周大福匠心传承2vs永明星河尊享II：纠结3个月的老客户，踩坑后终于选对了

你好，我是大贺。

2018年，我在永明和另一家保司之间纠结了整整3个月。那时候港险市场还没现在这么卷，产品选择也没这么多。

但该纠结的一点没少。7年过去了，我手里已经持有3份不同公司的储蓄险，踩过坑，也享受过红利。

最近胡润百富发布的白皮书显示，**45%的高净值人群已经配置了境外金融产品，其中境外保险以28%**的占比位居首位。

这让我想起当年做选择时的心路历程——高净值人群用脚投票的背后，其实是一套清晰的决策逻辑。

今天这篇文章，我想以过来人的身份，帮正在周大福匠心传承2和永明星河尊享II之间纠结的朋友，把账算清楚。

周大福 vs 永明：谁才是长线储蓄险之王？

我当年也纠结过这个问题。

说实话，这两款产品放在一起比，确实有点意思。

永明星河尊享II在第35年达到6.5%的限高。而周大福匠心传承2如果使用财富跃进选项，能在第34年达到限高——比永明还早1年。

别小看这1年的差距。财富跃进选项直接将匠心传承2拉高了一个等级，从一款"还不错"的产品，变成了能和市场头部正面刚的选手。

但问题来了：这1年的领先优势，到底值不值得为它承担更多风险？

回本速度对决：周大福第5年 vs 永明第几年？

买了7年我的真实感受是：回本速度这件事，比你想象的重要。

为什么？因为生活充满意外。你不知道什么时候会急需用钱，也不知道什么时候会后悔当初的决定。

回本越快，你的容错空间就越大。

以0岁男孩、年交5万美元、交2年为例，周大福匠心传承2****第5年即可回本，在2年交产品中排前三。这个速度快于永明、富卫、万通、国寿海外、安达的产品。

如果是5年交呢？匠心传承2第7年回本，虽然不是最早的。但也排在前列。

过来人告诉你：别光看计划书上那些几十年后的数字，先确保自己能安全度过前几年。

达到限高之战：财富跃进能否反超星河尊享II？

这是整个对比中最有戏剧性的部分。

原版匠心传承2在第49年才能达到**6.5%**限高，说实话，放在现在各产品疯狂卷前置收益的市场环境下，这个表现只能算中规中矩。

但周大福显然也意识到了这个问题。财富跃进选项一出，局面完全不一样了：

• 2年交方案：达到限高时间从第49年提前到第34年
• 5年交方案：达到限高时间从第42年提前到第28年

提前15年达到限高，这是很惊人的数据。要知道目前市场上最早达到限高的是安达传承首创V-丰成的第27年，财富跃进版的匠心传承2只比它晚1年。

财富跃进选项确实提高了匠心传承2的市场竞争力，这一点毋庸置疑。但别急着下结论，后面还有更重要的对比。

提领能力PK：225场景差距101万，567场景几乎持平

实际拿到手才是真的。这句话我说了无数遍，因为太多人只盯着账面收益，却忽略了提领时的真实表现。

先看225场景（2年交，第2年起每年提取总保费5%）：

这个提领条件比较苛刻，满足的产品不多。从数据来看，匠心传承2的账户余额仅次于永明星河尊享II，略高于万通富饶千秋。

但差距有多大呢？第70年时与星河尊享II相差101万美元。

在提领方面，还是星河尊享II的优势更强悍。

再看567场景（5年交，第6年起每年提取总保费7%）：

有意思的事情发生了。前20年宏利宏挚传承账户余额更高，20年到70年匠心传承2排全场第二，仅次于星河尊享II。

但70年之后呢？第80年与星河尊享II相差3348美元，第100年也才相差13951美元。

70年之后账户余额差距并不大，差距很小可以忽略不计。这意味着什么？如果你的提领计划是567模式，周大福和永明的长期表现几乎没有本质区别。

投资策略对比：周大福的财富跃进有何不同？

我当年也纠结过类似的问题：为什么同样是储蓄险，不同产品的收益差这么多？

答案藏在投资策略里。

开启财富跃进后，匠心传承2的投资组合会发生变化：

• 固定收入资产占比：从25%~50%变为15%~40%
• 股权类资产占比：从50%~70%变为60%~85%

简单说，就是通过减少固收资产占比、增加股权类资产占比来拉高收益。

但过来人告诉你：收益的提高也伴随着风险的增加，产品收益的不稳定性也提高了。

这是一把双刃剑。你想要更高的收益，就得接受更大的波动。

问题是，买保险的初衷是什么？很多人选择港险，恰恰是看中它的稳定性和确定性。

功能差异：周大福的调配选项更灵活

抛开收益不谈，周大福在产品功能上确实下了功夫。

财富增值调配选项支持三种模式相互转换：

• 增进模式：复归红利+终期分红现金价值100%，稳健资产户口0%。潜在回报最高，但收益波动及风险也相对较大。
• 均衡模式：复归红利+终期分红现金价值60%，稳健资产户口40%。介于两者之间。
• 保守模式：复归红利+终期分红现金价值20%，稳健资产户口80%。流动性最强，资金可随时提取。

这个设计的好处是：你可以根据自身经济状况、投资偏好及现实需要，自由转换红利价值和稳健账户的分配比例。

胡润的数据显示，高净值人群配置保险的主要目标是长期财富规划（68%）、资产安全隔离（59%）和家庭财富传承（51%）。这三个目标，恰恰需要产品具备足够的灵活性来应对不同人生阶段的需求。

从这个角度看，周大福的调配选项确实比永明更灵活。

对比结论：选永明还是周大福？

买了7年我的真实感受是：没有完美的产品，只有适合的选择。

周大福匠心传承2依旧是后程发力的长线产品，更适合持有保单年限长、追求高收益、能承担风险的人。

不使用财富跃进功能，本身也是一款很不错的长线产品。如果你追求稳健，完全可以不开启这个选项。

但如果真的看中了这款产品，对于是否使用财富跃进选项还是需要慎重考虑。因为即便用了财富跃进，实际收益并没有提升很多，依旧打不过市场上的一些产品。毕竟达到限高后产品收益相同，并没有什么差异。

我的建议是：

• 选永明星河尊享II：如果你更看重提领能力，尤其是225场景下的长期表现
• 选周大福匠心传承2：如果你更看重灵活性和调配选项，且能接受财富跃进带来的波动

最后一句话：别光看计划书，多问问自己到底要什么。

大贺说点心里话

纠结产品是正常的，但纠结太久就是内耗。其实比选产品更重要的，是怎么买、从哪个渠道买。同样的产品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。