得了心力衰竭（NYHA II级及以上），还能买尊享e生重疾险吗？

得了心力衰竭（NYHA II级及以上），还能买尊享e生重疾险吗？

我直接开骂：有些业务员真不是人，拿着话术本子就敢拍胸脯说“没事，什么病都能买，两年以后肯定赔” 你要是真信了，等你躺床上喘不上气的时候，那张保单就是一张废纸 今天咱们就把“心力衰竭”这张生死符贴在脑门上，扒开众安这款尊享e生重疾险的底裤看看，到底能不能买，买了到底赔不赔

先泼盆冷水：心力衰竭，只要病历上写了NYHA分级II级及以上，绝大多数重疾险直接把你当瘟神供着，连智能核保的按钮都是灰的 别说尊享e生，你就是把市面上所有一年期、长期重疾险翻个底朝天，也就那几个连健康告知都不怎么看的意外险敢收你 所以这个标题本身，就是个找骂的问题 但我偏要较这个真，因为我见过太多人把一年期重疾险当成救命稻草，结果掉坑里哭都找不着调

咱们先看看尊享e生重疾险是个什么货色 这是众安在线财险出的，典型的互联网一年期重疾险，跟它家那个火出圈的百万医疗险“尊享e生”共用一个IP，本质上就是蹭流量 保什么？我把核心保障图给你们甩出来：

看见没？重疾赔1次，100%基本保额；中症赔2次，每次50%；轻症赔5次，每次30% 病种倒是堆得挺吓人，重疾160种，中症30种，轻症60种 还塞了一堆津贴、二次赔、特定疾病额外赔，恨不得把合同撑成一本新华字典 再看这张其他保障的图：

又是重疾医疗津贴，又是一般医疗津贴，还有重疾二次赔、恶性肿瘤二次赔、男女少儿特定疾病额外赔 看着热闹吧？但我告诉你，这些花里胡哨的东西，全都是建立在你能过健康告知、能顺利续保的前提下 一年期产品的死穴就在这儿——它随时可能停售，你今年买了，明年可能就没了 到时候你身体已经差得不行，想去买长期重疾险？门都没有 投保规则我放这儿，自己看：

28天到70岁都能投，等待期90天，有智能核保 看起来很友好对不对？但你注意那个“保障期间：1年”，那个“最长交费期间：null”，就是赤裸裸地告诉你：我跟你就是露水夫妻，随时能散

既然说到智能核保，咱们就来走一遍，看看心力衰竭能不能过 打开尊享e生重疾险的智能核保，在搜索栏敲“心力衰竭”，立刻蹦出来一个选项：“慢性心力衰竭（心功能II级及以上）” 你只要如实选了“是”，系统连下一道题都不让你答，直接弹窗：“被保险人目前或曾经患有慢性心力衰竭（心功能II级及以上），暂不符合投保条件 ”看见了？不是除外承保，不是加费，是直接拒保 连延期都没有 所以标题这个问题，答案就俩字：不能

那心功能I级呢？如果你只是NYHA I级，而且病因已经明确，比如高血压、冠心病引起的，智能核保会让你再回答一系列问题，有没有心脏扩大、有没有射血分数低于50%、有没有近期住院 情况稍好点的，可能有条件承保，但绝大多数也会被拒 因为保险公司精算师不是吃干饭的，心衰是什么？是所有心脏疾病的终末阶段，是五年生存率比很多癌症还低的玩意儿 他们宁可错杀一千，也不放过一个

我知道有些人不死心，看到尊享e生重疾险包含的160种重疾里有“严重慢性心力衰竭”——第11.22条，就琢磨着是不是可以先偷偷买了，等以后真发展到严重阶段再赔？我劝你趁早死了这条心 那条条款写得明明白白：“指因慢性心脏疾病导致的心力衰竭，须满足以下所有条件：（1）心功能分级达到NYHA IV级或属于IV级的心力衰竭；（2）血费分数低于40%；（3）至少经过90天以上规范的抗心衰药物治疗 ”你一个NYHA II级就想混进来，差的不是一级两级，是天堑 而且投保时未如实告知，将来理赔就是骗保，保费打水漂不说，还留个案底

我知道你们烦我光骂人，不拿干货 我现在就拎一个长期重疾险出来，让你们看看什么叫真正的“规矩” 不说别的，就说君龙人寿的超级玛丽10号，这产品算是目前市面上长期重疾的杠把子之一 保110种重疾，赔1次100%保额；35种中症，不分组赔2次，每次60%；40种轻症，不分组赔4次，每次30% 轻中症赔得比尊享e生厚道，关键是它是保终身的，合同写死了不会停售 但你们知道我心里的恨吗？这破产品照样埋着隐形的雷

雷一：原位癌必须手术后才能赔 合同里白纸黑字写着“被保险人已经接受了针对原位癌病灶的手术治疗” 也就是说，你查出宫颈原位癌，医生说你年纪轻，先密切观察，用激光或者冷冻处理，没动刀？对不起，一分不赔 很多业务员吹什么“轻症确诊即赔”，我呸，那都是骗外行的 雷二：严重阿尔茨海默症只保到70周岁 这条款藏在角落里，很多老人指着这个病能赔，结果等到80岁痴呆了，保险公司两手一摊：合同到期了

超级玛丽10号适合什么人？适合身体倍儿棒、预算充足、图个终身保障的年轻人 不适合什么人？有过心梗、放过支架、开过胸的，连智能核保都过不去，更别提心衰了 所以就算我把它吹上天，心衰病人依然连它的健康告知第一关都闯不过去

我知道你们不爱听理论，爱听故事 那我就讲两个我亲身经手的恶心事，让你们见识见识理赔的嘴脸

第一个，甲状腺癌，客户差点把我祖坟刨了 2021年秋天，一个老客户王姐来找我，说她闺蜜单位体检，查出甲状腺结节，想买个重疾险 我让闺蜜去三甲复查，定级4a，建议穿刺 结果闺蜜嫌麻烦，在业务员怂恿下直接买了某一家重疾险，健康告知全填“否” 2023年3月，闺蜜确诊甲状腺乳头状癌，开胸切除甲状腺，花了两万多 当初业务员说“甲状腺癌不管大小都按重疾赔”，闺蜜满心指望拿30万赔偿 结果理赔下来，只赔了9万——因为2020年底重疾新规后，TNM分期为I期的甲状腺癌被踢出重疾，划入轻症，最多赔30% 闺蜜当场崩溃，她手术费才两万，但后续需要终身吃优甲乐，还要定期复查，9万块钱能撑几年？王姐带着闺蜜来我工位闹，把保险合同摔我脸上，骂我是骗子 我冤不冤？又不是我卖的 但这件事让我彻底明白：所谓“确诊即赔”，在重疾险里就是个屁 病种、分期、手术方式，差一个字都能让你从天堂掉地狱

第二个，急性心梗，没达到理赔标准，家属跪在地上求都没用 2022年冬天，一个同业群里炸了锅 老李，四十出头，买了一份重疾险，自认为万无一失 某天晚上突发胸痛，120拉到急诊，心电图ST段弓背向上抬高，心肌酶谱中的肌钙蛋白高出正常值两倍多，医生立刻推去导管室做了支架 出院诊断：急性ST段抬高型心肌梗死 家属信心十足申请理赔，结果保险公司拒赔 原因很简单：重疾条款里“较重急性心肌梗死”必须满足心肌酶或肌钙蛋白升高程度至少达到正常值上限的3倍，并伴有心功能不全、恶性心律失常等至少四项证据中的一条 老李的肌钙蛋白只超了两倍，术后恢复良好，心功能I级，没出现休克或心衰 保险公司拿着条款一字一句念给家属听：“不属于重大疾病保险责任 ”家属直接跪在理赔部前台，哭喊着说这都不算重病，什么算重病？最后是公司内部看闹得太大，走了通融赔付，给了20万，但还要家属签保密协议，承认“本次理赔不构成未来理赔的先例” 我讲这事的时候手还在抖，因为那个理赔员后来辞职了，说良心过不去

这两个案例，第一个教会我，业务员的嘴，骗人的鬼；第二个教会我，医学诊断和保险合同的定义根本是两码事 你觉得自己快死了，保险公司觉得你还能再抢救一下，就不赔

回到正题 尊享e生重疾险对于心力衰竭II级以上的态度，我已经说得嘴都干了 就算你想钻空子，它还有个“既往症”免责条款，白纸黑字第十条：被保险人所患既往症，及保险单中特别约定的除外疾病，不赔 你投保前就有心衰，即便智能核保让你通过了（放屁，根本不可能），将来任何跟心脏有关的住院和手术，它都可以用既往症把你打回去

我知道有人会问：那众安这个重疾医疗津贴，自费达10万赔100%保额，能不能曲线救国？我告诉你，还是做梦 重疾医疗津贴的前提是“因重疾接受住院”，且必须医保结算后个人支付10万 你心衰住院，若没达到它条款里“严重慢性心力衰竭”定义，就算你花50万，它也一分不赔 而且那10万门槛，很多人到死都凑不够，因为医保报销后自费部分根本到不了那个数

那到底得了心衰还能买啥？我给你一句大白话：社保别断，当地的惠民保赶紧买上，一年几十块，能报一点是一点 如果经济允许，配一个无健康告知的防癌险或者纯住院医疗保险（注意它可能不保心脏），剩下的就是多存钱 别再被任何跟你说心衰也能买重疾的人骗了，他们卖的要么是假保险，要么是收你智商税 我今天说的每一个字，都是从前线死人堆里爬出来才敢讲的 信不信由你，反正挨坑的不是我