2026港险榜单大揭秘：安盛盛利2、友邦环宇盈活、傲珑盛世，到底谁在吹牛？

你好，我是大贺。

上周有个读者私信我，说他被某代理人忽悠得云里雾里："这款产品收益全市场第一，那款产品保证收益最高，还有一款说是提领王者……"

我问他：你到底想要什么？

他愣住了。

说实话，这就是90%的人买港险的状态——被产品牵着鼻子走，而不是从自己的需求出发。

今天这篇文章，我不按产品讲，按你的需求讲。你是图高收益、图稳妥、图现金流、还是图养老？先想清楚这个问题，再往下看。

你买港险，到底图什么？

我见过最离谱的港险推销话术是这样的："这款产品收益高、保底强、提领灵活、还能养老，简直完美！"

数据不会骗人，但话术会。世界上不存在"什么都好"的产品。

收益高的，往往保底弱；保底强的，收益天花板就低；提领灵活的，要看分红能不能撑住。

所以我在做产品测评的时候，除了看复归红利占比，还会看三个硬指标：提领密码有没有冗余度、分红实现率稳不稳定、提取后IRR是涨还是跌。

这三个指标，决定了一款产品是"真能用"还是"纸面好看"。

接下来，我按6种典型需求，给你拉一张清单。找到你的需求，直接跳到对应章节。

追求高收益？这三款站在金字塔顶端

如果你的核心诉求就是"钱生钱"，收益越高越好，那答案很明确：安盛盛利2、友邦环宇盈活、中国人寿傲珑盛世。

我们拉了一张表，对比了市场上12款主流5年缴产品的IRR数据。

结论是：安盛盛利2不管是保单10年、20年还是30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。而且它前中后期收益很均衡，不是那种"前期拉胯后期爆发"的类型。

友邦环宇盈活收益仅次于安盛盛利2，每个阶段收益表现也比较均衡，没有明显的短板。如果你是趸交，它的前期收益还会更突出一点。

中国人寿傲珑盛世的收益表现跟前两个顶流差距不大，基本是中资保险公司里最好的。如果你更信任央企背景，这款是首选。

求稳怕亏？保底收益才是王道

最近有个数据挺扎心的：2025年2月，多款银行理财产品业绩基准下限降到了1.8%-1.9%，首次跌破2%。中小银行3年期存款利率甚至降到了1.2%。

如果你是那种"宁可少赚也不能亏"的性格，港险里有两款产品值得看：立桥智选储蓄保、太平洋人寿世代鑫享。

立桥智选储蓄保是短期储蓄的最佳选择。在目前**6%-7%的限时保费优惠下，5年的保证复利能做到4.5%**左右。

40岁女性趸交100万，优惠后只需93万，第5年保证IRR达4.57%。

但是这款产品的槽点是：短期储蓄受汇率影响大。如果你接下来看好人民币而非美元，需要谨慎考虑。

如果是长期储蓄，太平洋人寿世代鑫享更合适。长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。

预期复利长期能做到5.1%，稳健的不二之选。

想边存边取？提领密码决定一切

很多人买储蓄险，不是为了一直存着，而是想边存边取——比如每年提一笔钱补贴生活，或者给孩子交学费。

但是说实话，不是所有产品都适合提取。如果分红不好硬提，是在透支保单的未来。

我判断一款产品适不适合提取，有个核心逻辑：如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。

符合这个标准的产品不多，我只推荐两款：安盛盛利2、永明星河尊享2。

安盛盛利2有市场少有的557提领密码。什么意思？就是第5年起每年提取7%，保单还能撑住。

如果你想做566提取，要看市场上可以做567提取的产品以保留安全边际。盛利2就是那个有冗余度的产品。

更关键的是，这两款产品提取完之后IRR反而更高了。第8年起提取8%，10年IRR能做到3.72%，20年达到6.41%。

替代收租吃息？这两款每年派钱

如果你是那种"不想动本金，只想每年拿利息"的人，有两款产品适合你：太平洋鑫相伴、中银人寿月悦出息。

太平洋鑫相伴每年派息3.3%，其中**2.5%**是保证，其它是分红。派息比例够高，比美元存款还强。

而且保证利息占比超过3/4，确定性很高。

首年保费100万，第5年起每年提取33000元，第30年IRR达4.43%。吃息之余，保单里剩余本金长期也能翻几倍。

中银人寿月悦出息每年派息5%，完全是分红，但属于周年红利，确定性比普通分红高一点。30岁女性5年缴（年缴20万），预期7年返本，IRR为5.64%。

但是这款产品的槽点是：中银人寿的分红实现率在几家中资保司里表现不算好。周年红利实现率最低值为52%，最高值为102%，波动有点大。

规划养老？社区+年金双保险

2025年有个数据让我印象深刻：根据中国社科院的预测，养老基金当期缺口将达1.1万亿元，养老金替代率可能降到30%-40%。

什么意思？就是你退休后，社保养老金可能只够覆盖你退休前收入的三四成。剩下的缺口，要靠自己补。

港险里做养老规划，我推荐三款：太平人寿颐年乐享尊享版、太平洋人寿世代悦享2、万通富饶万家。

前两款中资保司的产品，优势在于能对接内地高端养老社区。入住门槛比内地还划算——总保费达到160万人民币左右就能入住，而且保费可以直付社区花费。

但是如果你不考虑养老社区，万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

为什么这么说？三个硬核优势：

• 第一，灵活性无敌。前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换到养老模式。
• 第二，养老金领得高，而且确定性高。领取水平是内地年金的3倍，而且是固定派发。
• 第三，有12种年金领取方式。抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领……不是花架子，每一种都很实用。

一张表帮你做决定

说了这么多，我帮你做个总结。

2025年上半年香港非银保险市场的数据也印证了这个格局：友邦111亿元标准保费（11.2%市场份额）位居榜首，保诚82亿（8.3%）、国寿78亿（7.9%）紧随其后。

友邦公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。但是如果你有更细分的需求——比如提领、养老、吃息——就要根据上面的表格来选。

大贺说点心里话

产品选对了，能帮你省下几十万；但怎么买，同样能帮你省下一大笔。很多人不知道，同样的产品，不同渠道的成本差距可能超过10%。