宏利宏挚传承：3年就回本的港险，有个隐藏优势99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近人民币汇率在7.2-7.3区间反复波动，不少朋友问我：要不要配点美元资产？港险是不是个好选择？

从配置角度看，这个问题没有标准答案，要看你的整体情况。

但如果你已经决定配置美元保单，那今天这款产品值得认真看看——宏利「宏挚传承」。

不是说一定要买，我只是帮你分析利弊。

买储蓄险最怕什么？钱拿不回来

说实话，很多人买储蓄险最大的心理障碍不是收益高不高，而是——钱放进去，什么时候能拿回来？

这种焦虑太正常了。

万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，保单还没回本怎么办？

割肉退保？那前面交的钱不就亏了？

回本快能降低你的心理压力，增加资金的灵活性。

因为它已经"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动。这种安心感，是很多产品给不了的。

这份保单不会成为你的负担，反而是你的底气。

所以今天聊宏挚传承，我就从"回本速度"这个大家最关心的点切入。

3年回本，市场最快

先看趸缴（一次性交清）的情况。

以0岁男孩、总保费10万美金为例：预期第3年回本，17年保证回本。

第3年，保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了。这个速度，放在目前整个香港市场里，都是数一数二的。

意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

从图上可以看到，保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%。

前期回本快，后期收益也没拉胯，这就是硬功底。

五年缴也能6年回本，10年IRR4.29%

趸缴门槛高，不是所有人都适合。五年缴才是大多数人的选择。

同样以0岁男孩为例，年缴5万美金，总保费25万美金：

• 预期第6年回本，保证回本年限18年
• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR4.29%
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。

之前推荐过的友邦环宇盈活，也要第7年才能回本。

保单第10年复利IRR4.29%，是目前香港保险产品里最高水平。

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

这只是选项之一，但确实是个很能打的选项。

为什么能这么快？保证部分给得足

你可能会问：凭什么它回本这么快？是不是在画大饼？

这就要说到产品结构了。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益结构可以简单理解为：保证部分+终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

从这张表可以看到，保证部分的现金价值从第一年就开始累积，不是空中楼阁。

保证部分占比越高，意味着确定性越强。这也是为什么我说宏挚传承"稳"——它不是靠夸张的演示数字吸引你，而是实打实地把保证收益做上去。

从配置角度看，在汇率波动、全球经济不确定性加剧的当下，保证部分高的产品反而让人更安心。

回本后怎么用？多种提领方案任选

钱放进去能回本是第一步，怎么拿出来用才是关键。

宏挚传承在提领方案上确实花了心思。

566提领：5年缴，第6年开始每年提领**6%**的总保费（15000美金）。保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

567提领：5年缴，第6年开始每年提领**7%**的总保费（17500美金）。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，这个模式就很省心，相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

更厉害的是，宏利宏挚传承还开创了56789提领模式——保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取5%；晚一年拿回，每年就能多提1%。

这种灵活度，在市场上确实少见。

三年缴：想更快回本的选择

如果你资金更充裕，想更快回本，三年缴也是个选项。

以0岁男孩、年缴5万美金、总保费15万美金为例：预期第5年回本，第18年保证回本。

说实话，三年缴的宏挚传承要比中银人寿薪火相传晚回本一年，保单前10年的收益情况也不太出色。

但10年后，和其他产品之间的收益差距越来越小，保单第47年，预期总收益272.1万美金，达到收益天花板6.5%。

不是说一定要选三年缴，要看你的整体情况。

缴费期越短，资金占用越集中。但回本也越快，这是个取舍问题。

适合谁？想早点安心的你

如果你希望钱能早点回本，早日落袋为安，宏利的宏挚传承无论是哪个缴费期，都能在很短的时间内看到它回本增值，稳稳的很安心。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

在**6.5%**封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。

更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏挚传承在这点上确实做得挺用心的。

从配置角度看，如果你想在人民币资产之外配置一些美元资产，港险美元保单是个稳健的选项。

跨境理财通产品有限，港险是合法合规配置海外资产的途径之一。

但这只是选项之一，适不适合你，还得看你的整体资产情况、用钱规划、风险偏好。

大贺说点心里话

产品分析完了。但怎么买、能省多少钱，这才是更关键的问题。