周大福人寿「匠心飞越」：1变3.5和116提取强在哪

你好，我是大贺。

今天聊周大福人寿「匠心飞越」。

这款产品，是「匠心传承2」升级后的新一代储蓄险。时间点也挺敏感。现在是2026年05月10日。今年4月开始，友邦、保诚、宏利这些公司都在集中上新储蓄险。市场上“20年IRR破6%”的说法越来越多。

客户也容易看花眼。

我看这类产品，不太喜欢只看一句宣传语。什么“20年财富1变3”。听着很顺。但你要真买，得把几个问题问清楚。

钱能涨到多少。多久能回本。能不能提。提了以后会不会断。公司分红靠不靠谱。

咱们把尺子拿出来量一量。

一份储蓄保单，先回答这五个问题

「匠心飞越」这次变化不小。

原来的「匠心传承2」，主打的是2pay/5pay。新一代「匠心飞越」，缴费期变成了趸缴/5pay/12pay。

这个变化很关键。

趸缴，适合一笔钱一次性放进去。看效率。看20年以后能不能拉开差距。

5pay，适合家庭有持续现金流。每年交一点。节奏更舒服。

12pay，偏长期规划。压力更平滑。

以前港险圈的2pay产品，最容易打动人的点，是“20年财富1变3”。这个数字确实直观。钱放20年，能不能变成3倍。客户一听就明白。

但今天这个市场，光1变3已经不够看了。

「匠心飞越」给出来的是：趸缴20年IRR6.5%，20年财富1变3.5。5年缴24年IRR6.5%，24年财富1变4。

这个数字你先记住。

我对它的第一判断很明确。这不是一个普通升级款。它是今年港险储蓄险里，必须拿出来横评的产品。

不吹不黑。数据确实顶得住。

第一问：20年以后，这笔钱到底能变几倍

先看最核心的增值效率。

趸缴版本，演示很直接。一次性交50万美元。预期第4年回本。保证第10年回本。第20年预期现金价值1,761,822美元。也就是本金1变3.5。对应预期IRR 6.5%。

这里有两个点要分开看。

第一个，是保证回本。趸缴第10年保证回本。这个底盘还可以。储蓄险前期现金价值薄，是常态。能在第10年保证回本，已经算比较能打。

第二个，是演示收益。20年IRR6.5%。20年1变3.5。这个数字在同类趸缴里很突出。

我会把它归类为：适合长期美元资金，不适合短期周转资金。

短期钱别碰。这是我的明确态度。第4年预期回本，不等于你第4年一定适合退。

储蓄分红险的演示收益，本来就有非保证部分。你不能按存款理解它。

再看5年缴。

每年交10万美元。一共交50万美元。预期第7年回本。保证第13年回本。第24年预期现金价值2,006,236美元。本金1变4。预期IRR达到6.5%。

5年缴的优势，不是“马上快”。而是节奏更自然。

很多家庭不是一次性拿50万美元出来。5年缴更像一个规划动作。教育金。养老金。家族储备。都能匹配。

不过我也会提醒一句。5年缴要看你的续缴稳定性。别第一年兴奋投了，后面现金流吃紧。

如果未来5年收入不稳定，我不建议硬上5pay。

这类产品最怕买错节奏。产品没问题。人和钱的节奏错了，体验也会差。

再横向看一下。

趸缴20年1变3.5。安S盛L2-至尊是1变3.2。永M万年Q星河尊享2是1变3.1。万T富R万家是1变3.1。

差距不是一点点。

如果你的目标就是20年后的美元资产放大。「匠心飞越」趸缴这一档，我会优先放进候选名单。

第二问：钱什么时候能拿，能拿多少

很多人买储蓄险，不只是看最后数字。

中间能不能用钱，也很重要。

「匠心飞越」这次很强的点，是提取设计。

趸缴支持116提取。5年缴支持557提取。而且没有保费门槛。

这个地方我给高分。

一代「匠心」当年靠567提领打出辨识度。到了「匠心飞越」，趸缴直接做到116。5年缴做到557。

116是什么意思？

以趸缴为例。第1年开始。每年提取总保费的6%。演示里是趸缴50万美元，每年提30,000美元。第34年预期IRR达到6.5%。第100年累计提取3,000,000美元，剩余现价还有21,353,895美元。

当然，这些是演示数字。不是保证数字。

但从现金流设计看，116确实少见。尤其是无保费门槛。对有长期现金流需求的人，很有吸引力。

5年缴的557也类似。

每年交10万美元。交5年。交完后每年提35,000美元。演示第34年IRR达到6.5%。第100年累计提取3,360,000美元。剩余现价13,586,847美元。

这个设计适合谁？

我觉得适合两类人。

一类是未来想做长期现金流的人。比如退休后每年拿一笔。另一类是给孩子做长期支持。不是一次性给完。而是慢慢给。

如果你想短期大额提走，它不合适。它更像一台长期现金流机器。要慢慢跑。

提取方式也比较细。

趸缴除了116，还支持137、158、179这些提取节奏。5年缴除了557，也支持578、599、51010。

它还设有“定期保单价值提取”。可以每半年提。也可以每月提。还可以直接支付给指定收款人。

比如家人。医院。慈善机构。

这个功能不是噱头。对高净值家庭来说，钱什么时候给，给谁，怎么给，常常比收益本身还麻烦。

第三问：股债比例和传承安排，能不能自己调

这部分，是「匠心飞越」比较有辨识度的地方。

从第10个保单周年日起，可以在三个选项之间切换。

增进。均衡。保守。

增进对应0%稳健资产户口。更偏增长。均衡对应40%稳健资产户口。中间路线。保守对应80%稳健资产户口。更偏稳守。

稳健资产户口的非保证年利率是4.25%。

这类功能，我挺喜欢。原因很简单。人的资产需求会变。

30岁想增长。45岁想平衡。60岁想锁定。传承阶段更想稳。

传统储蓄险买完后，路径很固定。「匠心飞越」给了一个调整阀门。

但你要注意。4.25%也是非保证利率。不能当保证收益看。

传承功能也比较完整。

第3个保单年度起，保单可以一拆二。也可以一拆多。

第6个保单周月日起，可以无限次转换受保人。新受保人最高到128岁。

还有“人生大事选项”。可以按预设比例支付身故赔偿。比如成年。结婚。患病。其他指定时间点。

这个设计有点人味。

很多家庭不是不想传承。是不知道怎么传。一次性给孩子，怕乱花。不给，又怕安排不到位。

「人生大事选项」解决的是节奏问题。

如果你买港险只是为了一个收益数字，这部分你可能无感。但如果你在意家族分配，它很有用。

另外，保费假期最长4年。确诊癌症、严重心脏病或中风，保费假期可以双倍延长。

这点也务实。

长期缴费产品，最怕中间收入波动。它至少给了缓冲。

第四问：这些数字，同业做得到吗

废话不多说上数据。

2026年Q1到Q2，港险储蓄险上新和升级很多。市场上超过15款新品或升级款。很多都在讲IRR。很多都在讲长期收益。

但同业一对比就明白了。

先看趸缴。

「匠心飞越」趸缴：预期回本4年。保证回本10年。IRR达到6.5%需要20年。

友B环Y盈活：IRR达到6.5%需要29年。宏L宏Z家传承：需要23年。富W盈J天下2：需要25年。

10年预期现价对比里，「匠心飞越」是830,011美元。友B是825,782美元。宏L是747,269美元。富W是814,337美元。

20年预期现价，「匠心飞越」是1,761,822美元。友B是1,633,885美元。宏L是1,676,264美元。富W是1,649,789美元。

我的判断很直接。趸缴这条线，「匠心飞越」现在非常强。尤其是20年节点。

再看5年缴。

「匠心飞越」5pay，IRR达到6.5%需要24年。

友B环Y盈活需要30年。保C信S明天需要28年。宏L宏Z家传承需要27年。永M万年Q星河尊享2需要50年。

也就是，匠心飞越比友B快6年。比保C快4年。比宏L快3年。

这就不是宣传语差异了。是真实时间差。

对长期储蓄险来说，提前几年到达6.5%演示IRR，意义很大。因为钱在后期复利。越早进入高效率区，后面拉开的距离越明显。

再看557提取。

这个地方更能看出产品底子。

同样是10万美元×5年。每年提35,000美元。

「匠心飞越」第34年IRR达到6.5%。第100年还有剩余现价。

宏L宏Z家传承第34年断单。友B环Y盈活第39年断单。永M产品第65年断单。万T富R万家第44年断单。

这组数据很关键。

提取产品不能只看“能不能提”。还要看“提完以后还能不能活”。

有些产品前面提得也漂亮。后面现金价值被抽干。断单就很尴尬。

如果你核心需求是长期领取现金流，我会明显偏向匠心飞越，而不是只看前几年提取比例。

当然，我也不建议你只盯横评第一名。

港险不是买手机。不是参数高就一定适合你。

保单币种。家庭现金流。未来用钱时间。是否要传承。是否接受非保证分红。都要一起看。

但只讲产品本身。匠心飞越这次在收益速度和提取耐力上，确实站得比较靠前。

第五问：周大福人寿，凭什么长期兑现

收益演示再漂亮，也要看公司能不能长期兑现。

周大福人寿这边，有几组数据值得看。

第一，RBC偿付能力充足率是282%。

2024/25年对比里：CTF Life是282%。PXU是239%。AXA是239%。Sxn Life是229%。AIX是212%。FXD是199%。

监管最低要求是100%。282%这个水平，财务基础比较扎实。

第二，同类型产品连续10年分红实现率100%。

储蓄「盛世」/「匠心」系列。危疾「守护168」系列。财富规划「爱丰盛」系列。这些都连续10年达标。

2025年10月，香港保监局也对分红实现率披露提出新一轮要求。这个背景下，分红实现率不再只是销售话术。它会越来越成为客户比较公司的硬指标。

截至2025年，香港主要保险公司过去5年分红实现率中位数约为98%。周大福人寿三大系列连续10年100%达标，确实处在头部位置。

第三，美元分红保单非保证积存利率，自2013年起连续14年维持4.25%。

市场对比里，周大福人寿是4.25%。富X、万X是3.75%。友X、安X、宏L、保X、永X是3.5%。

这组数据我会看得比较重。

原因很简单。储蓄险不是一年两年的事。你买的是长期管理能力。不是一张漂亮计划书。

但还是那句话。分红实现率和积存利率，代表历史。不能保证未来。

我认可周大福人寿的历史兑现数据。但我不会把非保证收益当成确定收益。

这是买分红险最基本的边界。

写在最后：优惠窗口可以看，但别被优惠牵着走

最后说一下当前推广。

「匠心飞越」限时推广期是2026年4月27日到6月30日。要求在8月31日或之前批核。

5pay/12pay首年保费折扣高达8%。第2年高达16%。首两年总折扣高达24%。

趸缴保费折扣高达6%。对应的是150万美元及以上保费档位。

预缴也有优惠。

「匠心飞越」5年缴美元保费**≥80,000**，预缴保证利率高达4.5%。

「匠心•传承」储蓄寿险计划2尊尚版，2年缴预缴利率高达7.1%。

以年缴10万美元5年为例，预缴可享41,252.72美元总利息。

优惠当然要看。

但我的立场很清楚。不要为了折扣买错产品。

真正稀缺的，不是一时热闹的入场窗口。是这份保单能不能穿越你的用钱周期。

如果你有一笔长期美元资金。能放20年以上。又希望未来有现金流提取和传承安排。「匠心飞越」值得认真看。

如果你未来几年可能要买房。创业。换汇。或者资金随时要用。那就别勉强。

短期钱不适合。现金流不稳也不适合。只想赚快钱，更不适合。

这款产品的优势很明显。趸缴20年1变3.5。5pay 24年1变4。116和557提取也确实能打。

我的最终判断是：长期资金，可以重点考虑。短期资金，别碰。

大贺说点心里话

港险产品不是只看哪张演示表更漂亮。真正省钱，也不只是保费折扣。买之前把产品、渠道和长期用钱节奏都核清楚，差别会很大。