至少把本金托底说清楚了。

我的判断也很直接。

已经退休，或马上退休，永明更合适。

别再拿它去跟长期增值产品比。

比错了。

它不是给30岁的人慢慢滚复利的。

它是给60岁、70岁的人补收入的。

如果父母手里有一笔存款。

又不想再做波动投资。

也不想每个月麻烦孩子转钱。

这种产品反而简单。

交进去。

次月领。

活多久领多久。

对老人来说，简单本身就是价值。

不过也要提醒。

这类产品的增长空间有限。

你买它，就别期待后面有很强的账户增值。

它解决的是“现在领”。

不是“以后翻”。

写在最后：每个阶段，需要的现金流都不一样

这些年，我帮300多个家庭梳理过人生账单。

我越来越觉得，养老规划不是一道收益题。

它更像一张时间表。

孩子小时候，钱要稳稳放着。

夫妻赚钱期，钱要能滚，也要有弹性。

45岁以后，未来收入要开始锁。

退休以后，现金流要马上接上。

越是见过波动的人，反而越在意确定性。

赚钱这件事，有时候有运气成分。

养老没有太多试错空间。

如果还在积累阶段，万通这种弹性会更有价值。

如果想给孩子做长期保守账户，太保够接地气。

如果已经接近退休，安达的确定性更值得看。

如果已经退休，永明这种马上能领的收入，更实在。

养老年金的本质，不是赚更多。

是少出错。

选择一款合适的年金险，也是在给未来的自己，多一条不用依赖市场的路。

别让退休后的你，埋怨现在的你。

大贺说点心里话

年金这类产品，最怕只看一张演示表。不同年龄、预算、领取时间，结果会差很多。你真要配置，建议先把家庭现金流算清楚，再看怎么买更省、更稳。