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你好，我是大贺。
今天这篇，聊一张港险储蓄险的横向榜单。
不是单独夸某一款产品。
我更想帮你把期限拆开。
5年钱放哪儿。
10到20年看谁。
30年以上又该怎么选。
截至今天，2026年05月10日，港险储蓄险的核心问题，已经不只是“收益高不高”。
还有一个更现实的问题。
美元资产怎么做底仓。
2025年10月，美联储又降息了25个基点。
联邦基金利率到了3.75%-4.00%。
市场也在预期，2026年可能还有降息。
美元高息窗口，不会一直开着。
再看人民币。
2025年11月，离岸人民币在7.10-7.15区间震荡。
年内还一度到过7.35。
对中产家庭来说，鸡蛋不能放一个篮子。
美元资产必须有一块压舱石。
但这块压舱石，不能乱买。
配置这事儿，期限错配最要命。
香港159家保司，真正值得研究的没那么多
很多朋友一看香港保险市场，会觉得选择特别多。
这话不假。
香港保监局数据里，截至2025年12月31日，香港共有159间获授权保险公司。
里面有86间经营一般业务。
51间经营长期业务。
19间经营综合业务。
还有3间经营特定目的业务。
代理和经纪体系也很大。
同一天，香港有1,483间持牌保险代理机构。
持牌个人保险代理有83,611名。
持牌业务代表（代理）有23,470名。
经纪公司也不少。
持牌保险经纪公司有803间。
持牌业务代表（经纪）有13,319名。
2024年，香港保险业毛保费总额达到6,352亿港元。
市场很大。
但能配置的，没那么多。
你要注意。
不是每一家保司，都适合内地家庭做长期储蓄险。
有些只做一般业务。
有些主要做特定目的业务。
有些虽然持牌，但主流储蓄产品并不强。
还有一些，业务面向也不是我们这类家庭。
真正筛下来。
符合配置需求的，大概也就30多家。
再往下看公司背景、评级、偿付能力。
我会把重点缩到15家。
这15家，大致分三类。
国际老保司5家。
中坚力量6家。
国资保司4家。
我自己的判断很明确。
不要在159家里面乱翻。
普通家庭没这个精力。
也没必要。
你就围绕这15家往下看。
效率会高很多。
老五家、中坚六家、国资四家，底盘差异很明显
看储蓄险，很多人只看演示收益。
我不太赞成。
别只盯着收益率，看底层资产。
保司底盘也要看。
我会看三个硬指标。
公司背景。
标普评级。
偿付能力。
老五家，就是大家最熟的那几家。
AIA友邦。
AXA安盛。
Manulife宏利。
Prudential保诚。
SunLife永明金融。
友邦偿付能力257%，标普AA-。
安盛偿付能力216%，标普AA-。
宏利偿付能力229%，标普AA-。
保诚偿付能力280%，标普A。
永明偿付能力200%+，标普AA。
老五家的优势，不是某一年收益特别夸张。
而是穿越周期的能力。
品牌、投资团队、资产配置纪律，都比较成熟。
这类公司适合做家庭美元资产的核心仓。
尤其是友邦、宏利、永明、安盛。
它们在储蓄险里，产品线都比较完整。
中坚力量也不能忽略。
这几年不少产品很能打。
六家包括忠意、富卫、万通、立桥人寿、周大福人寿、安达人寿。
安达人寿偿付能力436%，标普AA。
立桥人寿偿付能力314%+，标普AA。
周大福人寿偿付能力337%。
富卫偿付能力290%。
这里我会特别看立桥。
不是因为它最老。
而是短期确定性产品做得很直接。
5年期资金，看它就有意义。
安达的偿付能力也很高。
不过具体到储蓄险配置，还要回到产品形态。
不能只看公司一项指标。
国资保司这边。
中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港。
四家标普评级均为A。
中银人寿偿付能力210%+。
太保香港256%。
国寿海外208%。
太平香港282%。
国资保司的优势，是背景清晰。
风格偏稳。
但在高预期收益类储蓄险里，不一定每次都排前面。
我的看法是。
保司底盘决定下限。
产品结构决定适配度。
你是为了赚钱，还是为了安心。
这两个问题，不能混在一起。
5年期看立桥智选储蓄保，短钱别装成长钱
如果你只看5年。
我会优先看立桥人寿「智选储蓄保」。
它做5年期定存视角，年化收益率在4.49%-5.01%。
注意。
这里讲的是保证单利口径。
它更像一笔加强版定存。
不是那种讲几十年分红故事的产品。
三个档位很清楚。
12,500美元档位，折扣5%。
优惠后总保费11,875美元。
第5年保证单利4.49%。
50,000美元档位，折扣6%。
优惠后总保费47,000美元。
第5年保证单利4.75%。
250,000美元档位，折扣7%。
优惠后总保费232,500美元。
第5年保证单利5.01%。
这类产品，我会给它一个很明确的位置。
短期不用的钱，可以放。
短期可能要周转的钱，别碰。
5年期的优势，是确定性强。
现在美联储已经进入降息节奏。
美元高息资产会越来越稀缺。
这时候能锁到**4.49%-5.01%**的保证单利，确实不差。
但它不是长期传承工具。
也不是养老现金流方案。
你就把它当5年美元定存替代。
定位越清楚，越不容易买错。
10到20年看宏利宏挚传承，前20年表现很硬
如果期限拉到10到20年。
我会把**宏利「宏挚传承」**放在很靠前的位置。
测算场景是。
0岁男孩。
年交6万美元。
交5年。
在这个口径下，宏挚传承预期第6年回本。
保证第18年回本。
第9年复利4%。
第14年复利5.85%。
本金翻倍。
第20年复利6%。
本金接近3倍。
这款的重点，不是第100年多夸张。
而是前20年很能打。
不管你提不提钱。
前20年的账户表现都在线。
我会把它给两类人看。
一类是孩子教育金。
时间大概10到20年。
另一类是中产家庭的美元中期资产。
不追求马上用。
但也不想等到三四十年后才看到效果。
宏利本身是百年公司。
口碑和稳定性都比较扎实。
我的判断也直接一点。
想锁定20年左右收益，宏挚传承很值得排在前面。
但要记住。
这是分红险。
预期不等于保证。
保证回本是第18年。
你不能拿第6年预期回本，当成铁板钉钉。
21到30年，友邦稳，宏利快，安盛更灵活
到了21到30年。
产品逻辑就变了。
你不能只看前期回本。
要看长期复利爬坡。
也要看提领规则。
友邦「环宇盈活」，是稳健派。
持有10年复利3.47%。
20年复利5.67%。
30年复利6.5%。
它的收益表现，稳居行业第一梯队。
友邦的优势也很清楚。
公司底盘稳。
产品节奏稳。
适合不想折腾的人。
宏利「宏挚家传承」，是更偏进攻的选择。
它第27年触达**6.5%**收益上限。
比友邦早3年。
同样是0岁男孩、年交6万美元、交5年。
第30年宏挚家传承预期总收益是1,756,431美元。
我的选择会很清楚。
稳定优先，选友邦环宇盈活。
想要前30年爆发，选宏利宏挚家传承。
这不是谁绝对碾压谁。
是风格不同。
友邦更像压舱石。
宏利更像中长期进攻仓。
再看安盛「盛利2」。
它30年复利也达到6.5%。
但它最值得看的地方，不只是收益。
而是提领灵活。
盛利2支持5/5/7、5/10/9、5/15/13等多种提领方式。
5年缴的情况下，第5年就能开始每年提取总保费的7%。
比市场主流产品早1年提领。
而且可终身领取。
保单不断单。
盛利2我会给到另一类人。
想要长期现金流。
还想保留提领弹性。
它就比较合适。
不过我也要说一句。
灵活提领不是免费午餐。
提得越早。
账户后续增长越要看分红兑现和整体设计。
别只看“第5年开始领”。
还要看领完以后，账户是不是还健康。
永明万年青星河尊享2，胜在保证底子够厚
如果你问我，哪款更偏“稳”。
我会看永明「万年青星河尊享2」。
它保证第13年回本。
长线保证收益1%。
第100年保证金额795,600美元。
复利IRR 1.000%。
在同类对比里，这个保证底子很突出。
很多人看储蓄险，只喜欢看预期。
我不反对看预期。
但保证部分，一定要看。
保证部分决定最差情况。
分红部分决定上行情景。
永明这款的核心优势，就是稳。
不管怎么提钱。
账户余额表现都不拉胯。
它适合补充长期可预期现金流。
比如养老。
比如家庭长期美元底仓。
再看分红实现率。
永明2023年多款产品分红实现率达到100%。
过往数据也比较稳定。
这点很重要。
分红险不是看计划书写得多漂亮。
而是看长期执行力。
我对永明的判断是。
你要特别高的前期爆发，它不是最强。
你要长期安心现金流，它很适合。
尤其是保守型家庭。
不想大起大落。
也不想每隔几年换方向。
永明万年青星河尊享2，确实值得放进备选清单。
写在最后：别找万能产品，按期限对号入座
没有一款产品能适配所有人。
这一点我说得很直。
你买错的原因，很多时候不是产品差。
是期限错了。
5年钱，别买成30年计划。
养老钱，也别拿短期定存思路去看。
我会这样分。
5年内短期美元资金。
看立桥智选储蓄保。
它像加强版定存。
目标清楚。
10到20年中期增值。
看宏利宏挚传承。
前20年表现很硬。
20年以上长期传承。
稳健选友邦环宇盈活。
前期爆发选宏利宏挚家传承。
长期现金流。
稳一点看永明万年青星河尊享2。
灵活提领看安盛盛利2。
这就是我的核心判断。
港险储蓄险不是买一个最高数字。
而是做一套期限组合。
短钱要确定。
中期要效率。
长期要稳定。
现金流要不断。
你把这几个问题分开。
选择就会清楚很多。
大贺说点心里话
如果你已经在看港险储蓄险，别急着只比一张演示表。真正影响结果的，往往是渠道、方案和期限设计。想少走弯路，可以扫码找我聊聊，发「信息差」三个字就行。
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