2026港险储蓄险怎么选：智选、宏挚、环宇和盛利2对号入座

你好，我是大贺。

今天这篇，聊的是 2026 年二季度港险储蓄险怎么选。

我不太想把它写成一个大榜单。

榜单看着热闹。

但你真正要买的时候，最关键的问题不是“哪款排第一”。

而是这笔钱，几年后要用。

这是我做养老现金流规划时，最常问客户的一句话。

40 岁以后买港险，更不能只盯着复利数字。

养老不是一笔钱，是一条河。

你要的是到 60 岁、70 岁、80 岁以后，还有钱能流进来。

买港险储蓄险之前，先问自己：这笔钱几年后要用

很多人一上来就问。

大贺，哪款收益最高？

这个问法不太对。

港险储蓄险不是一把钥匙开所有门。

5 年内要用的钱。

10 到 20 年做教育金的钱。

20 年以上做传承的钱。

退休后每年要领的钱。

答案完全不一样。

我很反对把所有产品放在一张表里，只按 IRR 排名。

这会误导人。

短期资金最怕回本慢。

中期资金要看 10 年、15 年、20 年的现金价值。

长期资金要看保司稳定性。

养老资金更直接。

要算的是每年能领多少，不是总额。

尤其现在是 2026 年 5 月。

延迟退休已经进入分步实施阶段。

男职工渐进延至 63 岁。

女职工延至 55 岁或 58 岁。

基本养老金替代率也在下降。

40 岁以后的人，真的要提前想现金流。

60 岁后最怕的，不是收益少一点。是没有持续现金流。

5年内要动的钱，立桥「智选储蓄保」更像加强版定存

5 年内要用的钱，我会很直接。

别去碰回本慢的分红险。

这类钱，目标不是冲高收益。

目标是稳。

能看得懂。

能算得清。

到期能拿回来。

在这个场景里，**立桥人寿「智选储蓄保」**比较合适。

它做 5 年期定存型安排，可以拿到年化 4.49%-5.01% 的收益率。

说白了，它更像一笔加强版定存。

不是拿来做传承的。

也不是拿来做一辈子现金流的。

它解决的是短期闲钱的问题。

比如你有一笔美元。

未来 5 年大概率不用。

又不想放在低息账户里睡觉。

这类钱可以看它。

具体档位也比较清楚。

12500 美元档位，折扣 5%。

优惠后总保费 11875 美元。

第 5 年保证单利 4.49%。

50000 美元档位，折扣 6%。

优惠后总保费 47000 美元。

第 5 年保证单利 4.75%。

250000 美元档位，折扣 7%。

优惠后总保费 232500 美元。

第 5 年保证单利 5.01%。

我的判断很明确。

5 年内要用的钱，就别硬装成长线资产。

立桥智选储蓄保够简单。

够直接。

适合短期不动用资金，只想稳稳增值的人。

不过它也有边界。

你别指望它解决养老。

它不是那类工具。

10到20年不动的钱，宏利「宏挚传承」前20年很能打

如果这笔钱能放 10 到 20 年。

比如孩子教育金。

未来换房储备。

或者 50 岁左右开始准备 65 岁后的补充现金流。

我会重点看宏利「宏挚传承」。

这款产品最突出的地方，是前 20 年表现很强。

测算场景是 0 岁男孩。

年交 6 万美元。

交 5 年。

它预期第 6 年回本。

保证第 18 年回本。

第 9 年复利 4%。

第 14 年复利 5.85%。

本金翻倍。

第 20 年复利 6%。

本金接近 3 倍。

第 47 年达到 6.5% 复利 IRR。

我会把它看成一款中期很强的产品。

不是最适合短期取钱。

也不是只靠后期讲故事。

它的好处在于，前 20 年账户表现在线。

你提不提钱，都不算难看。

这点很重要。

很多产品 30 年后演示很好。

但 10 年、15 年时很薄。

这种就不适合教育金。

宏挚传承不是这样。

10 到 20 年这段，它的表现很硬。

不过我也要提醒一句。

这里讲的是预期收益。

分红险的非保证部分，不是白纸黑字锁死。

你不能按演示数字去安排刚性支出。

比如孩子第 18 年一定要多少钱。

那就要把保证回本时间一起看。

它保证第 18 年回本。

这句话不能忽略。

20年以上做传承，友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」要分开选

如果这笔钱 20 年以上不动。

目标是资产增值。

或者给孩子做传承。

那就进入另一个选法。

这里我会把**友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」**放在一起看。

环宇盈活的优势，是稳在第一梯队。

持有 10 年复利 3.47%。

20 年复利 5.67%。

30 年复利 6.5%。

这个节奏不花哨。

但很扎实。

友邦本身的市场口碑，也给它加分。

宏挚家传承则更激进一点。

它作为宏挚传承的补充款，明显是在对标环宇盈活。

27 年触达 6.5% 收益上限。

比友邦早 3 年。

在 0 岁男孩、年交 6 万美元、交 5 年场景下。

第 30 年宏挚家传承预期总收益 1,756,431 美元。

这里我给一个很直白的判断。

更看重稳定，我会选友邦环宇盈活。

更看重前 30 年爆发，我会选宏利宏挚家传承。

这两款都不是给短期资金用的。

短期要动的钱，别碰。

中途退保，体验会很差。

它们适合手里有闲钱的人。

短期没有用钱需求。

愿意长期持有。

想做资产增值和财富传承。

这种钱放进去，才顺。

如果你 3 年后可能要买房。

5 年后可能要周转。

别为了 30 年演示收益去买。

我不会这样建议朋友。

养老现金流，永明求稳，安盛「盛利2」求灵活

到了养老场景，我的看法会更保守。

稳比高更重要。

你要的是终身可领，不是一次性爆发。

40 岁以后做港险配置，很多人嘴上说要收益。

其实心里要的是安全感。

退休后每年能不能领。

领了之后账户会不会断。

保司分红是否稳定。

这些才是真问题。

这里我会给两个方向。

一个是永明「万年青星河尊享2」。

一个是安盛「盛利2」。

永明万年青星河尊享2的关键词，是稳。

保证第 13 年回本。

长线保证收益 1%。

第 100 年保证金额 795,600 美元。

复利 IRR 1.000%。

这个保证收益不算惊艳。

但养老钱不能只看惊艳。

保证部分厚一点，心里更踏实。

永明过往分红实现率也比较稳。

2023 年多款产品分红实现率达 100%。

我会把永明这款，放在养老现金流的稳健底仓里。

它不一定让你最兴奋。

但它适合做长期可预期现金流。

尤其是退休后不想折腾的人。

再看安盛盛利2。

它的关键词，是灵活。

30 年复利达到 6.5%。

支持 5/5/7、5/10/9、5/15/13 等提领方式。

5 年缴的情况下。

第 5 年就能开始每年提取总保费的 7%。

比市场主流产品早 1 年提领。

还能终身领取。

保单不断单。

我的判断也很清楚。

养老求稳，优先看永明。

养老要灵活提领，安盛盛利2更顺手。

尤其是 50 岁左右开始规划的人。

你可能不是 65 岁才用钱。

可能 55 岁就想提前领一部分。

可能 60 岁后每年补贴生活。

可能 70 岁后留给孩子。

盛利2的提领方式，会更好配节奏。

不过别只看“第 5 年开始领”。

提领越早，对账户压力越大。

这个要结合保费、年龄、领取年限一起算。

不要拿一个漂亮规则，替代真实现金流测算。

这6款产品背后的保司，才是长期持有的底气

产品看完，还要回到保司。

这一步不能省。

截至 2025 年 12 月 31 日，香港共有 159 间获授权保险公司。

听起来很多。

但能真正纳入我们配置范围的，没有那么多。

有些做一般业务。

有些做特定目的业务。

有些不面向内地客户。

有些没有主流储蓄产品。

筛完之后，符合配置需求的约 30 多家。

再看公司背景、标普评级、偿付能力。

我会重点研究 15 家。

分成三类。

国际老保司 5 家。

中坚力量 6 家。

国资保司 4 家。

五家国际老保司，是友邦、安盛、宏利、保诚、永明金融。

友邦偿付能力 257%。

标普 AA-。

安盛偿付能力 216%。

标普 AA-。

宏利偿付能力 229%。

标普 AA-。

保诚偿付能力 280%。

标普 A。

永明偿付能力 200%+。

标普 AA。

这些公司适合看长期。

尤其是养老和传承。

你不是买 3 年。

你可能要持有 30 年、50 年。

甚至跨代。

这个时候，保司底子就很重要。

中坚力量里，立桥人寿也值得看。

立桥偿付能力 314%+。

标普 AA。

安达人寿偿付能力 436%。

标普 AA。

这个数据很漂亮。

不过我不会只看偿付能力一个数字。

公司股东是谁。

业务经营多久。

产品分红记录如何。

投资风格是否稳。

这些都要看。

短期产品可以更重视确定收益。

长期产品一定要看保司持续经营能力。

四家国资保司也有自己的位置。

中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港。

四家标普评级均为 A。

这类公司通常给人的感受，是稳。

适合偏保守的人。

尤其是不喜欢大波动、不喜欢太激进演示的人。

这里我想说句实话。

保司强，不代表产品一定适合你。

产品演示高，也不代表能买。

正确顺序应该是这样。

先看钱什么时候用。

再看要不要现金流。

再看产品结构。

最后看保司背书。

顺序反了，很容易选错。

写在最后：按用钱时间对号入座就够了

这篇说了不少产品。

我给你压缩成几句话。

5 年内不用的钱。

看立桥智选储蓄保。

它更像加强版定存。

10 到 20 年的钱。

看宏利宏挚传承。

前 20 年表现确实强。

20 年以上做传承。

友邦环宇盈活和宏利宏挚家传承二选一。

稳定选友邦。

前期爆发选宏利。

养老现金流。

永明万年青星河尊享2求稳。

安盛盛利2求灵活。

我不建议 40 岁以后的人，只拿最高 IRR 做决定。

退休规划不是冲刺。

它是长跑。

更准确地说，是一条河。

这条河要从你退休那年开始流。

最好一直流到很老。

不断流。

不乱流。

够用。

这才是港险储蓄险真正该解决的问题。

大贺说点心里话

如果你已经在看港险，别只问哪款收益高。更该先把钱的用途、领取时间、家庭现金流排清楚。这里面有不少信息差，买法不同，结果会差很多。