富卫危疾应援保对比友邦爱伴航2：我更偏向富卫

你好，我是大贺。

今天聊两款香港重疾险。富卫「危疾应援保」，和友邦「爱伴航2」。

这两款经常被放在一起比。友邦名气大。富卫这几年产品力冲得很猛。

我看完之后，态度比较明确。

如果你更看重保障厚度、家庭覆盖、保费压力，我会优先看富卫。

友邦不是不好。它是老牌子。公司背景强。产品也没有明显硬伤。

但这次放在同一张桌上比。富卫给得更实在。

同样12.5万美元保额，富卫少交约1.7万美元

先看最现实的地方。保费。

以35岁非吸烟内地女性，12.5万美元保额为例。

富卫是20年缴。总保费83,025美元。

友邦对应案例是34岁。同样12.5万美元保额。18年缴。总保费100,373美元。

两者差了约1.7万美元。

这个差距不小。

很多家庭买重疾险，不是只看总保费。还要看每年现金流。

家里有房贷。孩子教育金。父母医疗开支。每一笔钱都要算。

富卫少交这部分钱。可以留给医疗险。也可以补给孩子保障。也可以做家庭应急金。

我做家庭保障规划这么多年。最怕一种配置。

保额看着高。缴费压力太大。交几年开始犹豫。最后保障断掉。

那就很可惜。

再看回本期。

富卫的保证现价回本期是32年。友邦是46年。

算上分红演示。富卫20年回本。友邦25年回本。

当然，分红不是保证的。这个一定要说清楚。

但保证现价回本期，也已经能看出差异。富卫更快。友邦更慢。

单看保费和回本，我会站富卫。

这不是品牌偏好。是数字摆在这里。

50年后现金价值，富卫也更好看

再往后看。

很多人买港险重疾，会问一个问题。

“我没出险，这钱是不是就没了？”

香港重疾险和内地消费型重疾不同。它通常有现金价值。长期持有后，保单也有资产属性。

这点不能神化。也不能完全忽略。

第50个保单年度，富卫的保证现金价值是125,000美元。

友邦是102,256美元。

差了两万多美元。

再看总退保价值。

富卫是628,726美元。

友邦是496,269美元。

差了大约13万美元。

这个数字是演示口径。里面有非保证部分。不能当成一定到手。

但它能说明一个方向。

在同样保额下，富卫交得少。回本更快。长期总退保价值演示也更高。

这就是性价比。

我不喜欢把重疾险讲成理财产品。重疾险的第一任务，是赔钱治病。

但同样买一份保障。保费更低。现金价值更好。这个优势就是实实在在的。

尤其是给一家人做预算时。这个差距很有意义。

富卫这款，不只是便宜一点。它是保费、回本、长期现价三件事都占优。

前期真出事，富卫赔得更厚

重疾险不能只看便宜。

便宜但赔得少，也没意义。

我们继续看保障。

疾病种类上，富卫保障62种疾病。友邦保障58种。其中友邦是57种严重疾病+1种非严重疾病。

这个数字不用过度纠结。

癌症、心梗、中风这些高发重疾。两家都覆盖了。

真正该看的，是前期额外赔付。

富卫的规则是：

首15年内，35岁及以下多赔75%。35岁以上多赔60%。

友邦的规则是：

首10年内，30岁及以下多赔50%。31岁以上多赔35%。

差距很明显。

以10万美元保额为例。

投保富卫。前15年内确诊重疾。一次性拿17.5万美元。

投保友邦。前10年内确诊重疾。一次性拿15万美元。

同样是出事。富卫多赔25%保额。

还多覆盖5年。

我会很看重这个点。

重疾险最怕什么？

不是老了以后慢慢用。是家里顶梁柱三四十岁突然倒下。

房贷还在。孩子还小。父母也需要照顾。

这个时候多赔几万美元。不是锦上添花。是真的能把一个家庭托住。

再看多次赔付。

富卫针对癌症等6种高危重疾。第1到第2次赔120%。第3到第7次赔150%。保障到100岁。

友邦癌症最多赔6次。每次100%。心脏病加中风合共赔3次。每次100%。保障到85岁。

癌症、心梗、中风，是重疾理赔里最该关注的三类。

这个维度上，富卫给得更厚。

我不会说友邦弱。它的基础设计是合格的。

但富卫这边，赔付比例更高。保障时间更长。次数设计也更猛。

前期保障和多次赔付，我还是选富卫。

癌症现金权益，富卫不用做取舍

这里是两款产品很关键的分水岭。

癌症不是一次治疗就结束。

很多家庭真正难的，是持续治疗。

手术。放化疗。靶向药。免疫治疗。复查。康复。

每一步都要钱。

富卫的设计是，癌症确诊1年后，每年可以领5%-10%保额。升级版是10%。最长领5年。

更重要的是，这不影响后续多次赔付资格。

也就是说，你可以一边拿现金权益。继续治疗。一边保留后面复发、转移、多次赔付的机会。

友邦也有癌症现金权益。

但它和多次赔付是二选一。

选择癌症现金权益后，就不再支付10X多重危疾赔偿。

这就很纠结。

得了癌症后，眼前缺钱。你想领现金。

可一旦领了，后面复发保障没了。

不领，又怕治疗资金不够。

我不喜欢这种二选一。

重疾最难的时候，本来就不该让客户做这么痛的选择。

富卫这点明显更友好。

现金权益要给。后续多次赔付资格也要留。富卫这个设计更像保障。

等候期方面，两家差不多。

癌症等候期都是3年。其他重疾等候期都是1年。

这个不构成明显差异。

但癌症现金权益的取舍，差异很大。

我会把它列为核心判断点。

ICU、父母孩子、不孕症：富卫更像一张家庭保单

从家庭保障角度看，富卫还有几个点很特别。

先说ICU。

两家都有20% ICU预支赔付。

但富卫额外提供50%-100%的ICU保障。而且这部分不占用原有保额。

这个很关键。

友邦的ICU保障是预支型。说白了，是先从你的保额里拿出来。后面总保额要扣掉。

富卫额外给的部分，更像额外加了一层保护。

再看理赔条件。

富卫要求是，ICU连续3天以上，加上侵入性维生支持。

友邦级别二ICU赔付条件是，ICU连续120小时以上，还要复杂手术。

这两个门槛不一样。

我会更喜欢富卫这种设计。

重症住进ICU，本来就是家庭的高压时刻。赔付条件越清楚，越容易用上。

再看富卫的「家添守护」。

父母56-85岁。子女18岁以下。可以免核保。

各享20%保额。上限是200,000港元 / 25,000美元。

这件事意义很大。

2025年国内65岁以上老人已经突破2.2亿。慢病患病率超过75%。

很多中老年人有三高。糖尿病。结节。心脑血管问题。

在内地想再买重疾险。很难。

甚至直接被拒保。

我经常说一句话。父母买不了保险是最大的痛。

年轻人给自己买保险时，最怕的不是自己没保障。

是父母突然生病。家里现金流被掏空。

富卫这个「家添守护」，不是把父母保障做得多完美。

它的额度也不是特别高。

但它补上了一个缺口。

父母年龄大。身体指标不好。还能免核保获得一部分保障。

孩子也能一起覆盖。

这才有点“一张保单护全家”的意思。

富卫还有不孕症治疗权益。

因危疾诊断需要生育治疗，可以赔10%保额。

另外还有试验性药物报销。

针对癌症、阿尔茨海默、帕金森。实报实销最高20%。

友邦没有家添守护。也没有不孕症治疗权益。

这些权益平时看着不常用。

但真碰上了，就是两种感受。

一个是自己想办法。一个是保单还能伸手扶一把。

站在三代同堂家庭角度，富卫明显更懂家庭风险。孩子和老人一个都不能少。

投保规则：富卫门槛更松，友邦终身更稳

最后补一下基础规则。

富卫投保年龄上限是70岁。

友邦是65岁。

差了5岁。

对于重疾险来说，这5年很重要。

很多人年轻时没意识。等到父母快70岁，才想补保障。

这时能不能买，就是硬门槛。

缴费期方面，富卫可选10/15/20/25/30年。

友邦可选10/18/25年。

富卫选择更多。尤其是30年缴。

现金流紧张的家庭，可以把每年压力降下来。

货币方面，富卫支持港元和美元。

友邦只支持美元。

对香港本地居民，或者有港元收入的人来说，富卫更方便。

保障年期方面，富卫到100岁。

友邦是终身。

这一点友邦更漂亮。

我承认。

100岁已经很够用了。按现实寿命看，绝大部分人也覆盖到了。

但终身就是终身。它给人的确定感更强。

投保额方面，富卫最低是120,000港元 / 15,000美元。

友邦最低是10,000美元。

最高投保额方面，富卫是12,000,000港元 / 1,500,000美元。

友邦爱伴航2最高是1,500,000美元。

整体看，富卫投保年龄更宽。缴费期更灵活。币种也多。

友邦的终身保障，是它的加分项。

但这不足以扭转前面保障和价格上的差距。

只看投保规则，富卫更灵活。只看保障年期，友邦更彻底。

写在最后：这两款到底怎么选

我的判断很直接。

大多数家庭，我会优先推荐富卫「危疾应援保」。

理由也很简单。

保费更低。回本更快。前期额外赔付更高。多次赔付更厚。癌症现金权益不用牺牲后续保障。

还有家添守护。能把父母和孩子一起纳入考虑。

这对三代同堂家庭，很有价值。

尤其是年轻家庭。

预算有限。想要把自己、孩子、父母都兼顾。又不想保费压得太重。

富卫更合适。

友邦「爱伴航2」适合另一类人。

你特别看重公司品牌。希望选一个香港重疾险圈里更老牌的名字。能接受保费更高。也接受部分权益设计没那么激进。

那友邦可以看。

它不是差产品。

只是这次对比下来，我觉得它赢在品牌，不赢在综合性价比。

我自己的选择会更偏富卫。

因为家庭保障不是买一个logo。

是家里真出事时，钱能不能更快到位。赔付能不能更厚。父母孩子能不能一起被照顾到。

这才叫真正的家庭保障。

大贺说点心里话

重疾险最怕买完才发现，保障方向和家庭风险没对上。你要是正在对比港险重疾，别只看品牌，也别只看演示表。把保费、赔付、父母孩子能不能一起覆盖，都放在一张表里看。