得了脑梗死/脑梗塞（大面积脑梗死），还能买大黄蜂16号少儿重疾险吗？

我差点把刚喝进去的咖啡喷到屏幕上 这问题要是当面问我，我估计得先吼一声：你是真不知道“大面积”这三个字在核保眼里等于直接盖“拒保”红戳，还是被哪个没心肝的业务员喂了迷魂汤？今天我就把话砸在这：孩子得过脑梗死，特别是大面积脑梗死，大黄蜂16号你就别做那个白日梦了 但我知道，人性这东西就是不见棺材不掉泪，总有人觉得“万一能蒙过去呢” 行，我这就当着所有人的面把这产品的底裤扒干净，顺便把我当年差点被客户拿条款抽脸的狗血事儿抖落出来，让你们看看什么是现实

大黄蜂16号（全能版），北京人寿出的，投保年龄28天到17岁，少儿专属，看这派头确实唬人 什么少儿特疾多倍赔、重疾额外赔付高、少儿特色保障丰富，光宣传页就能让你觉得不买不是亲爹妈 可你看看投保规则，等待期180天，智能核保，1到6类职业 健康告知第一条就问有没有“神经系统疾病、脑血管疾病、脑梗死、脑出血、脑外伤”等等 你敢在那打勾说“是”，系统立马弹出个大红叉，连个“除外承保”的念想都不留给你 至于业务员跟你挤眉弄眼说“咱不告知，熬过两年就好”，你让他把这句话写下来签字按手印，你看他敢不敢 我当内勤那会儿，有个妈妈抱着孩子来公司哭，她家孩子早产加新生儿缺血缺氧性脑病，业务员拍胸脯说没事不用告知，结果孩子三岁时确诊严重脑瘫，申请重疾理赔，保险公司一调病历直接连根拔起，连保费都不退 那妈妈指着业务员的鼻子骂，业务员来了句“是你自己没跟我说清楚” 我当时就站在旁边，拳头捏碎了手里的A4纸 所以别拿孩子的保障赌人性，你输不起

好了，骂完软骨头业务员，咱们再把这大黄蜂16号的保障掰开来揉碎了看，免得你们真以为它能救苦救难 （核心保障图你们自己看）

重疾125种赔1次，中症30种不分组赔6次每次60%，轻症43种赔6次每次30%，这是基础盘 然后它开始往上叠加：20种少儿特定疾病额外赔120%，保终身或保85岁的话，60岁前初次确诊重疾额外再砸100%，中症额外30%，轻症额外10% 什么特定意外重疾额外20%、恶性肿瘤拓展保险金、恶性肿瘤医疗津贴、重疾多次赔，甚至还有什么少儿重度自闭症保险金、少儿严重抑郁症关爱金、特定少儿生长发育手术关爱金，看得人头皮发麻 我数了数，这些乱七八糟的额外项加起来快二十项 是，看起来恨不得把医院账单全包了，但脑梗死呢？脑梗塞呢？大面积脑梗死它管不管？你仔细翻看它的重疾病种，第3条“严重脑中风后遗症”，注意了，是后遗症，不是脑梗死急性发作 你得在确诊脑梗死180天后，仍然遗留至少一种障碍：一肢肢体机能完全丧失、咀嚼吞咽能力完全丧失、自主生活能力无法独立完成三项中的一项或一项以上 孩子大面积脑梗，如果抢救及时恢复得好，没留下这些后遗症，这125种重疾在你这就等于零 你申请理赔，人家甩过条款，一个字都不多赔 这还不算，你们知道现在多少公司理赔部看见“脑梗死”三个字就兴奋吗？因为病人病历里但凡少了几个字，比如肌力分级没到3级以下，直接拒赔

再往下看那些特定疾病额外给付，20种少儿特疾：白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、脑恶性肿瘤、严重哮喘、严重心肌炎、严重川崎病并发症等等，没有一个是脑血管类的 少儿罕见病你也不用找，脑梗死不在那20种里 移植治疗额外赔？那是针对特定疾病的骨髓移植或器官移植，脑梗死根本不在特疾名单内 整个保障结构漂亮得像精装修样板间，但针对“脑梗死复发、后遗症康复、大面积脑梗后长期护理”，它连个正经的专项赔付都没有 当然，你说万一真落到严重脑中风后遗症，它赔吗？赔，但那是赔重疾，而且前提是熬过等待期且确诊后等180天鉴定 你要是购买后180天内查出脑梗，直接整单除名，退保费，合同终止 你告诉我，大面积脑梗死的孩子家长，哪个有底气跟保险公司赌这180天？

我知道有人不服，说那就先不买，等孩子好了再试 行，我带你回忆一个血淋淋的真实案子 2021年我邻居老宋，家里儿子五岁时突发病毒性脑炎，后来继发脑梗死，好在送医及时没落下偏瘫 去年他想给孩子买重疾险，找了五六家公司，智能核保全拒，最后有一家线下业务员说人工核保可能加费，收了他两条烟，结果交材料上去，核保部直接下了“脑血管疾病伴随既往脑梗死病史，不予承保”的结论 老宋在公司找我借钱，想打官司，我直接跟他说，你这不是告，你这是撒钱 保险公司核保逻辑清晰得像刀子，脑梗死病史是血管性事件，意味着未来复发风险极高，再轻也拒，何况你是“大面积” 所以那些还信“痊愈后就能买”的人，醒醒

为了防止你们再被业务员“确诊即赔，啥都赔”这句话洗脑，我今天必须暴嗮两个扯皮案例 先说甲状腺癌，2022年4月，我前同事的发小冯姐拿着一份重疾险合同来问我，说是2018年买的某公司产品，去年体检查出甲状腺乳头状癌，做完手术去理赔，结果只赔了3万块轻症保险金 她当场拍桌子骂业务员：“你当初跟我说癌症确诊就赔30万，现在怎么缩成十分之一？”业务员悠悠说了句，合同里写了，甲状腺癌按轻症处理 冯姐眼睛都红了 我一翻条款，发现这份2021年1月31日之后生效的保单已经把TNM分期为I期的甲状腺癌踢出重疾了 她气得发抖，但合同白纸黑字，闹到公司也只说补偿两千块安抚金了事 你听清楚，确诊即赔？那是骗刚入行的菜鸟的

还觉得心有不甘？再给你看个急性心梗的例子 2023年春节，我老家一个亲戚张叔突发胸闷送急诊，心电图提示广泛前壁心肌梗死，立即做了冠脉支架 出院后想到自己有一份年交八千多的重疾险，赶紧提交材料 一个月后，理赔部发函拒赔，理由是“急性心肌梗死未达到条款约定标准” 张叔差点心梗复发 我帮他翻开条款，上面白纸黑字写着，必须满足四项条件中至少三项：（1）典型临床表现如急性胸痛；（2）新近的心电图改变提示急性心梗；（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高；（4）发病90天后检查明确左室射血分数降低 张叔有胸痛、有酶升高，可惜发病前心电图基线就不正常，医生也没在病历上明确写“新近的改变”，结果硬生生卡在了两项 家属去公司拉横幅、找媒体，最后熬了四个月，保险公司出于人道主义通融赔付了一半，但另一半永远不可能了 所以，你再听听那些把“重疾险确诊即赔”当口头禅的人，你觉得他们是在帮你还是在毁你？

聊到这，我再顺手撕一个你们可能听说过的成人重疾险——达尔文8号，好多家长被拒保后想给自己买，我就以此为例让你看看什么叫“文字游戏” 达尔文8号，信泰人寿承保，喊的是110种重疾、25种中症、45种轻症，中症赔60%、轻症赔30%，保终身可选身故，乍一看跟菩萨似的 可我为什么恨它？因为它的轻症里有个病叫原位癌，条款写明“必须接受了针对原位癌病灶的手术切除治疗方可赔付” 也就是说，患者如果因为年龄大选择保守治疗或者只做了消融，一毛赔不到 还有更毒的，对于严重阿尔茨海默病，它只保障到70周岁 也就是说你70岁以后痴呆成什么样，它撒手不管 你想想，阿尔茨海默病发病高峰就在七十岁以后，这份保障真到了你要用的时候，它关门谢客了 这就是典型的“看得到咬不着” 达尔文8号适合那些三四十岁、追求极致性价比、家族没有心脑血管和神经退行性疾病史的人，但对于惦记着长寿保障的人，它就是个大坑 所以我从来不在熟人身上推某些网销爆款，我怕我半夜会做噩梦

说回正题，大黄蜂16号少儿重疾险，它的那些少儿特色保障看起来很暖，什么自闭症、抑郁症、生长发育手术关爱金，确实比很多产品多了些温度 但所有这一切美丽的前提是——你的孩子必须是一个符合标准健康告知的完全健康体 有脑梗死病史？对不起，这个产品跟你没缘分 不要去信那些让你隐瞒病史的歪路子，也不要指望智能核保会放水 如果你的孩子不幸遭遇过大面积脑梗死，眼下最现实的事只有两件：一是认真做好康复治疗，把复发风险控到最低；二是拿紧你手里的城乡居民医保或百万医疗险，然后认认真真攒一笔医疗备用金 听我一句最粗的大白话：别拿孩子的病史去试探保险公司的核保红线，你们之间唯一能谈的就剩“拒保”俩字，没别的