中银薪火、忠意启航、宏利宏挚：8~10岁教育金怎么选

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。也是两个娃的爸爸。

今天聊一个很多家长会焦虑的问题。

孩子已经8~10岁了。现在才开始做教育金。是不是晚了？

实话说，我自己也纠结过。

我大儿子8岁那年，我才真正把教育金这件事拎出来算。那时候最怕的不是收益低。最怕的是钱放进去，孩子18岁要用的时候，刚好拿不出来。

这篇就聊三款适合这个年龄段看的港险教育金方案。

中银「薪火传承」。忠意「启航创富（卓越版）」。宏利「宏挚传承」。

我不会把它们讲成完美产品。

这三款都能看。但没有一款是全能王。

8~10岁才规划教育金，核心不是追最高收益

8~10岁这个阶段，教育金规划的逻辑很简单。

不是看30年后有多少钱。也不是看演示收益多漂亮。而是看8~10年后，孩子要用钱时，账户里有没有足够的钱。

这点特别重要。

孩子8岁。再过10年，大概率就是高中后段、本科、海外升学这些节点。孩子10岁。再过8年，基本就到18岁了。

这时候再去选那种特别靠后期复利发力的产品，我不建议。

不是产品不好。是不贴合用钱时间。

教育金不是给自己做养老。它有明确时间表。18岁要用。22岁可能还要用。25岁读研、留学也可能要用。

2025年香港国际学校学费又涨了一轮。部分顶尖学校年学费已经到20~25万港币。本科留学美国，每年开支也常见到50~70万人民币。

这个压力，很多家长一开始会低估。

本文筛了3款适配8~10岁孩子的港险产品。按总投入100万来算。叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概在93~96万。

这笔账咱们一起算算。

8~10岁规划教育金，真正该问的是：

这笔钱，什么时候回本？什么时候能取？取了以后，剩下的钱还能不能继续滚？保证部分够不够硬？非保证分红能不能接受？

你把这些问题问清楚。产品就没那么难选。

三款产品的短板，先摆在桌面上

我先把不好听的话讲在前面。

中银、忠意、宏利这三款，品牌都不错。缴费也都灵活。都支持趸缴，也就是一次性交费。也可以选2年交。

但短板也很清楚。

忠意「启航创富（卓越版）」的保证部分，要到第14年才超过本金。宏利「宏挚传承」的保证回本，要等到第17年。

这个时间不短。

如果你是那种特别保守的家长。只认保证现金价值。不能接受非保证分红波动。那忠意和宏利都要慎重。

我说得直接一点。

孩子18岁一定要用的大额刚需钱，不要全部压在保证回本很慢的产品上。

这不是说忠意和宏利不能买。

它们的优势在后面。尤其是中期和长期。但你得先接受一个前提。

你看的很多收益，是叠加分红后的结果。分红不是保证收益。计划书好看，不等于未来每一年都按演示走。

这张表里，三家公司背景都挺扎实。

中银人寿背靠中国银行（香港）。忠意是1831年创立的老牌保险集团。宏利是加拿大第一大保险公司，也是香港四大保险公司之一。

品牌不用太纠结。

真正要纠结的是用钱时间。

8年后要确定拿钱。和15年后再大额支取。完全是两种配置。

作为一个当爹的，我会把教育金分成两层。

一层是刚需钱。比如18岁本科、国际学校、留学启动金。这部分要稳。要看保证回本。要看确定性。

另一层是弹性钱。比如读研、创业、结婚、海外生活缓冲金。这部分可以适当看中长期分红和总现金价值。

别把两层钱混在一起。

混在一起，就容易被演示收益带偏。

中银薪火传承：最适合8~10年刚需用钱

中银「薪火传承」这款，我对它的定位很明确。

8~10年内要用教育金的家庭，我会优先看它。

原因也不复杂。

中银人寿是中国银行旗下港险产品。母公司是中国银行（香港）。中银人寿在1998年正式开业。整体背景偏稳。

它的分红实现率，连续多年是100%。

当然，分红实现率不能当未来承诺。但这个记录，至少说明过往兑现没有掉链子。

更关键的是它的保证回本速度。

常规情况下，第9年保证部分超过本金。叠加趸缴优惠后，第7年保证部分就能超过实际投入保费。

这个点很硬。

第7年，复利有3.62%。单利有4.04%。第10年，现金价值接近1.5倍投入。

放在中短期港险里，这个表现很少见。

特别是8~10岁孩子。孩子18岁那年，正好卡在产品第8年到第10年附近。这时候中银的节奏很对。

它不是那种后期特别夸张的产品。它强在前中期。

我会这样判断。

如果你家孩子现在8岁。你希望18岁时这笔钱能比较确定地拿出来。中银更合适。如果你家孩子10岁。8年后就要用钱。中银也更对口。

这里还有一个细节。

中银首年保费折扣是7%。预缴后累计优惠63302。相当于年缴保费12.7%。

按总投入100万这类预算看，实际投入会被拉低。中短期收益率会更好看。

不过，我也不想只讲好处。

中银的弱点也明显。

它最强的是8~10年。再往后拉很长，它不一定是三款里最亮眼的。

如果你想一笔钱放20年。后面给孩子读研、创业、结婚都覆盖。那中银未必是我最优先的选择。

它更像一把短中期很好用的刀。

够稳。够快。够贴合18岁用钱。

但别指望它在长期综合收益上一直压着另外两款。

我自己的立场很清楚。

只看18岁刚需教育金，中银薪火传承是三款里我最愿意放前面的。

尤其适合不想赌分红、不想承受太多不确定性的家长。

忠意启航创富：能等到10年后，收益弹性更好

忠意「启航创富（卓越版）」这款，不能只看前几年。

你看前几年，会觉得它没那么舒服。保证回本要到第14年。这对教育金来说，确实慢。

我不建议特别保守的家长，把18岁刚需钱全放这里。

但话说回来。

如果你能等。如果你的教育金重点在10年后。忠意就有意思了。

忠意创立于1831年。是全球最大的保险公司和资产管理公司之一。分公司遍及全球60多个国家。管理资产规模7100亿欧元。2022年世界500强第72位。

这种公司，底盘是够厚的。

它的分红实现率常年在100%以上。实际派发红利，超过计划书演示。这个记录，对分红型产品很重要。

但我还是那句话。

过去好，不代表未来一定好。分红不能当保证收益讲。

忠意这款的核心，是中期发力。

从第10年开始，收益反超中银薪火传承。10到14年，叠加分红后的收益表现，在三款里很突出。

这就很适合一种家庭。

孩子18岁后，不是只读个本科就结束。后面还有读研。还有留学。还有海外生活成本。用钱不是一个点。是一段时间。

这时候忠意的节奏就顺了。

它不是第8年、第9年最舒服。它是第10年之后开始发力。

第二年保费回赠4%。预缴后累计优惠38905。相当于年缴保费7.8%。这个优惠不如中银和宏利夸张，但也能降低实际投入。

我对忠意的判断是：

能接受第14年保证回本，且愿意看中期分红表现的家庭，可以重点看忠意。

它不适合什么人？

不适合8年后必须一次性大额提钱的家庭。不适合只看保证现金价值的家庭。不适合对分红波动非常敏感的家庭。

它适合什么人？

适合孩子18岁后仍有教育开支的家庭。适合本科后还要读研或留学的家庭。适合愿意把钱放到10年以上的家庭。

我会把忠意放在“中期教育金”的位置。

不是最稳。但中期弹性更好。

如果你问我，中银和忠意怎么选。

810年刚需用钱，我选中银。1014年持续用钱，我会认真看忠意。

这两个答案不冲突。

用钱时间不同。产品就该不同。

宏利宏挚传承：不适合短期刚需，更适合做长期备用金

宏利「宏挚传承」这款，很多家长会喜欢。

品牌大。提取灵活。中长期收益也好看。

但我先把限制说清楚。

保证回本要到第17年。

这个时间，对8~10岁孩子的本科教育金来说，偏长。

如果孩子18岁一定要用一大笔钱。你又只认保证部分。那宏利不适合做主仓。

这点我有保留。而且保留得比较明确。

宏利的优势，不在短期刚需。它的优势在10~20年。

宏利是香港四大保险公司之一。也是香港最大的强积金供应商。它还是加拿大第一大保险公司。由加拿大第一任总理创办，至今已经137年。

品牌和资产管理能力，确实很强。

宏利「宏挚传承」主打的是长期稳增。从第10年开始，收益稳步攀升。10~20年的收益表现，三款里最优。

这个产品更像家庭长期资金池。

不是只给孩子交学费。还可以兼顾后面的读研、创业、结婚、成家备用金。

一笔钱，覆盖多个场景。

它还有一个很实用的点。

支持多种灵活提取方式。提取后，不影响剩余资金继续增值。

这个设计，对教育金很友好。

孩子18岁取一部分。22岁再取一部分。25岁还可以留一部分。剩下的钱继续滚。

不过前提还是那句话。

你不能太早把它掏空。

港险教育金最怕的就是提前支取。尤其是保证回本慢的产品。早取，体验会很差。

宏利首年保费折扣3%。第二年保费回赠3%。预缴后累计优惠65000。相当于年缴保费13%。

这个优惠力度不错。能把实际投入压下来。

但优惠不是核心。核心还是时间。

我对宏利的定位很明确。

如果你只想覆盖18岁本科刚需，我不会把宏利放第一。

它太慢。第17年保证回本，不适合短期刚需型家长。

但如果你想做长期安排。孩子18岁用一部分。后面读研、创业、结婚还想留钱。宏利就很有竞争力。

尤其是高净值家庭。

这类家庭通常不是只缺某一年学费。而是想搭一个长期账户。孩子未来每个关键节点，都能有钱取。

这时候宏利的灵活提取和长期收益，就比短期回本更重要。

我的建议是：

宏利适合做长期教育金加备用金，不适合做8年内刚需主力。

这个边界一定要分清。

写在最后：别迷信品牌，按用钱时间选

三款讲完，选择其实没那么复杂。

中银「薪火传承」。7年保证回本，8~10年收益拔尖。适合18岁刚需用钱。求稳。求确定性。

忠意「启航创富（卓越版）」。10~14年收益爆发力强。适合本科后还有读研、留学计划的家庭。能接受非保证分红。

宏利「宏挚传承」。10~20年收益稳增。适合长期教育金加备用金。更适合多阶段提取。

三款品牌背景都扎实。没必要在品牌上反复纠结。

真正该纠结的是时间。

8年后用钱，就别选太后期的产品。14年后才大额用钱，就别只盯第7年回本。20年规划，就要看长期提取和剩余资金增长。

我当年就是没搞清楚。总想找一个什么都强的产品。后来发现，教育金不是这么选的。

教育金最怕两个错。

第一个，选了长期复利款，却要短期取钱。第二个，计划书看得很兴奋，真实用钱时间却没对上。

8~10岁规划教育金，不算早。但也不算太晚。

只要产品选得对。钱的节奏对。孩子18岁后的教育费用，还是能稳稳攒出来。

你把我当自家亲戚问就行。

我的判断就一句话。

8~10岁孩子做港险教育金，先按用钱时间切。再看品牌和收益。不要反过来。

大贺说点心里话

教育金这类钱，最怕买的时候只看收益，真正用的时候才发现节奏不对。你如果已经有预算，最好先把孩子未来8年、10年、15年的用钱表拉出来，再看怎么买更省、更稳。