周D福人寿「匠X飞越」：116/557提取，把港险储蓄险卷到新阶段

你好，我是大贺。

今天聊周D福人寿「匠X飞越」。

这款产品刚出来时，很多朋友问我同一个问题。

它是不是又一款“演示数字很好看”的港险储蓄险？

我看完资料后，判断比较明确。

它不是简单把收益做高。它真正值得看的，是把收益、回本、提取、调配放到一起卷。

从行业角度看这事，港险储蓄险这两年已经变了。

过去大家看 IRR。

后来开始看回本。

再后来，开始看提取。

到了 2026 年，产品竞争已经进入下一个阶段。

谁能在长期收益不掉队的前提下，把现金流提取做得更细，谁就更有话语权。

「匠X飞越」的 116 和 557，就是这个阶段里很有代表性的设计。

匠X飞越不是小改版，而是一次产品换挡

「匠X飞越」来自「匠X传承2」升级。

这一点要先讲清楚。

它不是一个完全陌生的新名字。

它是原来那条产品线继续往前走。

但这次升级，不只是换个包装。

原来的缴费期是 2pay / 5pay。

现在变成了趸缴 / 5pay / 12pay。

这个变化很关键。

它其实把两类客户都照顾到了。

一类人手里已经有一笔钱。

想一次性放进去。

更看重效率。

另一类人不想一次性压太多现金。

希望分几年做规划。

更看重节奏。

「匠X飞越」把这两类需求都接住了。

我跟大家说个行业里的共识。

现在港险储蓄险的竞争，不再只是“谁的第 30 年更高”。

这个打法太老了。

客户已经不只问远期收益。

客户会问：

钱什么时候回本。

什么时候 IRR 到 6.5%。

中途能不能提。

提了以后会不会断。

未来能不能分拆。

能不能换受保人。

能不能把资产配置调稳一点。

这些问题，才是真实家庭会遇到的问题。

「匠X飞越」这次比较突出的地方，是几个指标一起往前推。

预期回本速度。

保证回本速度。

IRR6.5% 达成年限。

本金翻倍速度。

提领灵活度。

这些都不是孤立数字。

放在一起看，产品竞争力就比较清楚了。

我会把它定义成这一轮港险储蓄险里的强势新品。

不是因为它每个数字都好看。

而是它抓住了市场正在变化的方向。

趸缴对比：20年1变3.5，这个数据很硬

先看趸缴。

趸缴最适合什么人？

手里有一笔长期不用的钱。

不想分几年缴。

希望一次性完成配置。

这类客户最关心三件事。

多久预期回本。

多久保证回本。

20 年时，到底放大到什么程度。

按 50 万美元趸缴案例看。

「匠X飞越」预期回本 4 年。

保证回本 10 年。

IRR 达到 6.5%，需要 20 年。

对比几款热门产品。

友B环Y盈活是 5 年 / 16 年 / 29 年。

宏L宏Z家传承是 3 年 / 13 年 / 23 年。

富W盈J天下2是 4 年 / 16 年 / 25 年。

这里我会直接说。

如果你看趸缴效率，「匠X飞越」这一组数据很强。

宏L预期回本更快。

这是它的优势。

但保证回本和 6.5% 达成年限，「匠X飞越」更有冲击力。

尤其是保证回本 10 年。

这对趸缴客户很重要。

因为趸缴不是每年慢慢交。

它是一开始就把钱放进去了。

前期现金价值薄不薄，客户非常敏感。

再看第 10 年。

「匠X飞越」预期现价 830,011 美元。

IRR 5.20%。

友B是 825,782 美元 / 5.15%。

宏L是 747,269 美元 / 4.10%。

富W是 814,337 美元 / 5.00%。

差距不是夸张到断层。

但「匠X飞越」排在前面。

这个位置有价值。

第 10 年不是很远的年份。

很多家庭做教育金、退休金、企业主备用金，都会看 10 年这个节点。

10 年有底。

20 年有势。

这是这款趸缴最清楚的节奏。

再往后看 20 年。

「匠X飞越」第 20 年预期现价 1,761,822 美元。

IRR 6.50%。

本金 3.5 倍。

安S盛L2至尊是 1,620,520 美元 / 6.21% / 3.2 倍。

永M万年Q星河尊享2是 1,558,053 美元 / 6.00% / 3.1 倍。

万T富R万家是 1,559,383 美元 / 6.00% / 3.1 倍。

这个差距就比较明显了。

市场上很多产品的趸缴宣传，会讲 20 年 1 变 3。

「匠X飞越」这次给到的是20 年 1 变 3.5。

我不会把它说成确定收益。

因为这是预期演示。

分红产品一定要看非保证部分。

但在同一演示口径下横向比较。

这个数据有说服力。

还有一个点。

趸缴支持 116 提取。

这个设计后面会单独讲。

简单说，趸缴不是只能躺着等长期增长。

它也能做现金流安排。

如果你是一次性配置型客户，我会优先看「匠X飞越」。

前提是你接受分红险的长期属性。

也接受非保证收益的不确定性。

短期周转的钱，不适合放这里。

5年缴对比：24年到6.5%，比很多同业快一截

再看 5 年缴。

5 年缴是更大众的买法。

现金流压力比趸缴小。

节奏也更舒服。

但 5 年缴最怕一个问题。

缴费期看着轻松。

长期效率却被拉慢。

「匠X飞越」这次 5pay 的核心数据是：

13 年保证回本。

24 年预期 IRR 6.5%。

24 年本金 1 变 4。

支持 557 提取。

这几个数字放在一起看，5pay 的竞争力就出来了。

同样是 10 万美元 × 5 年缴。

预期回本年限上。

「匠X飞越」是 7 年。

友B是 7 年。

保C是 8 年。

宏L是 6 年。

永M是 7 年。

这里宏L更快。

这一点要承认。

但预期回本只是第一关。

更关键的是后面的增值速度。

IRR 达到 6.5% 的年限。

「匠X飞越」是 24 年。

友B是 30 年。

保C是 28 年。

宏L是 27 年。

永M是 50 年。

也就是它比友B快 6 年。

比保C快 4 年。

比宏L快 3 年。

这个差距，不是小数点差距。

是年份差距。

对长期储蓄险来说，3 年、4 年、6 年，已经很明显。

从行业角度看这事，储蓄险现在拼的不是某一年领先。

而是谁能更早进入高效率区间。

「匠X飞越」在 5 年缴上，确实抢到了很靠前的位置。

第 24 年再看现价。

「匠X飞越」是 2,006,236 美元 / 6.50%。

友B是 1,909,194 美元 / 6.26%。

保C是 1,911,782 美元 / 6.27%。

宏L是 1,899,938 美元 / 6.24%。

永M是 1,785,373 美元 / 5.94%。

我对 5pay 的判断也比较直接。

看长期效率，「匠X飞越」比多数同业更值得放进候选。

尤其是准备做教育金后备、退休补充、家族长期美元资产的人。

它的节奏比较顺。

但我要提醒一句。

5pay 不是短期理财。

第 7 年预期回本，不等于第 7 年一定适合退保。

你真要用它，应该按 15 年、20 年、24 年去看。

按 5 年、7 年去算，就容易误会产品定位。

557提取：最该看的不是能不能提，而是提完还能不能撑住

这几年港险储蓄险最明显的变化，就是“提领战”。

2024 年，市场开始关注 567。

2025 年，多家保司跟进提取机制。

到了 2026 年，「匠X飞越」把趸缴做到了 116。

5 年缴做到了 557。

这款产品的出现不是偶然。

市场节奏在往这个方向走。

客户不想只看一个几十年后的数字。

客户希望保单中途也能提供现金流。

问题是，提取不是越高越好。

我更关心另一件事。

提完以后，保单还能不能继续跑。

这才是关键。

「匠X飞越」趸缴支持 116 提领。

5 年缴支持 557 提领。

而且没有保费门槛。

无保费门槛这一点，在市场里很少见。

它意味着不只是超高保费客户能做这个玩法。

中高净值家庭也能用。

趸缴 50 万美元，每年提取 3 万美元的案例里。

第 100 年累计提取 3,000,000 美元。

剩余现价 21,353,895 美元。

5 年缴 10 万美元 × 5 年。

每年提取 35,000 美元的案例里。

第 100 年累计提取 3,360,000 美元。

剩余现价 13,586,847 美元。

这两个案例，当然都是演示。

不能当成保证结果。

但拿同口径去比，差别很清楚。

557 提取对比里。

友B第 39 年断单。

宏L第 34 年断单。

永M第 65 年断单。

万T第 44 年断单。

「匠X飞越」没有在这些年份断掉。

而且第 100 年还有明显剩余现价。

这就是我更看重的地方。

不是“能提”。

而是“提了以后不容易垮”。

很多产品宣传提取时，图上会很漂亮。

但长期提取后现金价值被掏薄。

后面就容易出问题。

「匠X飞越」这点做得更激进。

也更有竞争力。

它还设有「定期保单价值提取」功能。

支持每半年提取。

也支持每月提取。

还可以直接支付给指定收款人。

比如家人、医院、慈善机构。

而且无须提交关系证明。

这个设计很实用。

不是噱头。

对有养老现金流、海外子女生活费、家庭长期支出安排的人，意义很大。

如果你买储蓄险是为了长期现金流，我会明显偏向「匠X飞越」。

但别把提取当免费提现。

提取会影响保单价值。

提取节奏要提前算。

这个地方不能随便拍脑袋。

提取规则和资产调配：这款产品做得比较细

提取机制还要看规则。

不是只看 116 和 557 这两个标签。

趸缴除了 116 提取。

还支持 137 / 158 / 179 等提取方式。

5 年缴除了 557 提取。

还支持 578 / 599 / 51010 等提取方式。

这代表什么？

代表它不是只有一种固定剧本。

客户可以按不同现金流需求去做匹配。

趸缴保单不同周年日，可提领总保费比例也写得比较细。

第 1 年 6%。

第 3 年 7%。

第 5 年 8%。

第 7 年 9%。

第 8 年 10%。

第 10 年 11%。

第 15 年 15%。

5 年缴也有自己的高峰规则。

第 5 年 7%。

第 7 年 8%。

第 9 年 9%。

第 10 年 10%。

第 12 年 11%。

第 13 年 12%。

第 14 年 13%。

我喜欢这种写得细的产品。

因为客户不需要全靠销售口头解释。

规则越清楚，后面争议越少。

再看「财富增值调配选项」。

从第 10 个保单周年日起。

客户可以在「增进」「均衡」「保守」之间切换。

「增进」对应 0% 稳健资产户口。

更偏增长。

「均衡」对应 40% 稳健资产户口。

增长和稳定兼顾。

「保守」对应 80% 稳健资产户口。

更偏锁定和稳守。

稳健资产户口的非保证年利率是 4.25%。

这个功能我认为很有辨识度。

年轻时想增长。

中年想平衡。

退休前想稳一点。

这三种阶段，本来就不是同一种资产配置逻辑。

普通储蓄险常常是一条路跑到底。

「匠X飞越」给了一个中途调整的开关。

这点不该被忽略。

传承功能也比较完整。

第 3 个保单年度起，保单分拆可一拆二或一拆多。

第 6 个保单周月日起，可无限次转换受保人。

新受保人可至 128 岁。

还有围绕人生节点支付身故赔偿的设计。

比如成年、结婚、患病，或其他指定时点。

这类设计不是所有人都用得上。

但高净值家庭会很在意。

财富不只是变多。

还要有顺序。

给谁。

什么时候给。

给多少。

这些都需要工具。

公司实力：282%偿付能力和4.25%积存利率，要放一起看

分红险不能只看产品演示。

这句话我讲过很多次。

演示再漂亮，也要回到两个问题。

公司有没有财务底盘。

历史兑现记录怎么样。

周D福人寿这次给出的数据，还是比较硬。

RBC 偿付能力充足率 282%。

监管最低要求是 100%。

282% 在同业里属于靠前。

对比分别是：

AXA 239%。

PXU 239%。

Sxn Life 229%。

AIX 212%。

FXD 199%。

偿付能力不是收益保证。

这个要分清。

它不能直接推出未来分红一定高。

但它能说明一家公司的资本缓冲。

分红险是长周期产品。

资本底盘很重要。

再看分红实现率。

同类型产品连续 10 年分红实现率 100%。

所有在售计划保单，全线达到 100% 或以上分红实现率。

2015 到 2024 年度，三大皇牌产品系列也有对应记录。

包括盛世 / 匠心。

守护168。

爱丰盛。

周年红利、复归红利、终期红利分红实现率均达 100% 及以上。

这里我会谨慎表述。

历史实现率好，不代表未来也一定一样。

但历史记录差的公司，我会更谨慎。

历史记录持续好，至少说明管理动作和兑现能力有迹可循。

分红险看的是长期信用。

不是某一年宣传口号。

还有一个很有价值的数据。

周D福人寿美元分红保单非保证积存利率，自 2013 年起连续 14 年维持 4.25%。

对比同业。

周大福人寿累积周年红利美元年利率 4.25%。

富X / 萬X 是 3.75%。

友X / 安X / 宏L / 保X / 永X 是 3.5%。

这点放在 2026 年看，意义更大。

过去一年多，市场一直在讨论美元利率下行。

利率下行环境里，保司还能不能稳住积存利率，就会变得更重要。

周D福人寿连续 14 年维持 4.25%。

这个记录值得看。

我不会说它未来一定延续。

但它是一个很强的历史信号。

从行业角度看这事，2025 年到 2026 年，香港主要保司集中升级储蓄险。

提领机制、积存利率、长期兑现能力，都在被重新比较。

「匠X飞越」能抢到注意力，不只是因为 116 和 557。

公司底盘也在帮它加分。

如果只看演示收益，我会保留。

但把偿付能力、实现率、积存利率放进来，它的可信度会更高。

这才是我愿意认真看它的原因。

写在最后：优惠窗口可以看，但别让优惠替你做决定

最后说一下优惠。

截至 2026 年 05 月 10 日，资料显示的限时推广期是：

2026 年 4 月 27 日至 6 月 30 日。

并要求 8 月 31 日或之前批核。

5pay / 12pay 的保费折扣，首年最高 8%。

第 2 年最高 16%。

首两年总折扣最高 24%。

趸缴保费折扣分层如下：

保费 150 万美元及以上，折扣 6%。

50 万至低于 150 万美元，折扣 5%。

30 万至低于 50 万美元，折扣 4%。

5 万至低于 30 万美元，折扣 2%。

低于 5 万美元，折扣 1%。

预缴保费也有利率。

「匠X飞越」预缴保费保证年利率，美元 8 万及以上为 4.5%。

低于 8 万美元为 4%。

案例里，5 年缴年缴 10 万美元。

一笔过预缴可享 4.5% 年利率。

总获享利息 41,252.72 美元。

预缴金额从 500,064.10 美元降至 458,811.38 美元。

优惠要不要看？

当然要看。

同样一款产品，成本低一点，长期效果会更好。

但我不建议为了优惠硬买。

这类港险储蓄险，适合长期资金。

不适合短期周转。

也不适合未来几年现金流很紧的人。

我的最终判断很清楚。

趸缴长期配置，我会重点看「匠X飞越」。

5 年缴要兼顾现金流和长期增值，它也很有竞争力。

如果你特别看重提取后还能持续增值，这款应该排在前面。

但如果你只能接受完全保证收益。

或者未来 3 到 5 年可能要动这笔钱。

我不建议碰。

真正稀缺的不是一时的热闹机会。

而是能穿越周期的长期安排。

「匠X飞越」这款产品，比较适合愿意用时间换空间的人。

也适合希望把财富增值、现金流、分配、传承放在同一张保单里考虑的人。

它不是完美产品。

分红不保证。

演示不等于承诺。

但在这一轮港险储蓄险的对比里，它确实站到了很靠前的位置。

大贺说点心里话

如果你已经在几款港险储蓄险之间比较，别只看演示表最后一行。同一款产品，不同缴费方式、提取方式、渠道成本，最后差别会很大。想把这些账算清楚，可以找我看一下真实方案。